Тема договор банковского вклада

Договор банковского вклада (10)

Главная > Контрольная работа >Государство и право

Негосударственное образовательное учреждение

«Столичная Финансово- гуманитарная Академия»

Факультет Психологии, педагогики и права

Специальность «Юриспруденция»

Контрольная работа

По дисциплине: «Банковское право»

Тема: «Договор банковского вклада»

Студентка: 4 курса

Череповец, 2011 г

Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывавшегося обязательственного права возникли только деликты.

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло по­требность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать право­вые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единст­венными признаваемыми государством основаниями возникновения обяза­тельств.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соот­ветствии с законом.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности, с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажную функцию, как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами 1 .

Цель данной работы – исследовать договор банковского вклада.

Понятие договора банковского вклада и его обязанности

Понятие договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Обязанности договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процен­тах — существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к на­рушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

г) у банка име­ются необходимые производственные и технические возмож­ности для приема вклада (свободные операционистки, вмес­тительные операционные залы и т. п.);

д) возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на ус­ловиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможнос­ти принять вклад.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказы­вать предпочтение одним вкладчикам перед другими, напри­мер начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифферен­цировать свои процентные ставки в зависимости от срока дей­ствия договоров, суммы вкладов и условий их возврата по условиям которых клиент не может требовать возврата вне­сенных им средств ранее наступления определенных в дого­воре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вкла­ды на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако су­ществуют и другие разновидности срочных вкладов.

2. Стороны договора

В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Общие правила о договоре банковского вклада не содер­жат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыно­вителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреж­дения и распоряжаться ими.

Юридические лица и граждане — резиденты Российской Федерации вправе открывать валютные вклады в уполномо­ченных банках. Граждане — резиденты Российской Федера­ции вправе открывать вклады в иностранной валюте в зару­бежных банках только во время пребывания за рубежом Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе от­крывать валютные вклады в уполномоченных банках Россий­ской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые указанной лицензии небанковским кредитным организациям.

Таким образом, законодательство устанавливает специ­альный субъектный состав договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Объектом договора банковского вклада являются дейст­вия банка, на которые вправе притязать вкладчик, — возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период поль­зования средствами вкладчика.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по пра­вилам уступки права требования или перевода долга. При этом пред­ставляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

3. Виды банковских вкладов

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Независимо от вида вклада норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты.

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада является самостоятельным видом договора, ГК при этом не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм гл.

Предметом договора банковского вклада являются денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть внесена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках) в наличной либо в безналичной форме. Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, теряет право собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право в отношении переданных денежных средств. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, являются правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Договор банковского вклада носит реальный характер и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Так как вкладчик обладает правом требования у банка возврата суммы вклада и процентов по ней и не имеет каких-либо обязанностей перед банком, этот договор является односторонне обязывающим и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор законодатель признает публичным (п. 2 ст. 834 ГК).

Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое- либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Кроме того, банк, которому предоставлено право принимать вклады от физических лиц, обязан принимать их от каждого обратившегося к нему гражданина.

Договор банковского вклада, заключаемый с юридическим лицом, не обладает свойством публичности.

Договор банковского вклада должен быть заключен только в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167,168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Вклады подразделяются на два основных типа: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от типа вклада, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Существует еще один тип вкладов, так называемый условный вклад, платеж по которому производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).

Стороны депозитного договора - банк и вкладчик. Вкладчиком может быть юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией.

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются платой за пользование кредитом, выданным вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездных депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали» их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования ЦБ РФ).

Ответственность по депозитному договору наступает только для банка в следующих случаях:

- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

- за ухудшение условий обеспечения;

- за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех названных ситуациях вкладчик вправе требовать от своего банка немедленного возврата суммы вклада.

Одной из главных гарантий сохранности привлеченных во вклады денежных средств служит институт страхования банковских вкладов. В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В Российской Федерации отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии становления. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации». В соответствии с ним создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.

Основные принципы системы страхования вкладов:

1) обязательность участия банков в этой системе;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников этой системы.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая - выгодополучатели);

2) банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи);

3) агентство по страхованию вкладов (страховщик);

4) ЦБ РФ как регулирующий орган.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина- вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования - по первому требованию, а для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором.

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц .

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?

Тема: Договор банковского вклада

Глава 44 ГК РФ. ФЗ «О банках и банковской деятельности», раздел «Сберегательное дело».
По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор составляется в письменной форме. Если не соблюдена письменная форма, то договор ничтожен. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа. Но и в том случае, если договор подтверждён сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом. Реквизиты этих документов установлены в законе (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка бывает именной или на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена, либо пришла в негодное состояние, то банк обязан выдать новую. Если утрачена сберегательная книжка на предъявителя, то восстановление прав вкладчика осуществляется вызывным производством (глава 33 ГПК РСФСР). Сберегательный сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесённую в банк.
По срочному договору банковского вклада банк не может в одностороннем порядке снизить проценты. ГК РФ содержит специальные нормы, посвящённые обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата и компенсации убытком создаётся Федеральный фонд страхования вкладов. Банки вправе создать добровольные фонды страхования вкладов.

Ответственность по договору банковского вклада
По обязательствам Сбербанка отвечает государство.
Нарушения:
1. Невыполнение предусмотренных договором или законом обязанностей по обеспечение возврата вкладов.
2. Утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий.
Ответственность за 1 и 2 – уплата неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования) исчисленного на день возврата долга, а также возмещение убытков.
3. Принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. Ответственность – ставка банковского процента на день возврата долга и сверх неё взыскиваются все причинённые убытки.
4. Не возврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов. Ответственность – банк обязан уплатить предусмотренные договором проценты банковского вклада и сверх того неустойку в размере банковского процента (ставки рефинансирования).
Размер процентов определяется договором. Если нет такого условия, то размер процентов определяется существующей ставкой рефинансирования на день уплаты процентов.

Тема 1. Договор банковского вклада

Цели и задачи изучения темы:

Целью изучения данной темы является ознакомление студента с общими положениями, договора банковского вклада.

Основными задачами являются:

выявление понятия, признаков и видов договора банковского вклада

исследование прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада

обозначение условий, форм и порядка заключения договора банковского вклада

Результат освоения темы:

Индекс образовательного результата

Знает основные профессиональные обязанности юриста

Знает основные принципы профессиональной этики юриста

Знает нормативно-правовую базу, регулирующую профессиональную деятельность

Знает процессуальный порядок применения процессуального закона

Знает процессуальные и другие нормативно-правовые акты

Знает процедуру принятия и реализации правовых норм

Умеет добросовестно исполнять профессиональные обязанности

Умеет соблюдать принципы профессиональной этики

Умеет определить подлежащий применению нормативный акт

Умеет анализировать и толковать текст закона

Умеет определить необходимую разновидность юридического документа для конкретной ситуации

Умеет применять законодательство в процессе подготовки процессуального документа

Владеет опытом целеполагания и нахождения способов достижения целей

Владеет навыками восприятия и воспроизведения информации

Владеет навыками оформления юридических процессуальных документов

Владеет навыками использования технических средств и информационных ресурсов при подготовке юридических процессуальных документов

Понятие, признаки и виды договора банковского вклада

Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. В Гражданском кодексе, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права, а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов. Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств юридических и физических лиц постоянно расширяется, соответственно, расширяется сфера финансовой деятельности, нуждающаяся в правовой регуляции. Современная трактовка договора банковского вклада вызывает много споров между учеными, подходы к его определению весьма неоднозначны.

Исторически под депозитом понимались вещи, в том числе денежные средства, переданные в целях обеспечения безопасности хранения специальному лицу. Таким образом, договор депозита первоначально квалифицировался как иррегулярное хранение. Позже, когда банки осознали, что для надлежащих платежей своим клиентам им достаточно держать на готове лишь некоторую часть переданных им средств, и стали выдавать кредиты, вклад на хранение трансформировался во вклад для пользования и приобрел черты договора займа. Действующее законодательство определяет вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Принятие кредитной организацией денежных средств во вклады является одним из способов привлечения свободных денежных средств, что необходимо для функционирования банков. Экономическая сущность привлечения денежных средств вкладчиков - заем, но юридически он оформляется иным договором - договором банковского вклада.

В соответствии с действующим законодательством, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Следовательно, банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. Поскольку публичный характер договора требует от банка заключения его на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами, его можно отнести к договорам присоединения. Банк в одностороннем порядке разрабатывает формуляры и условия договора, клиенту остается лишь решить - принимать такие условия или нет. Таким образом, договор заключается при согласии вкладчика присоединиться к условиям банка.

Виды банковских вкладов. Действующий Гражданский кодекс выделяет следующие виды вкладов в зависимости от условий возврата вклада по договору банковского вклада:

1) вклад до востребования;

2) срочный вклад;

3) вклад с иными условиями возврата.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

К вкладам с иными условиями возврата относятся следующие виды вкладов, разработанные в банковской практике: целевые на детей; выигрышные; условные; пенсионные; номерные.

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные и мультивалютные.

Определенной спецификой обладают договоры банковского вклада в зависимости от субъектного состава. Так, законом предусмотрены особенности заключения и исполнения договоров банковского вклада, вкладчиками по которым выступают граждане или юридические лица. В зависимости от лица, привлекающего средства вкладчиков, можно выделить вклады ЦБ РФ, банка и небанковской кредитной организации.

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица. Вклады в пользу третьего лица могут вноситься родителями, благотворителями и иными лицами, желающими, чтобы внесенный ими вклад был возвращен не им, а третьему лицу. В таком договоре существенным условием является наименование лица, в пользу которого вносится вклад. Особенностью данного вида договора также является и то, что лицо, внесшее вклад, имеет все права вкладчика по договору, в том числе и право на возвращение вклада, до того момента, когда третье лицо выскажет намерение воспользоваться правами вкладчика. Для выражения такого намерения третье лицо может предъявить банку требование о возврате вклада либо совершить иные действия, свидетельствующие о намерении воспользоваться правами по договору.