Страховка от потери работы это

Страхование от потери работы

Вас интересует вопрос, связанный с страхованием от потери работы? На Правовед.ru вы всегда сможете найти ответ. Обширная база вопросов с ответами, а также лучшие специалисты в данной сфере в вашем распоряжении.

При недостатке информации со страниц портала спросите наших специалистов. Юристы проанализируют ваш вопрос и с учетом всех тонкостей и деталей ситуации дадут вам советы и рекомендации простым и доходчивым языком.

Онлайн консультация или телефонный звонок - выберите нужный формат. Сотни профессионалов, отлично разбирающихся в страховании от потери работы, готовы прийти к вам на помощь. Неважно, где вы живете, какое у вас время суток, насколько сложна ваша проблема - задайте вопрос прямо сейчас и в ближайшие 15 минут вы получите первый ответ минимум от одного из наших юристов!

Консультации юристов по законодательству России

Выбор категории

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Добрый день. Обратилась в Сбербанк, чтобы рефинансировать кредит в другом банке по более низкой % ставке. Одобрили с получением еще небольшой суммой наличных. Но расчет и одобрение производили со страховкой ( от потери работы и по состоянию . Показать полностью

Сделают ли выплату по страховке от потери работы?

здравствуйте я потерял работу 1 сентебря а оформил страховку от потери работы 27 сентября оплатит ли мне страховая?

Есть вопрос к юристу?

Можно ли воспользоваться страховкой в случае потери работы, если на предприятии не выдают зарплату?

Имеются два вопроса: 1) Год назад брал потребительский кредит в банке. При его оформлении навязали доп.услугу: страхование жизни и страхование от случая потери работы. На сегодняшний момент предприятие, где я работаю не выплачивает з/п около . Показать полностью

Каковы условия страхования от потери работы?

Очень интересны условия страхования от потери работы (например по сокращению), какие риски, какие выплаты и ограничения?

Возможно ли вернуть деньги за страховку от потери работы?

Взял кредит в банке Ренессанс Кредит навязали страховку от потери работы! Кредит погасил досрочно через месяц. Позвонил в страховую компанию по поводу возврата денег мне ответили это невозможно.

Можно ли отказаться от оформления закладной для банка?

Оформил право собственности на объект квартиру, получил право собственности с обременением "ипотека в силу закона". Принес в сбербанк, сказали где закладная, где оценка, где страховка объекта недвижимости?" Вопрос:обязательно ли делать закладную . Показать полностью

Невыплата ипотеки в связи с потерей работы и возврат прежних выплат

Здравствуйте,в случае отказа оплаты ипотеки в связи с потерей работы ,возвращается ли мне сумма ранее оплаченная (первоначальный взнос и ежемесячные платежи на протяжении 2х лет) ?

Могу ли я расторгнуть договор о страхование жизни и вернуть деньги?

Здравствуйте, могу ли я расторгнуть договор о страхование жизни и вернуть деньги, оставить полис осаго. при страхование меня не проинформировали что я еще заключаю договор на страхование жизни.

Расторжение навязанного банком договора страхования

Как я могу расторгнуть договор страхования который мне навязал банк и в какие сроки? Какие мои действия? Банк Ренессанс кредит. Страховая компания Согласие Вита. Договор заключен вместе с кредитным договором 28.06.16г.

Как получить выплату со страховой компании?

Здравствуйте. Можете помочь с таким вопросом!? Брал кредит наличными в альфа банке, делал страховку на кредит в альфастраховании, по программе От потери работы и дохода+страхование жизни и здоровья. Настал страховой случай, сократили штат на работе, . Показать полностью

Могу ли больше не платить за страховку по ипотеке?

Здравствуйте! У меня взят ипотечный кредит в банке Возрождение на 15 лет. Первый раз я заплатила за страховку в июле 2015 года. С 1 июня 2016 ЦБ отменил навязывание страхование. Могу я больше не платить за страховку остальные 14 лет?

Обязан ли оформлять страховку при ипотеке?

Обязан ли я страховать недвижимость (которая в ипотеке) и личную жизнь при ипотечном кредите в сбербанке? Спасибо!

Как отказаться от страхования жизни и потери работы?

Брала кредит 25.03.2016. А 28.03.2016 написала отказ от страхования жизни и потери работы! Мое заявления не было отработана и мне пришел отказ указывая что мною не было подана заявления. Написала претензию банку и приложила копию заявления что им . Показать полностью

Могу ли вернуть деньги по финансовой защите при получения кредита в банке?

Доброго времени ! Получил 25.05.2016 г. кредит в Сбер Банке на сумму 166 т.р. из них 24 тыс удержали в счет финансовой защиты . в договоре прописано что это Добровольное страхование .сегодня 1.06.2016. всупил закон об отказе от навязывания . Показать полностью

Могу ли я отказаться от страховки потребительского кредита?

Добрый день! Взял потребительский кредит. При оформлении навязали страховку. Сумму страховки включили в основной долг. Страховая премия - единовременная. Со дня оформления прошло 10 дней. Могу ли я отказаться от страховки и уменьшить сумму кредита . Показать полностью

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее,
чем искать решение!

Страховка от потери работы

Основной причиной задолженности по кредитам является резкое сокращение доходов при увольнении заемщика. Некоторые страховые компаний готовы защитить этот риск. Сравни.ру разобрался в деталях такой страховки.

Что дает страховка?

Застраховаться от потери работы можно практически при любом виде кредитования: от потребительского до ипотеки. «Суть услуги состоит в том, что страховая компания оказывает клиенту материальную поддержку для исполнения обязательств по кредиту в случае утраты источника дохода в результате потери работы. Ежемесячная сумма выплаты по такой программе страхования, которая выплачивается клиенту в течение полугода или года (в зависимости от программы кредитования), приблизительно равна сумме платежа по кредиту», – говорит Дарья Федорова, директор по маркетингу «Компании Банковского Страхования» (близкая к банку Русский Стандарт). На сайте ее организации приводится расчет по следующим условиям: заемщик взял кредит в размере 100 тыс. руб. на два года и был уволен. За 6 месяцев отсутствия заработка долг составил 36 тыс. руб. Незастрахованное лицо осталось бы должно эти деньги, но обладатель полиса получил бы 43,2 тыс. руб. – с учетом стоимости полиса (6 тыс. руб.) погасил бы долг и остался бы в плюсе на 1,2 тыс. руб.

Однако в зависимости от программы условия выплат могут быть различными. Например, в «АльфаСтраховании» компенсацию не предоставят, если страховой случай произошел в течение трех месяцев после покупки полиса, а также, если человек найдет работу в течение трех месяцев после ее потери.

Особенность

Страховка не предполагает компенсации при увольнении заемщика по собственной инициативе. «Выплата будет осуществлена, если заемщика сократят или будет ликвидирована организация, являющаяся его работодателем. При этом увольнение должно быть произведено при соблюдении всех норм трудового законодательства РФ», – рассказывает Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка Ренессанс Кредит.

В Номос-Банке перечень страховых случаев может быть расширен до прекращения служебного контракта при отказе служащего от предложенной должности, а также досрочного увольнения военнослужащего по контракту в связи с семейными обстоятельствами.

Требования к покупателю страховки

Общими требованиями для покупателя полиса являются:
- минимальный возраст 18-21 год, но не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
- наличие российского гражданства;
- общий трудовой стаж не менее 1 года, а на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

В принципе, если заемщику одобрили получение кредита, то фильтр он уже прошел и в приобретении страховки ему точно не откажут.

Сколько это стоит?

Здесь все зависит от множества факторов: размера кредита, его типа и срока заимствования средств. Например, в Номос-банке это 3-4% от величины кредита, в «АльфаСтраховании» – 0,8%, а в Ситибанке – 330 руб. в месяц (при кредите 250 тыс. руб., взятом на 35 месяцев).

Как получить выплату?

Для получения компенсации обладателю полиса в течение 10 рабочих дней после увольнения необходимо встать на учет в местном отделении Службы занятости населения. В срок от 5 до 60 дней известить страховую компанию о наступлении страхового случая, а также предоставить следующий пакет документов:
- копию паспорта;
- копию трудовой книжки;
- копию кредитного договора с банком;
- копию расторгнутого трудового договора;
- копию справки из банка о наличие задолженности;
- оригинал справки 2-НДФЛ с указанием дохода за последние три месяца;
- оригинал справки из Центра занятости, подтверждающий отсутствие работы.

После получения документов страховщик возмещает убытки в срок от двух до трех недель. По словам Станислава Чернятовича, исполнительного директора департамента по работе с финансовыми институтами «АльфаСтрахования», выплату получают 97 человек из 100 обратившихся.

Есть ли альтернативы?

Опрошенные Сравни.ру эксперты страхового рынка приходят к выводу, что защита от потери работы является необходимой для большинства заемщиков. По словам Марии Тимошенко, исключением может быть лишь наличие собственных сбережений или надежда на родственников и друзей, которые смогут одолжить необходимую сумму денег для решения кредитных проблем в период отсутствия работы.

Страхование кредита от потери работы

Задумывались ли вы когда-нибудь, почему так много людей перестает платить по кредитам, попадая в глубокую долговую яму?

Большинство из этих людей испытывает финансовые затруднения, связанные с потерей работы. Причины увольнения могут быть разными, но в результате человек лишается финансирования, рушатся долгосрочные планы.

Если вы собрались взять кредит, стоит обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, просто застраховавшись.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере, равном сумме ежемесячных платежей по кредиту. Согласитесь, удобно!

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной вами программы. Не работать длительное время, получая деньги от страховой компании, у вас не получится, а полгода вполне достаточно, чтобы найти место для трудоустройства.

Обычно банки сами предлагают оформить страховку, нередко выдача кредита без страхования невозможна, но это не значит, что страховой компанией является банк.

Чаще всего у банка заключен договор со сторонней организацией, которая и поможет вам в случае возникновения трудностей. Банк тоже заинтересован в таком сотрудничестве, ведь он должен быть уверен в обязательности возврата денежных средств.

Страховые случаи

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

1. Увольнение при ликвидации организации.
2. Сокращение штата сотрудников.
3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Случаи, при которых в выплатах откажут

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

• увольнение по собственному желанию;
• увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

При каких видах кредита можно получить страховку?

Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

Чем полезен договор страхования?

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

• платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
• вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
• ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
• страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Всем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать?

Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.

Или же у вас есть надежные друзья и родственники, которые непременно окажут вам финансовую помощь в сложной жизненной ситуации.

Такие возможности есть не у всех, именно поэтому и появляется необходимость страхования кредита от потери работы.

Особенности договора страхования

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

Требования к страхуемому лицу:

1. Наличие российского гражданства;
2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
4. Общий трудовой стаж – более года;
5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

Стоимость страховых услуг

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Если вы занимаетесь покупкой жилья, прочитайте про страхование жизни при ипотеке .

Каждому из нас приходится выступать в роли пассажира либо перевозчика. ЗДЕСЬ полезная статья об ответственности перевозчика.

Собираясь за рубеж, прочитайте о страховании туристов — //vzr/v-info/dlya-shengen.html

Как же получить выплату при возникновении страхового случая?

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

1. копия паспорта;
2. копия и оригинал трудовой книжки;
3. копия трудового договора, который был расторгнут;
4. копия кредитного договора;
5. справка из банка о наличии задолженности;
6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

Страхование от потери работы

Все течет, все меняется. Сегодня у вас есть отличная работа с хорошим доходом, и вы берете ипотеку на жилье. Старательно просчитываете, какой процент от зарплаты будет ежемесячно уходить на ее погашение.

Просчитываете ли вы риски? Что случится с вашим новым домом, если вы потеряете работу? Страхование от потери работы – единственный способ снизить риск потери жилья.

Страховка на случай потери платежеспособности

Страхование на случай потери работы - услуга, предоставляемая страховыми компаниями. Пользуются данной услугой граждане взявшие кредит и то в принудительном порядке иначе кредит не дадут.

Если клиент теряет платежеспособность в результате одной из ситуаций, которые считаются страховыми случаями, страховщик выплачивает ему сумму, необходимую на ежемесячное погашение кредита.

Продолжается это, в зависимости от выбранной программы, от полугода до года. Что очень удобно и служит гарантом безопасности и спокойствия – ведь за такой срок можно найти новое достойное место работы.

Как выбрать страховщика

Если вы хотите оформить такую страховку, внимательно изучите информацию о разных страховых компаниях в сети. Важно доверяться тем, кто надежен и не подведет вас.

Отзывы других клиентов в интернете часто говорят больше, чем сайт самой организации. Помните, что в случае увольнения по собственному желанию вы не сможете получать выплаты ни в какой страховой компании.

Когда полагается выплата

У каждой компании есть свой список страховых случаев, но существует базовый перечень, действенный для всех.

• Компания, где вы работаете, ликвидируется по какой угодно причине;
• Происходит сокращение штата;
• Появляется новый владелец, играющий по собственным правилам;
• Вы теряете трудоспособность в следствие несчастного случая;
• Вас призывают в армию.

Не рассчитывайте на выплаты, если:

• Вас увольняют по вашей вине (нарушение распорядка, дисциплины);
• Вы увольняетесь сами, по собственной воле;
• Вы теряете трудоспособность по своей же вине, в следствие нарушения техники безопасности, употребления алкоголя и так далее.

Где оформить страховку

Приятная новость состоит в том, что страхование от потери работы распространяется на любой вид кредита. Потребительский займ у вас или ипотека, вы можете еще при оформлении документов в банке сообщить о своем желании застраховаться.

Банковские работники помогут вам, ведь зачастую у них уже заключены соглашения с соответствующими компаниями и есть несколько программ страхования на выбор. Через банк процедура оформления страховки пройдет быстрее, будет меньше бумажной волокиты, вам не придется скитаться по инстанциям с различными справками.

Однако, в таком случае вы должны доверять банку и организациям, которые с ним сотрудничают. Если доверия нет, лучше подыщите страховую организацию самостоятельно, запишитесь на консультацию, взвешено примите решение.

Итак, страхование от потери работы, где застраховать:

• Непосредственно в банке, в котором берется кредит;
• В страховой организации на ваш выбор.

Заключение договора – гарант безопасности Где бы вы ни оформляли страховку, нужно обязательно заключить договор. Эти несколько листков бумаги – ваша гарантия надежности услуги, уверенность в будущем. В современном мире все меняется очень быстро, и нежданное сокращение сотрудников может сбить вас с ног.

Страхование от потери работы, поможет вам подняться с наименьшими потерями, а именно:

• Страхования компания продолжит выплачивать кредит за вас, и вы не превратитесь в злостного неплательщика;
• Вы найдете новое место без спешки;
• В случае ипотеки на жилье ваш дом никто не заберет.

Страхование от потери работы, условия оформления

Договор может оформить любой совершеннолетний гражданин при условии наличия у него паспорта, стажа на последнем месте работы от 3 месяцев и общего трудового стажа продолжительностью в год и более.

В стаж включаются только те места, где вы устроены официально, с подтверждением в виде трудового договора.

Относитесь серьезно к любым рабочим документам – вполне вероятно, что однажды они спасут вас от потери жилья и средств к существованию.

Особенности страховки при ипотечном кредите

Чаще всего страховые выплаты уходят на ипотечные кредиты. Когда владелец такого кредита теряет работу в следствие страхового случая, беспокоиться ему не о чем – компания берет все заботы на себя. В ситуации с ипотекой на жилье самое печальное – не испорченная кредитная история, а потеря нового дома. А это куда более серьезный случай.

Обезопасить себя или рисковать?

Сколько людей, столько и мнений. Существуют и приверженцы, и противники такой процедуры, как страхование от потери работы.

Противники ссылаются на то, что в тяжелые времена им всегда смогут помочь близкие люди, друзья и семья. Но стоит ли портить отношения с родственниками по крови и по духу, примешивая к личным отношениям финансовые?

Кроме того, в деловых контактах у нас есть конкретные гарантии, подтвержденные на бумаге.

Есть и недовольные клиенты, оформившие страховку. Основная причина недовольства – увольнение по собственному желанию или вашей вине и, как следствие, отсутствие выплат. Нужно помнить о страховых случаях, не отступать от них, тогда все будет хорошо.

Страхование от потери работы, стоимость ее не так велика, как ваша защищенность в перспективе.

Страховая компания займется выплатами, будет делать это в срок и регулярно. А вы, тем временем, сможете сходить на сотню собеседований и получить должность своей мечты.

Будьте внимательны, выбирая страховую компанию и программу, следуйте прописанным в ней правилам.

Страховка от потери работы

Страховка от потери работы — предусматривает, что в случае сокращения штата компании или ее ликвидации, следствием чего стала невольная потеря работы заемщиком, страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно показывать трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Страховку от безработицы банки активно стали предлагать в 2009 году, на который пришелся пик роста числа безработных. Страховые компании самостоятельно или совместно с банками разработали такие продукты. Например, ХКФ Банк совместно с компанией «Дженералли ППФ Страхование жизни» предложил застраховаться от увольнения при совершении покупок в кредит в магазинах сети «Эльдорадо». Есть подобный продукт и у компании «Альфа-Страхование», который предоставляется клиентам Альфа-Банка и ОТП Банка.

Что дает страховка от потери работы?

Страховка от потери работы – это услуга страховых компаний, которой можно воспользоваться при оформлении кредитного договора. И если наступит страховое событие, то организация по страхованию будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту определенное время, за которое страхуемый может найти себе новое место работы и восстановить свое финансовое положение. Страхование от потери работы позволяет не испортить кредитную историю, что хорошо скажется на положительных решениях банка о выдаче кредитов в дальнейшем.

Как это работает?

Страхование от потери работы – это удобная услуга для тех, кто не уверен в стабильности своей организации. Компания может закрыться или сократить штат сотрудников, в связи с чем человек может потерять свою способность оплачивать кредит.

Банк как компанию-кредитора не интересуют все эти сложности финансового положения клиента. Банковская организация действует только согласно тем правилам и условиям, которые были прописаны при оформлении кредитного договора. Поэтому, даже потеряв работу, выплачивать кредит все же придется.

Здесь и приходит на помощь страховка на случай потери работы. Это добровольная услуга, она не обязательна при подписании кредитного договора. Поэтому, чтобы заключить такой вид страховки, следует уточнить у специалиста по оформлению кредитного договора, есть ли у них договоренности со страховыми компаниями на такой вид услуги.

Застраховавшись по данному виду услуги, можно не бояться, что с компанией, где вы работаете, что-то случится. Если наступит одно из страховых событий, нужно будет в сроки, указанные в договоре страхования (5-30 дней), сообщить о наступлении страхового события: обратиться в офис страховой или позвонить им по телефону.

Также потребуются документы, подтверждающие факт события, копия трудовой книжки, приказ о сокращении или другие виды документов, которые устанавливает страховщик. После того, как документы поступят в главный офис страхового агента, в течение 5-10 рабочих дней они признают, что риск по договору страхования осуществился. И произведут либо разовую выплату за 6-12 месяцев, либо будут выплачивать компенсацию на ежемесячной основе в размере ежемесячного платежа по кредитному договору.

Как правило, страхование на случай потери работы является индивидуальным видом договора, т. е. оформляется между клиентом и страховым агентом. Соответственно, выгодоприобретатель также клиент, и выплаты будут осуществляться на счет клиента, который вправе распоряжаться суммой по своему усмотрению. Размер, периодичность, страховая сумма и сумма премии указываются в полисе, поэтому условия могут немного различаться у каждого страховщика. Всю необходимую информацию можно получить из полиса и правил страхования.

Что признается страховыми случаями?

Если застраховать себя от возможной потери работы, то это не означает, что можно просто уволиться по собственному желанию, а кредит будет оплачивать страховая организация. В полисе четко прописываются все события, которые могут быть признаны страховыми. К таковым могут относиться:

1. Ликвидация предприятия. Если ваша организация прекратила свою деятельность, соответственно, вам придется искать новую работу. В связи с этим страховая компания будет выплачивать деньги по кредиту, пока вы будете в поисках.
2. Сокращение штата. Многие организации оптимизируют бизнес-процесс и производство на предприятии. В связи с этим часто тот или иной отдел может быть упразднен в виду своей низкой эффективности. Если застрахованного уволили по сокращению штата – это страховое событие.
3. Смена владельцев компании. Компанию могут перекупить новые собственники. Они часто устанавливают собственные регламенты и правила, которые могут оказаться не по вкусу сотрудникам организации. Вы вправе уволиться и начать поиски новой работы – это страховое событие.
4. Расторжение договора по иным причинам. В этот пункт входят такие случаи расторжения трудового договора, в которых не могут быть виноваты ни сотрудник, ни работодатель. Сюда можно отнести призыв в армию или ухудшение состояния здоровья, препятствующее дальнейшему выполнению трудовых обязательств.

Что не признается страховым событием?

В полисе также прописываются и те риски, за которые получить компенсацию от страховой организации не представляется возможным. К ним обычно относятся:

1. Увольнение по собственному желанию. Когда сотрудник организации предупреждает работодателя о том, что увольняется, в письменной форме за две недели до даты предполагаемого увольнения.
2. Нарушение трудовой дисциплины. Если сотрудник не справляется с обязанностями, прописанными в регламенте по его занимаемой должности. А также если работник нарушил правила, устав, регламент своей компании, в связи с чем был уволен.
3. Причинение вреда здоровью или имуществу в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Даже если работник получил травму, из-за которой больше не может продолжать работу, но увечье было получено вследствие алкогольного и иного опьянения, то страховым событием это признано не будет.

Виды кредитных договоров, на которые распространяется полис

Полис страхования от потери работы можно оформить на любой вид займа в банке. Особенно это актуально, если кредит является долгосрочным, так как предсказать, будет ли стабильно работать компания, в которой трудоустроен застрахованный, достаточно проблематично.

Также можно оформить страховку от потери работы при ипотеке, автокредите или потребительском кредите. Договор страхования можно оформить сразу при оформлении кредитного договора.

Ипотечный договор отличается не только своей долгосрочностью, но и суммой, которую выдает банк. Поэтому клиенты таких банков часто стараются максимально себя обезопасить от различного вида рисков.

При оформлении ипотеки обязательным является лишь полис на страхование имущества, но дополнительно по собственному желанию можно застраховаться от потери работы, застраховать свою жизнь и здоровье и прочее.

Если страховое событие наступит, то необходимо будет подтвердить факт события, предоставив некоторый перечень документов своему страховщику. В него могут входить:

• паспорт застрахованного лица;
• заверенная копия или оригинал трудовой книжки с отметкой о потере работы;
• копия трудового договора, который был расторгнут;
• справка о наличии ипотечного займа.

Требования со стороны страховщика

Полис могут оформить не все клиенты. Необходимо, чтобы клиент подходил по минимальным требованиям страховой организации. В каждой компании они могут немного различаться, но в общем и целом:

• общий страж работы не меньше года;
• стаж работы на последнем месте не меньше 3 месяцев;
• возраст застрахованного лица больше чем 21 год, но не более 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
• официальный характер работы, т. е. трудоустройство должно быть оформлено согласно ТК РФ.

Нужен ли такой договор?

Каждый сам вправе решать, страховаться от тех или иных вероятных событий или нет. Полис имеет, как правило, небольшую стоимость, зависящую от тарифов страховщика и размера займа в банке. Такое страхование актуально при долгосрочном кредитовании.

Если кредитные договора оформляются на полгода-год , то вероятность наступления страхового события крайне мала. Также стоит определить для самого себя, что произойдет, если вы потеряете работу. Сможете ли погашать кредитный договор из альтернативных источников дохода?

Больше всего негативных мнений можно встретить от тех застрахованных, кто потерял работу по своей вине. При этом, соответственно, страховщик не признал это страховым событием и не выплачивает деньги. Также стоит внимательно изучить полис на предмет возврата части неиспользованной премии, если кредит погашается досрочно.

СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ РАБОТЫ

Павол Маленки, старший менеджер по работе с клиентами ЗАО «Мюнхенское перестраховочное общество Перестрахование жизни Восточная Европа/Средняя Азия» У российских страховых компаний появился интерес к новому в нашей стране продукту – страхованию на случай потери работы. Однако что это за продукт и как с ним работать, знают пока всего в нескольких российских компаниях.

Павол МАЛЕНЬКИ, старший менеджер по работе с клиентами ЗАО «Мюнхенское перестраховочное

общество Перестрахование жизни Восточная Европа/Средняя Азия»

У российских страховых компаний появился интерес к новому в нашей стране продукту — страхованию на случай потери работы.

Однако что это за продукт и как с ним работать, знают пока всего в нескольких российских компаниях.

Если дополнение, то обязательное

Этот вид страхования появился в США после нефтяного кризиса середины семидесятых — чтобы обеспечить возврат кредитов банкам, когда тысячи американцев неожиданно и не по своей воле лишились работы. Главная особенность продукта состоит в том, что он не существует как самостоятельный и продается только в пакете покрытий, предложенном банком-кредитором. Обычно такой пакет покрывает следующие риски:

1. страхование жизни (смерть по любой причине);

2. постоянная полная утрата трудоспособности (1 и 2 группа инвалидности с 3-ей степенью ограничения к трудовой деятельности);

3. потеря работы.

В западной практике в пакете вместе с постоянной полной утратой трудоспособности предлагается потеря профессиональной трудоспособности, то есть потеря возможности заниматься какой-то конкретной профессиональной деятельностью, обусловленной, например, образованием застрахованного лица. На постсоветском пространстве такое покрытие лишено экономического смысла, так как зачастую образование не является фактором, жестко определяющим сферу возможной трудовой деятельности и уровень дохода. В этой связи на местном рынке в качестве заменителя используется покрытие постоянной полной утраты трудоспособности, то есть утраты возможности работать как таковой.

Второе, что отличает продукт от многих других – отсутствие возможности выбора. Решение относительно того, какая категория заемщиков будет, а какая не будет застрахована на случай потери работы, принимает банк и страховая компания. При этом во избежание антиселекции страхованием должна охватываться вся группа клиентов без предоставления им возможности отказаться от данной страховой защиты или добавить ее в покрытие на свое усмотрение. Заемщику остается подчиниться – или отказаться от кредита. Например, банк выдает автокредит, а для обеспечения безопасности его возврата требует наличие полиса страхования заемщика от потери работы.

Интересно, что в то же самое время продукт нельзя приобрести по собственной инициативе – по логике банка и страховой компании обезопасить себя таким образом хочет только человек, понимающий, что может лишиться работы.

Кого застрахуют – а кому страховки не видать

Страхование на случай потери работы предоставляется только тем заемщикам, у кого есть постоянная работа и отсутствует уведомление о расторжении трудового контракта. Однако есть категории населения, которым никогда не получить страховой защиты на случай потери работы. Прежде всего, предприниматели, особенно имеющие сезонный бизнес, и иные работники с непостоянным доходом.

Страхование от потери работы характеризуется крайне высоким субъективным риском. Это практически единственный вид страхования, при котором страхователь может влиять как на дату наступления страхового события (например, провоцируя свое увольнение), так и на продолжительность выплат, при том не понеся никакого физического ущерба. В этой связи к покрытию применяется ряд дополнительных исключений, связанных с обстоятельствами потери работы:

– увольнение по собственному желанию;

– расторжение трудового договора по согласию сторон;

– наличие уведомления о расторжении контракта до заключения договора страхования;

– увольнение без предварительного уведомления;

– страхователь не получает пособие по безработице;

– в случае нанесения самому себе телесных повреждений;

– в результате злоупотребления алкоголем или наркотическими средствами;

– переходе на неполный рабочий день;

– в случае получения каких-либо иных пособий, лишающих права на пособие по безработице (например, по инвалидности, беременности и уходу за ребенком, пенсии);

– военных действий, народных волнений и забастовок.

Для банка главный параметр оценки подходящего кандидата на предмет страхования от потери работы – его финансовый статус. Следующий – величина кредита.

Продукт не используется для очень маленьких и очень больших кредитов. С маленьким кредитом все ясно, а вот почему так не повезло большим? Чтобы уменьшить субъективный риск, устанавливается верхняя граница ежемесячных выплат – около 500 евро, но в любом случае не более 80% ежемесячного платежа по кредиту. А если человек после потери работы получает только 500 евро в месяц, то выплачивать большой кредит он просто не в состоянии.

Выплат надо дождаться

Как правило, выплаты по полису потери работы возможны только по истечению определенного периода времени. Обычно – не менее двух месяцев, что совпадает с периодом уведомления о потере работы (если с человеком расторгают контракт или ему объявляют, что его ставку сокращают). Подобный подход исключает ситуации, когда человек знает, что может потерять работу и берет кредит с соответствующим покрытием.

Дополнительно вводится так называемый период ожидания, аналогичный по сути временной франшизе. Он длится обычно от 2-х до 3-х месяцев и призван исключить случаи краткосрочной безработицы, не влияющей кардинальным образом на платежеспособность страхователя.

Еще одна принципиальная особенность страхования на случай потери работы состоит в том, что традиционно покрытие выплачивается не более одного года — хороший специалист обычно находит работу раньше. Если же он стал инвалидом, то выплата происходит уже по другому риску.

Величина выплат

В страховании от потери работы используется подход, аналогичный страхованию от потери трудоспособности:

если человек стал инвалидом, то ежемесячный платеж не должен превышать его нормальный месячный заработок — чтобы не появилось соблазна «случайно» стать нетрудоспособным.

Чтобы избежать субъективного риска, страховая выплата при потере работы совокупно с его социальным доходом (который человеку выплачивает биржа труда) не должна превышать 80% его прежнего дохода. Купить бумажку, что

ты безработный – не такая большая проблема.

Сохранение работы всегда должно быть выгоднее получения страховой выплаты. Допустим, человек зарабатывал 3000 евро в месяц. На бирже труда ему платят 100 евро, покрытие составляет 500 евро, что, конечно, меньше, чем его прошлые 3000 евро в месяц. Но если он зарабатывал 500 евро, и знает, что на бирже труда он получит 100 евро, то тогда его максимальное покрытие будет уже не 500 евро, а меньше (просто потому, чтобы сумма социальной выплаты с биржи труда и выплаты по страховке не была бы больше 80% от его прежнего дохода).

Эти капризные ставки

Ставки по риску потери работы гарантируются только на ограниченный период времени и могут пересматриваться как для действующих полисов (при наличии соответствующей оговорки в договоре страхования), так и для новых, поскольку вероятность наступления страхового случая по безработице зависит от экономической и социально-политической ситуации в стране и может измениться очень быстро. В случае благоприятной экономической ситуации убытков практически нет, но все кардинально меняется по мере ее ухудшения. Риск потери работы не сравним с риском смерти, который постепенно и медленно развивается, поэтому соответствующие ставки достаточно пересматривать один раз в пять лет. К примеру, недавний банковский кризис ликвидности ощутимо ударил по рынку Казахстана, что в будущем приведет к изменению уровня безработицы. Можно также привести пример высокого уровня безработицы среди молодых специалистов в ФРГ в конце 80-х годов.

Объединение Германии привело к массовому закрытию нерентабельных предприятий в бывшем ГДР и полному изменению рынка труда.

Страховка по безработице дается максимум на три года и прекращается с окончанием кредитного договора. В течение этого времени действует первоначальный тариф (если возможность его перерасчета не предусмотрена в договоре страхования). Дальше страховка может быть возобновлена, но уже с другими, пересмотренными, тарифами – именно потому, что вероятность потери работы меняется очень быстро. Если же по полису установлен единовременный порядок уплаты премии и, следовательно, пересмотр ставки премии невозможен, страховая ставка содержит определенную нагрузку.

Для актуариев страхование на случай потери работы довольно сложный продукт. К примеру, статистка с биржитруда отражает только процент безработных в обществе, но не вероятность стать безработным. В результате невозможно экстраполировать данные сегодняшнего дня на будущее, как в случае расчета рисков дожития и смерти. В то же самое время актуарий должен понимать, что в качестве клиентов выступают конкретные люди, которые могут себе позволить кредит, но не исключено, что они могут потерять работу, благодаря которой они берут кредит.

На основании корреляции статистических данных между безработицей и возрастом, полом и уровнем образования можно сделать оценку – хотя и не очень надежную – количества человек, которые со временем станут безработными. Понятно, что такие оценки содержат в себе серьезные допущения, поэтому надо ежегодно отслеживать процент страховых случаев. К тому же, статистика западных стран показывает, что безработица стала явлением не только частым, но и продолжительным.

Дешево не получится.

В Восточной Европе продажу страхования на случай потери работы тормозит стремление банков сэкономить где только можно. Обсуждаемый в статье продукт не является исключением — на его внедрение банки готовы инвестировать не более 200-300 рублей. Но это дорогой продукт — из-за колебаний экономики, проблем получения достоверной статистики, необходимости отслеживать и проверять статус безработного, вести раздельный учет по типам риска (страхование жизни, нетрудоспособности, потери работы), чтобы иметь возможность объективно оценить результат и скорректировать свою политику. К тому же, данное страхование характеризуется высокой степенью риска, по причине чего многие страховые компании уже потеряли деньги.

Заключительные комментарии

С середины восьмидесятых годов было продано огромное количество полисов от потери работы. Пока в Европе шел экономический подъем, ситуация на рынке труда была благоприятной и количество претензий (выплат) было минимальным, происходило изменение ставок в сторону интересов клиента, либерализации условий страхования, расширение страхового покрытия и даже началось выведение покрытия безработицы на рынок в качестве самостоятельного продукта.

Рецессия девяностых в корне изменила ситуацию. В течение чрезвычайно короткого периода убыточность данного продукта стремительно возросла. Там, где нельзя было аннулировать страховое покрытие, например, по полисам с единовременной уплатой, страховщикам пришлось мириться с убытками. Многие отказались от предложения продукта на рынке или просто значительно увеличивали премии, например, при ежемесячном порядке оплаты страховой премии. В результате страдали все:

страховщики, клиенты, кредиторы. И застрахованные лишились страховки от потери работы как раз в тот момент, когда в ней больше всего нуждались.

Можно сказать, что данное покрытие имеет свое место в страховании жизни заёмщика кредита, но не является основным источником прибыли.