Рисковые обязательства и страховой случай

Деятельность человека как основание возникновения страхового случая

Главная > Реферат >Банковское дело

ГОУВПО «Мордовский государственный университет имени Н.П.Огарева»

Кафедра «Финансы и кредит»

Деятельность человека как основа­ние воз­никновения страхового

Выполнила: студентка 3 курса

303 группы специальности «Бух.учет, анализ и аудит»

Проверила: Филичкина Ю.Ю.

Важнейший ресурс, органическая часть совокупного капитала любого субъекта хозяйствования — человеческий капитал. Воплощенный в знания, умение, опыт, профессионализм, он включает в хозяйственный оборот необ­ходимые ресурсы и постоянно поддерживает их движение в направлении, обеспечивающим получение наибольших выгод. Однако при стечении небла­гоприятных обстоятельств человеческий фактор может представлять сущест­венный источник риска. В первую очередь, это — нарушение взаимодейст­вия в системах "человек-предмет", "человек-машина", "человек-работа". Су­щественный успех в повседневной хозяйственной деятельности невозможен также без учета чистого риска потерь и условного риска получения дополни­тельных выгод или ущерба при воздействии работника, группы исполните­лей своего коллектива, смежных организационных единиц на данный про­цесс в целях реализации потребностей и интересов сторон. Кроме того, к ис­точникам неопределенности и риска, воспроизводимым человеческим факто­ром, относятся конкурирующие между собой контрагенты, преследующие свои экономические интересы и обусловливающие менее предсказуемые си­туации на рынке.

Случайные или преднамеренные нарушения в системах "человек-пред­мет", "человек-машина", "человек-работа" проявляются как в виде несчаст­ного случая, так и в виде ущерба. Поэтому обеспечение безопасности и сни­жение риска потерь при всевозможных травмах, поломках, авариях и катаст­рофах было и остается одним из важных аспектов деятельности людей.

Деятельность человека является основанием возникновения страхо­вых случаев. Человек может спровоцировать любой риск, за исключе­нием рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы. В своей работе я бы хотела подробно рассмотреть понятие и классификацию рис­ков, систему перехода риска и страховую защиту от целенаправленной деятельности человека, управление рисками, а также подробнее остано­виться на человеческом факторе, как источник риска на предприятии.

ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ

Страхователь подвержен множественным рискам. Ему неизвестны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба и расходы по его возмещению.

Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специ­фиче­скому риску — техническому риску страховщика, он в большей мере за­висит от степени достоверности информации о рисках страхова­теля и ме­тодах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страхов­щика совершенствовать всю систему страхования, активно участ­вовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба. Страховщик при заключении до­говора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во вни­мание принимаются признаки, оказывающие сущест­венное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблю­дения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, ко­торыми определяется регистрация риска для дан­ной рисковой совокуп­ности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как ком­поненты, признаки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодей­ствии, опре­деляют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характери­зует естественное состояние объекта страхования и обста­новку, в кото­рой этот объект находится.

В быту и в страховании слово “риск” используется в различных значе­ниях. “Риск” используется как существительное, когда речь идет о событии, которое может привести к убыткам. Таким образом, пожар – это риск, кража – тоже риск. В этом контексте существует возможность понести убытки из-за кражи или пожара. Однако слово “риск” используется просто для того, чтобы указать на вероятность того, что какое-либо событие произойдет. Поэтому мы говорим “большой риск” или “небольшой риск”. Как ни странно, но ино­гда мы говорим о риске, как будто он сам является объектом. Страховщик может сказать, что намерен посмотреть “риск”, имея в виду объект, который должен быть застрахован. Мы говорим, что “идем на риск”, когда хотим ска­зать, что ставим себя в ситуацию, при которой можем понести убытки. Ино­гда используется глагольная форма слова. Мы можем сказать, что “он риск­нул, вложив все имеющиеся средства в какое-либо дело”. В этом контексте мы имеем в виду, что человек поставил себя в ситуацию, в результате кото­рой он может понести убытки.

Риск — функция совокупности объективных и субъективных риско­вых обстоятельств.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный под­ход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъек­тивные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к, действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности.

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объек­тивного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным позна­нием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и соз­нания человека. К субъективным влияющим факторам относятся действия человека, влияющие на результаты развития событий. Субъективные риски в экологическом страховании, это, прежде всего риски, произошедшие в ре­зультате ошибок обслуживающего персонала, нарушений правил эксплуата­ции оборудования и проведения регламентных работ, не соблюдения техно­логии производства работ и ряд других непосредственно связанных с дейст­вием или бездействием человека и на прямую от него зависящих.

Субъективные риски в экологическом страховании, это прежде всего риски, произошедшие в результате ошибок обслуживающего персонала, на­рушений правил эксплуатации оборудования и проведения регламентных ра­бот, не соблюдения технологии производства работ и ряд других непо­средственно связанных с действием или бездействием человека и на прямую от него зависящих.

На рис.1 представлена классификация страховых рисков по основ­ным признакам.

Деятельность человека является основанием возникновения страхо­вых случаев. Человек может спровоцировать любой риск, за исключе­нием рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы.

ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ ФАКТОР КАК ИСТОЧНИК РИСКА НА ПРЕДПРИЯТИИ

В мире каждые три минуты погибает один рабочий в результате несча­стного случая или профессионального заболевания, а каждую секунду чет­веро работающих получают травму. С человеческим фактором связано, в за­висимости от обстоятельств, от 20 до 80 % разного рода нарушений в произ­водстве и на транспорте. Специальными исследованиями подтверждается, что 80 % дефектов при разработке и создании сложных систем в промыш­ленности обусловлено ошибками человека.

Успех процессов разработки и внедрения новшеств и целых техниче­ских систем, обновления технологий в решающей степени зависит от того, насколько участвующие стороны отдельных или групп исполнителей осоз­нают свою ответственность за их существование и заинтересованы в них, ка­ково будет отношение проектировщиков, изготовителей или строителей, смены, экипажа и т. д. к намеченным результатам.

Все огромное множество причин аварий и катастроф можно условно разделить на следующие группы:

-конструктивное несовершенство установок, машин, систем, т.е. не уч­тенный разработчиками риск маловероятного стечения неблагоприятных об­стоятельств;

-недопустимый физический износ оборудования, его моральное уста­ревание;

-ошибочные действия персонала вследствие недостаточной квалифика­ции и тренировки, перегрузки, халатности, усталости, болезни и, наконец, злого умысла;

-безответственное отношение к безопасности со стороны владельца оборудования или установки.

Кроме указанных выше причин, для многих современных производств характерна концентрация аварийных предпосылок, обусловленных подходом человека к обеспечению безопасности в связи с увеличением мощности еди­ничных блоков и повышением технологических параметров (температуры, давления, энергонасыщенности, содержания опасных веществ). Немаловаж­ную роль в возрастании риска понести значительные потери играет дальней­шая концентрация производства, вызванная необходимостью комплексной переработки сырья и размещением на единой площадке различных аппара­тов, установок, огнеопасных веществ и предметов труда. Поэтому большин­ство производственных аварий сопровождаются взрывами и пожарами, раз­рушающими здания, сооружения, уничтожающими производственные за­пасы, наносящими вред здоровью людей и окружающей среде.

Значительные потери несут предприятия в условиях усиливающейся экономической, технологической и торговой конкуренции от вызванного авариями сокращения производства и потери рынков сбыта продукции. В ко­нечном счете, это может непросто временно нарушить нормальное функцио­нирование субъекта хозяйствования, а привести к сокращению рабочих мест и даже банкротству, особенно если речь идет о малых и средних предпри­ятиях.

В промышленности система производства функционирует на основе отлаженных потоков "человек-предмет", "человек-машина", "человек-ра­бота". Отклонения при выполнении предписанных действий регулируются в соответствующих пределах точности, последовательности и времени с по­мощью допусков, регламентов, технических условий, ГОСТов и междуна­родных стандартов ИСО. Невыполнение доведенных до исполнителей их функциональных обязанностей, четко сформулированных технологических требований нарушает отлаженный поток "человек-предмет" и приносит в той или иной мере ущерб предприятию, работникам и окружающей среде.

Специальными исследованиями установлено, что более высокий уро­вень образования менеджеров увеличивает склонность к риску. Однако их повседневная деятельность направлена на оправданный риск. Высокая про­фессиональная подготовленность, знание культуры рынка и смежных облас­тей деятельности позволяют данной категории работников добиваться в большинстве случаев высоких конечных результатов.

Человеческий фактор, как уже было сказано, в обеспечении высокоэф­фективного и безопасного труда оказывает влияние. Устой­чивое сопряжение работников с предметами труда и средствами производ­ства для создания ценностей обеспечивается путем разрешения возникающих технических, технологических, экологических и других проблем, а также предвидения ве­роятности нестандартных ситуаций и установления приорите­тов действий. Подход "от человека к предмету" и "от человека к технике" реализуем лишь при условии максимально­го учета и согласования психофи­зиологических возможностей и ограничений человека с характеристиками предметов труда, а также технических средств на этапах их конструирования, создания и экс­плуатации.

Элементы объектной системы страхования

Объектная система страхования – это совокупность объектов в процессе формирования и использования страхового фонда. Она включает в себя следующие элементы:

1. рисковые обстоятельства;
2. ситуацию риска;
3. стоимость (оценку) объекта страхования;
4. страховое событие;
5. страховую сумму;
6. страховой взнос;
7. страховой случай;
8. ущерб (убыток) страхователя;
9. страховую выплату.

Рисковые обстоятельства. Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов, из которых страховщик учитывает и анализирует только существенные. Процесс наблюдения и учета существенных для страхования факторов называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами; они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. В этой связи выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы). Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска. Определение вероятности наступления события, на случай которого производится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме, называют оценкой стоимости риска.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К таким факторам относят вероятность наступления и характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, охраны труда и т. п. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

Ситуация риска. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Данная ситуация характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страховое событие. Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события, под которым понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, представляет собой страховой риск.

Страховая стоимость объекта страхования. В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки нередко берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано по полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70 % ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т. е. без учета амортизации.

Страховая сумма. Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы, которая представляет собой определенную договором страхования или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой взнос. Со страховой суммы страхователь платит страховщику определенный страховой взнос. На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используется понятие страхового платежа, а за рубежом и в деятельности страховой компании «Ингосстрах» – страховой премии. Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется на основании рисковых обстоятельств. Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Страховой тариф. Ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом называют страховым тарифом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке.

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Рисковые обстоятельства

Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события. Под страховым событием понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. [1]

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления ( реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок ( накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств. [2]

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин. Реализация риска означает наступление страхового случая. [3]

Рисковые обстоятельства приводят к реализации риска. Реализация риска означает наступление страхового случая. [4]

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления ( реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок ( накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств. [5]

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. [6]

Рисковые обстоятельства могут быть: объективными и субъективными. [8]

Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события. Под страховым событием понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. [9]

Рисковые обстоятельства приводят к реализации риска. Реализация риска означает наступление страхового случая. [10]

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства . Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от с воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. [11]

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства . Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности и связанные с волей и сознанием людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуация риска. [12]

Страхование как экономическая категория включает следующие элементы: рисковые обстоятельства , страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая сумма, страховой ущерб, страховая выплата. Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов, которые являются рисковыми обстоятельствами. [14]

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Рисковые обстоятельства

Рисковые обстоятельства — факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках данной страховой совокупности. Все известные страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) страховщику для регистрации, служат для оценки риска.

Рисковые обстоятельства представляет собой условия осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства.

Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.

Анализ рисковых обстоятельств производит сюрвейер (до страхового случая) или аджастер (после страхового случая). Это необходимо для правильного решения страховщиком вопроса о заключении договора страхования, а также удовлетворения заявленной претензии в связи со страховым случаем (выплаты страховой суммы, страхового возмещения).

На аджастере лежит обязанность установить, имел ли место страховой случай, причастность страхователя (застрахованного) к инициированию его наступления, характер и размеры ущерба, а также причины и условия, способствовавшие его возникновению. Выясняется наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Помимо рисковых обстоятельств, входящих в предмет доказывания, устанавливаются также дополнительные факты путем опроса свидетелей, достоверное знание которых необходимо для составления общей картины страхового случая.

С учетом вида и характера фактической информации, содержащейся в рисковых обстоятельствах, их принято подразделять на:

• личные (исходящие от людей) и вещественные;
• прямые и косвенные (устанавливающие лишь промежуточный факт);
• подтверждающие и опровергающие версию (утверждение);
• объективные (не зависящие от воли и сознания людей) и субъективные (отражающие тип связи, игнорирующей объективный подход к действительности, не связанные с волей и сознанием людей в процессе познания объективной реальности).

Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, носят название ситуации риска, позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска.

Аджастер и сюрвейер оценивают рисковые обстоятельства по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении их в совокупности, руководствуясь нормами страхового права. Совокупность рисковых обстоятельств с позиций теории и практики страхования составляют понятие риска.

Рисковые обстоятельства и страховой случай

Условия страхования риска. Страховые тарифы и взносы

Имущественное страхование

5. Страхование ответственности

1. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

На рынке страховых услуг Беларуси действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования. В рейтинге Белорусского Страхового союза числится 32 компании с собственным капиталом от 39 млрд. до 160 млн. руб. (всего более 95 млрд. руб.) За 6 месяца 2005 года страховщиками республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 228,7 млрд. руб. Прирост поступления за 6 месяцев 2005 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составил 55,7 млрд. рублей или 32,2 %…Рентабельность деятельности компаний составляет 30 –32%.

В зави­симости от критерия, лежащего в основе классификации различают классификацию по объектам страхования и по объему страховой ответственности.

Классификация страхования - науч­ная система деления страхования на сферы деятельно­сти, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации два критерия: различия в объектах страхо­вания и различия в объеме страховой ответственности.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и ис­пользованием ресурсов страхового фонда в соответствии с законами.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законо-дательными актами РБ. В остальных случаях страхование является добро-вольным. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами РБ об обязательном страховании.

Добровольное страхование отличается от обязатель­ного тем, что указанные гражданско-право­вые отношения возникают в силу волеизъявления сто­рон — страховщика (страховой компании) и страхова­теля (физического или юридического лица), которые за­крепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

Государственное страхование - ор­ганизационная форма, где в качестве страховщика вы­ступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государ­ства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о страховой деятельности).

Личное страхование - отрасль страхова­ния, где объектами страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектом страховых правоот­ношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, воз­никшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как собственность страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Страхование ответственности — отрасль страхова­ния, где объектом выступает ответственность перед тре­тьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через стра­хование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхова­ние риска прямых и косвенных потерь. К прямым поте­рям могут быть отнесены, например, потери от недопо­лучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплек­тующих изделий, забастовок и других объективных при­чин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банк­ротство предприятия и пр.

Эти отрасли, виды и формы страхования осуществляют страховщики.

Страховщиками (страховыми организациями) могут быть госу-дарственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, соз-даваемые с целью осуществления страховой деятельности, определяемой Законом “О страховании”, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее 5 000, а для перестраховочных организаций не менее 15000 МЗП в денежной форме, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право определенного вида страхования или перестрахования. В страховых организациях с иностранными инвестициями доля иностранных участников не должна превышать 49 % уставного фонда.

Страховщики осуществляют страхование как операции с объектам страхования. В соответствии со ст.5 Закона РБ “О страховании” объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юриди-ческих и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц. Страховой интерес должен существовать в момент заклю-чения договора страхования. Страховой интерес -- мера материальной заинтересованности в страховании. Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества. Личный неимущественный интерес заключается в получении страховой суммы в случае наступ-ления событий, обусловленных договором страхования.

Ст. 930 Гражданского кодекса РБ определяет интересы, страхование которых не допускается:

а). противоправных интересов;

б). интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари;

в). интересов, связанных с расходами, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2. РИСКОВЫЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА И СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств. Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. При заключении договора страхования страховщик учитывает как объективные, так и субъективные рисковые обстоятель­ства. Все рисковые обстоятельства, в един­стве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуация риска. Ситуация риска характеризу­ет естественное состояние объекта страхования и обста­новку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуще­ствления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возмо­жность наступления данного события в будущем. Но только одно или несколько рисковых обстоятельств при­водят к реализации риска, т.е. влекут наступление стра­хового случая. Реализация риска означает наступление страхо­вого случая.

В соответствии со ст. 9 Закона РБ “О страховании” страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами РБ, а по добровольному - условиями договора.

Последствия страхового случая вы­ражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому ци­клу в процессе производства. В соответствии со ст.21 закона РБ “О страховании” не подлежит выплате страхователю страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;

- введения в действие законов ( подзаконных актов ), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик также вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;

- допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопас-ных и взрывоопасных веществ и предметов.

В результате бедствий и аварий промышленным объектам, городам и поселкам и людям причиняется ущерб.

УЩЕРБ — потери страхователя в денежной форме в ре­зультате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек и арбитражных сборов, списания безнадежных долгов, порчи и недостачи товарно-материальных ценностей и готовой продук­ции и других причин. Заявленные претензии по ущербу принимаются страховщиком, если возникли в результате страхового случая.

3. УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ РИСКА. СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ И ВЗНОСЫ

Риск страховой — вероятное событие (их совокуп­ность ), на случай наступления которых прово­дится страхование. В зависимости от источника опаснос­ти страховые риски подразделяют на: риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия, землетрясения, наводнения и др.) и риски,связан­ные с целенаправленными действиями человека.

Страховой риск — тот, ко­торый может быть оценен по вероятности наступления страхового случая и количественным раз­мерам возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

1.риск должен быть возможным;

2.риск должен носить случайный характер.

3.случайность проявления данного риска следует соот­носить с массой однородных объектов;

4. наступление страхового случая, выраженное в реализа­ции риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Не­льзя принимать на страхование риски, которые связа­ны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

5. наступление страхового случая не известно заранееповремени и месту;

6. страховое событие не должно иметь размеры катаст­рофического бедствия, причиняя массовый ущерб;

7. вредоносные последствия реализации риска необходи­мо объективно измерить и оценить.

Страховой тариф - это ставка страховой премии или взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанав­ливается законодательными актами, а по добровольным рассчитывается самим страховщиком по согласованию с Комстрахнадзором. Страховой та­риф служит основой для формирования страхового фонда.

В страховании применяютсятри вида страховых тарифов:

Средние страховые тарифы применяют, когда можно не учитывать индивидуальные особенности объектов, включенных в страхо­вую совокупность. Средний тариф применяется в обязательном страховании, он целесообразен при заключении генеральных договоров, которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхова­телю.

Чаще используютдифференцированные страховые тарифы, ко­торые представляют собой ставку страхового взноса для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по определенным призна­кам.

Индивидуальные тарифы могут быть двух видов:

• в виде точного экономического расчета тарифа исходяиз степени опас­ности (рискованности) деятельности соответствующего страхователя;

• в виде тарифной ставки, формируемой с применением скидок (бо­нусов) или надбавок (манусов).

Расчет страховых тарифов, взносов и премий должен производиться на основе принципов тарифной политики:

1. Эквивалентность страховых отношений в стране.

2. Доступность тарифных ставок

3. Стабильность размеров страховых тарифов

4. Расширение объема страховой ответственности,

5. Самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законодательством. Размер страхового взноса по добровольным видам страхования определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования -- законодательством.

Виды страховой премии (взноса)

Рисковая премия - это чистая нетто-премия, которая означает часть стра­хового взноса в денежной форме, предназначенного на покрытие риска. Величина её зависит от вероятности наступления страхового случая.

Сберегательная премия присутствует в договорах страхования жизни Она предназначена для покрытия платежей страхователя по истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования величина сберегательной премии может меняться.

Нетто-премия - часть страхового взноса для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Её величина прямо зависит от развития риска. Для компенсации возможных отклоне­ний к рисковой премии делается гарантийная надбавка.

Достаточная премия равна сумме нетто-премии и нагрузки, включен­ной в издержки страховщика. Достаточная премия может быть рассмот­рена как брутто-премия, или тарифная ставка.

Брутто-премия - тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупреди­тельных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходов на покрытие убы­точных видов страхования и другое.

4. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Под имуществомпонимают совокупность вещей и материальных цен­ностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физи­ческого или юридического лица, а также день­ги и ценные бумаги, имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Эта отрасль страхования объединяет следующие виды:

Добровольное страхование имущества предприятий и организаций:

страхование наземных транспортных средств;

страхование ценностей касс;

страхование сельскохозяйственных культур;

Добровольное страхование имущества граждан: