Осаго научные статьи

научная статья по теме ОСАГО: НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ Экономика и экономические науки

Цена:

Авторы работы:

Научный журнал:

Год выхода:

Текст научной статьи на тему «ОСАГО: НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ»

ОСАГО: новые возможности

магистр, ассистент кафедры финансов и кредита, Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (603950, Россия, г. Нижний Новгород, пр. Гагарина, 23; e-mail: [email protected])

Аннотация. Возникновение института ОСАГО обусловлено социально-экономическими тенденциями, связанными с ростом количества автомобилей, интенсивности дорожного движения, увеличением дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев и числа пострадавших, повышением материальной'ответственности граждан и юридических лиц за последствия своих действий, нанесением большого урона экономике страны в целом. Установлено, что основной причиной большинства нынешних проблем в ОСАГО является ключевое противоречие между жестким регулированием ОСАГО со стороны государства и коммерческим характером работы страховых компаний по ОСАГО. Учитывая повышение роли государства в нынешней экономике России, стоит рассматривать проект постепенного перевода ОСАГО на полное государственное регулирование.

Abstract. The emergence of the Institute MTPL due to socio-economic trends related to the growth in the number of vehicles, traffic, increase traffic accidents, accidents and casualties, the increase in liability of citizens and legal persons for the consequences of their actions, causing great damage to the economy as a whole. It is set that the key contradiction between rigid regulation of the CMTPL is a basic reason of the majority of present problems in the CMTPL from the state and commercial kind of work of insurance companies according to the CMTPL. Considering increase of a role of the state in present economy of Russia, it should be taken into account the project of the step-by-step translation of the CMTPL on full state regulation.

Ключевые слова: страхование, ОСАГО, законодательство, тариф, возмещение убытков, лимиты компенсационных выплат, Европротокол.

Keywords: insurance, MTPL insurance, legislation, tariff, damages, limits on compensation, Euro Protocol.

С июля 2003 года страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется на территории РФ на обязательной" основе согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской' ответственности владельцев транспортных средств».

Возникновение института ОСАГО обусловлено социально-экономическими тенденциями, связанными с ростом количества автомобилей, интенсивности дорожного движения, увеличением дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев и числа пострадавших, повышением материальной' ответственности граждан и юридических лиц за последствия своих действий, нанесением большого урона экономике страны в целом.

В настоящее время рынок ОСАГО переживает непростой период и является центром взаимного недовольства страховщиков, страхователей и государственных органов. В 2013 г. выплаты по ОСАГО росли вдвое быстрее сборов. А доли двух лидеров рынка заметно уменьшились: «Росгосстрах» потерял пятую часть своих сборов по ОСАГО (его доля рынка снизилась с 32,5% до 25,7%), а «Ингосстрах» - почти треть (его доля рынка уменьшилась с 10,1% до 7,2%).

Как свидетельствуют данные РСА, за год сборы по ОСАГО выросли на 12% - со 120,9 до 135,1 млрд р., а выплаты - на 26%, с 62,0 до 78,1

млрд р. При этом доля выплат в премиях увеличилась с 51% до 58%. Средняя премия за 2013 г. выросла незначительно - на 7% (на 201 р., с 2 968 до 3 169 р.). Средняя выплата, напротив, показала существенный рост - на 19% (на 4 701 р., с 24 276 до рекордных для рынка 28 977 р.).

Объем премии, приходящийся на десятку крупнейших по сборам страховщиков, за год сократился с 78,4% до 74,8%. Однако произошло это только за счет снижения доли компаний, занимавших в 2012 г. первые две строчки рейтинга по сборам, - «Росгосстраха» и «Ингосстраха». Доля остальных страховщиков из десятки лидеров за год выросла. Страховая компания «РЕСО-Гарантия», чья доля в сборах по ОСАГО снижалась с августа 2013 г., за последние три месяца прошлого года несколько нарастила ее -с 9,06% по итогам 9 месяцев до 9,14% по итогам года. За год доля этой компании в общих сборах выросла с 8,5% до 9,1%.

Изменения, которые могут произойти в динамике развития рынка ОСАГО в будущем, будут связаны с последовательность вступления в силу ключевых поправок в Закон об ОСАГО и другие нормативные акты.

После трех лет обсуждений и согласований в первых числах июля 2014 года Госдума приняла во втором и окончательном третьем чтении поправки в Закон об ОСАГО и ряд других нормативных актов. 22 июля 2014 Закон был официально опубликован. Большинство измене-

Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 9, Nom. 1

ний в Закон об ОСАГО вступили в силу с 1 сентября 2014 года.

2 октября 2014 года было подписано Постановление правительства РФ №1007 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» из документа следует:

1. Согласно указанию ЦБ о тарифах на ОСАГО, после его вступления в силу страховщики будут определять тарифы самостоятельно в пределах тарифного коридора. Нижняя планка нового базового тарифа на страхование легкового автомобиля по ОСАГО для физлиц составляет 2 440 р., верхняя - 2 574 р. (ранее базовый тариф на эту категорию автомобилей был равен 1 980 р.).

2. Минимальный базовый тариф для легкового автомобиля юридического лица составляет 2 926 р., максимальный - 3 087 р. (ранее базовый тариф для этой категории транспортных средств был равен 2 375 р.).

3. Указание ЦБ о тарифах на ОСАГО меняет тарифы на мотоциклы, автобусы, троллейбусы, трамваи и тракторы. Оно утверждено ЦБ 19 сентября и зарегистрировано Минюстом 30 сентября 2014 года. Указание начнет действовать со дня вступления в силу постановления правительства, отменяющего нынешние тарифы на ОСАГО, следует из текста документа.

В таблице представлены последовательные изменения в № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской' ответственности владельцев транспортных средств».

Изменения в № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской1 ответственности владельцев транспортных средств» вступающие в силу с 2014 года

со 2 августа 2014 г. • "Безальтернативное" прямое возмещение убытков (ПВУ) - теперь при ДТП, которое попадает под требование ПВУ (в ДТП участвовало 2 авто, оба имеют полис ОСАГО, вред причинен только имуществу), за выплатой можно будет обращаться только в свою страховую компанию. Данная норма будет распространяться на все действующие договоры. • Повышение лимита выплат по Европротоколу1 с 25 000 до 50 000 руб. Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после вступления в силу поправок в Закон. • Уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика - каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр Извещения о ДТП своему страховщику. • В КоАП вводятся штрафы к сотрудникам страховых компаний (50 000 руб.) за необоснованный отказ в оформление договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов. • Вводятся требования к банкам, в которых РСА может размещать временно свободные средства фондов - банки не должны быть подконтрольны страховщикам. • Порядок исключения СК из РСА и отзыва/возврата лицензии.

с 1 сентября 2014 г. • Новые тарифы ОСАГО - должен утвердить Банк России. • Установления тарифного коридора (минимальных и максимальных значений тарифов) по ОСАГО - страховые компании смогут применять тарифы в рамках указанного коридора. • Прекращение страхования по ОСАГО техники на неколесном движителе (гусеничном, санном и т.п.) • Прекращение страхования по отдельным договорам ОСАГО прицепов - будет делаться специальная отметка в полисе тягача с определенной доплатой к тарифу. • Полисы ОСАГО должны продаваться в любом подразделении/филиале страховой компании. • Данные о заключенных договорах ОСАГО должны быть занесены в АИС РСА в течение 1 дня с момента заключения договора. • При заключении договора ОСАГО обязательно использовать данные АИС РСА о значении КБМ и о прохождении ТО. • Ответственность страховщика за несанкционированное использование бланков полисов. Страховщик обязан платить по всем своим полисам, кроме тех, которые были ранее заявлены как похищенные. • При досрочном прекращении договора ОСАГО удерживается часть страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат, возвращается часть премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора или периоду использования ТС. • Срок выплаты потерпевшему (или направления мотивированного отказа) сокращается до 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. • Возможность выплаты по ОСАГО путем направления на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания. • Единая методика независимой технической экспертизы утверждается Банком России. • Правительство аттестует экспертов-техников. • Применение Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной Законом об ОСАГО. • Пени за каждый день просрочки выплаты - 1% от суммы выплаты. • Штраф за каждый день просрочки срока направления отказа - 0,05% от страховой суммы. • Расширен перечень регрессов при Европротоколе: виновник ДТП не направил Извещение о ДТП в течение 5 дней, не представил свое ТС на осмотр страховщику или приступил к его ремонту до осмотра страховщиков в течение 15 дней после ДТП. • Досудебный порядок возмещения ущерба по ОСАГО. • 50% штраф от суммы занижения выплаты по суду. • Реорганизация управления РСА на принципах равных прав его членов. • Расширение перечня ППД РСА; размещение в интернет ППД, затрагивающих интересы страхователей и потерпевших.

с 1 октября 2014 года • Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 руб. • Отменяется общий лимит выплат при нескольких потерпевших (160 000 руб.) и пропорциональные выплаты - теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 руб. вне зависимости от их количества. • Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА. • Снижение максимального возможного значения износа пр

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Осаго научные статьи

В последние годы отмечается уверенный рост сбора страховых премий по всем видам страхования, несмотря на те сложности, которые переживает сейчас российский страховой рынок. Доля страхования в ВВП страны по итогам 2011 года составила 1,2 %, 2012 – 1,3 %, по итогам 2013 года уровень проникновения в ВВП вырос – 1,36 %. Одним из основообразующих видов в общей структуре портфеля страхового рынка является ОСАГО. [3]

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По всем источникам и, как показывает практика, данный вид страхования вводился как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения всевозможных ситуаций на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Вступил он в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец транспортного средства обязан заключить договор финансовой защиты своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, потерпевших при использовании транспортного средства [4].

С учетом закона об ОСАГО, размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет не более 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего. При этом в случае причинения вреда жизни размер страховой выплаты составляет 135 тысяч рублей – на лиц, имеющих в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы. При причинении вреда имуществу нескольких потерпевших размер страховой выплаты составляет не более 160 тысяч рублей, при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Количество страховых случаев не ограничено – страховщик ответит по обязательствам перед пострадавшими за каждую аварию. [4]

Дабы не отставать от мирового сообщества, Россия пошла по стопам Европейских соседей, где действует так называемая «Зеленая карта», с которой и была взята идея подобного вида страхования.

Как считают многие автолюбители, обязательный характер ОСАГО – это гарантия того, что водители в случае ДТП не станут уклоняться от выплат, так как их будет производить страховая компания.

За все 10 лет действия закона об ОСАГО остались не решенными масса вопросов: будь то заключение договора страхования или урегулирование ущерба.

По данным годового отчета Российского союза автостраховщиков (далее РСА) за последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжает расти. Показатели аварийности также росли в период до 2008 года, с 2008 по 2011 год наблюдалось сокращение числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снизилось также и количество пострадавших в ДТП. В 2012 и 2013 годах наблюдается незначительный рост числа ДТП, а также увеличение количества пострадавших в ДТП.

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2012 года было заключено более 323 млн. договоров ОСАГО, более 16 млн. потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила 385 млрд. рублей.

В 2012 году заключено договоров – 40,8 млн.; получено страховых премий – 121,3 млрд. рублей; заявлено требований о возмещении вреда – 2,60 млн.; урегулировано страховых случаев – 2,55 млн.; осуществлено страховых выплат на сумму – 62,0 млрд. рублей. По итогам 2013 года заключено 42,3 млн. договоров, сборы по ОСАГО составили 134,2 млрд. рублей, выплачено – 77,4 млрд. рублей, было заявлено 2,8 млн [1].

При этом сегодня многие эксперты приходят к мнению, что рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нуждается в серьезных структурных преобразованиях. Прежде всего, это касается размеров страховых выплат и методики их расчетов. Основная претензия автостраховщиков заключается в том, что цены на ремонт автомобилей постоянно растут, но в то же время базовые ставки и тарифы коэффициентов по ОСАГО изменяются незначительно и довольно редко. Владельцы автомобилей, в свою очередь, недовольны размерами страховых выплат и часто возникающими затруднениями в получении денег [2].

Впервые тарифы по ОСАГО Правительством России были установлены в 2003 году. С этого времени они корректировались дважды, но незначительно. Предполагалось, что через некоторый отрезок времени тарифы будут приведены в соответствие с практикой. Однако за первые пять лет существования закона этого ни разу не сделали.

И только в 2009 году впервые были незначительно увеличены некоторые коэффициенты, из которых складывается плата за страхование по ОСАГО.

Однако, по мнению авторов статьи, к снижению убыточности приведет увеличение абсолютной величины базового тарифа по ОСАГО, который до сих пор оставался неизменным. Это связано с увеличением средней выплаты по имуществу, так как российский автопарк подорожал, а также цены на запчасти и ремонт автомобиля стремительно возрастают.

На фоне высокой убыточности по вышеуказанным причинам страховые организации прекращают свою деятельность. Так, например, по словам Вице-президента ООО «Росгосстрах» Дмитрия Маркарова, динамика численности страховых компаний, оказывается неутешительной – за 10 лет действия Закона около 67 страховщиков из 170 членов РСА потеряли лицензии и обанкротились, а по их обязательствам из компенсационных фондов РСА было выплачено более 18 млрд. рублей. [2]

По данным РСА состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 103 страховых организации, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, это 22,5 % от общего количества страховых организаций.

Но тарифы по ОСАГО – это далеко не единственная проблема, связанная с данным видом страхования.

С 2003 года было установлено, что потерпевший должен обращаться за выплатой в страховую компанию виновника. С 1 марта 2009 года страхователь имеет возможность обратиться за выплатой по ДТП непосредственно в свою страховую компанию, где застрахован по ОСАГО.

Согласно законодательству страхователь может обращаться за выплатой в свою страховую компанию в случаях, если: ДТП произошло с участием только 2-х ТС; оба участника застрахованы по ОСАГО; вред причинен только имуществу потерпевшего [4].

Однако, в последнее время страховые компании, в том числе крупнейшая страховая компания Росгосстрах, начали переносить центры урегулирования претензий в отдаленные города региона во избежание обращений пострадавших по прямому возмещению претензий и соответственно с целью снижения убыточности компании. Так, например, в Приморском крае компания РГС в прошлом году перенесла вышеуказанный отдел в город Находку. Не каждый человек имеет возможность проехать 170 км, чтобы подать документы по ДТП. Тем более что сдать весь пакет документов с первого раза не всегда получается, и иногда людям приходится приезжать по три раза. Такого рода инициатива РГС и других страховых компаний лишает человека выбора, так как потерпевшие не имеют фактически возможности обратиться в свою страховую компанию, да и если при ДТП у виновника полис ОСАГО компании РГС, потерпевшим затруднительно получить страховую выплату.

А недостаток таких действий для других страховых компаний, которые принимают своих клиентов по прямому возмещению ущерба, заключается в том, что для простоты расчетов между компаниями была выведена так называемая «средняя выплата» по ОСАГО. Она составляет около 22 тысяч рублей. Теперь каждая страховая компания, которая производит оплату за другую страховую организацию (за компанию виновника), получает из средств фонда всегда одну и ту же сумму компенсации – эти самые 22 тысячи рублей. То есть если сумма убытка составила 100 тысяч, страховая компания получит только 22 тысячи рублей. То есть страховая компания, в которую потерпевшие из-за отдаленности не смогли подать документы, получает убыток в размере 22 тысяч, а другая страховая, выплатившая по ущербу, – 100 тысяч. Соответственно страховые компании ухудшают свой финансовый результат за счет убытков других организаций. Именно поэтому практически все страховые компании начали переносить свои отделы урегулирования убытков.

Еще одним камнем преткновения в процессе урегулирования страховых случаев является срок выполнения обязательств перед клиентами, который регламентируется Законом об ОСАГО, – это 30 «заветных» дней. После предоставления страхователем всех запрошенных страховой компанией документов, осуществляется расследование и согласование убытка. Акт о признании события страховым случаем и выплата страхового возмещения должны быть осуществлены в течение этого времени.

В случае если событие не признаётся страховым случаем, в течение этих же 30-ти дней страхователю направляется по адресу регистрации, письменное извещение об отказе в выплате с описанием причины этого отказа [5].

Однако многие потерпевшие жалуются на нарушение вышеуказанных сроков, что приводит довольно часто к судебным разбирательствам. В крупных компаниях это бывает редко из-за нестандартных случаев, например, при проверке службой безопасности, при запросе документации в компетентных органах. Чаще всего это происходит в мелких компаниях с низким финансовым результатом из-за нехватки денежных средств на счетах страховой компании. В таких случаях страховая компания не платит довольно длительное время, вплоть до момента отзыва лицензии.

В связи с этим дабы избежать злоупотреблений, сгладить предвзятое отношение сотрудников, регулирующих убытки, повысить управляемость процессом практически все страховые компании забирают убытки из регионов в центр. За этим идут и технологии, потому что в случае централизации происходит большой обмен информацией между пунктом урегулирования убытков и центром принятия решений.

Однако основная проблема в урегулировании убытков по ОСАГО, которая и приводит к вышеуказанным негативным вопросам, это то, что в связи с несовершенством законодательной базы многие нормы Закона толкуются противоречиво, и в первую очередь это касается правил определения суммы страховой выплаты. Сегодня применяются несколько методик ее расчета, что часто приводит к значительно отличающимся друг от друга результатам и служит одной из самых распространенных причин конфликта между автовладельцами и страховщиками.

Размер начисленной страховой компанией выплаты может быть оспорен в суде с использованием заключения независимой экспертизы о фактической стоимости ремонта в качестве доказательства. Надо сказать, что в таких случаях суд чаще встает на сторону автолюбителей, удовлетворяя их требования, причем размеры страховых сумм, начисленных по разным методикам, могут сильно отличаться друг от друга [2].

К примеру, страховая компания может возместить владельцу автомобиля чуть меньше 37 тысяч рублей, а по расчетам независимого оценщика размер подлежащего выплате возмещения будет составлять почти 114 тысяч рублей. Это и приводит к различным неординарным действиям со стороны некоторых страховых компаний, как перенос центров урегулирования.

Нельзя не сказать, что создание специального органа для урегулирования вопросов по ОСАГО, – РСА, это преимущество данного вида страхования.

К сожалению, не всегда происходит так, что потерпевший в ДТП может обратиться в компанию виновника. Это может быть связано не только с отдаленностью центра урегулирования, но и с тем, что страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась, или что у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, или что виновник ДТП неизвестен, или что виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности. В таких случаях потерпевший может рассчитывать на компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ.

Согласно закону возмещению подлежат следующие обстоятельства: утраченный потерпевшим доход, который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии [5].

Таким образом, ОСАГО – это действительно знаковый проект, который является своего рода точкой отсчета для развития массового страхования в России. За десять лет существенно повысилась страховая культура граждан, у них сформировалось понимание ценности и необходимости страхования. Автострахование остается самым популярным и востребованным видом страхования. Все, что связано со страхованием автомобилей, уже прочно вошло в наше сознание. Чего не скажешь про другие виды страхования.

Однако усиливающийся с течением времени конфликт между страховыми компаниями и автолюбителями требует внесения существенных поправок в закон. В настоящее время Госдума рассматривает законопроект об увеличении страховых тарифов на 20-30 %, что положительно отразится на осуществление страховых выплат.

По мнению авторов статьи, пересмотр тарифов по ОСАГО должен производиться ежегодно в соответствии с уровнем инфляции, соответственно цен на медицинские слуги и ремонт автомобилей.

И для окончательного решения вышеизложенных проблем предположительно необходимо произвести выбор независимой экспертной организации, которая сможет разработать единую методику расчета фактического ущерба и в дальнейшем поддерживать соответствующие данные в актуальном состоянии. На сегодняшний день, Российский Союз Автостраховщиков проявила инициативу, однако конкретных действий пока не наблюдается.

Понятие и характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Ссылка на экспорт

• 428005, г. Чебоксары,
  ул. Гражданская,
  Дом 75
• Телефон: 8-800-775-0902
• +7 (8352) 222-490
• [email protected]
• interactive-plus

Присоединяйтесь

Содержимое данной страницы доступно по лицензии Creative Commons «Attribution» 4.0 International

Форма подписки

Подпишитесь на нашу рассылку и станьте одним из первых, кто будет в курсе всех новостей!

На вашу почту выслана инструкция для подтверждения учетной записи.

Благодарим за интерес, проявленный к нашей компании!

ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ОСАГО

Закон предлагает следующее определение договора ОСАГО: договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования, ОСАГО) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [10]. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным Федеральным законом, и является публичным.

К разряду публичных, ограничивающих внутреннюю свободу договора для страховщика, в отличие от типовых договоров, заключаемых исходя из принципов автономии воли, законодатель относит данный договор в соответствии с его социальной и публично-правовой значимостью. Что касается свободы заключения договора, то она сохраняется лишь для страхователя и сводится к возможности выбора им страховой компании. Данные ограничения вводятся в соответствии с п.3 статьи 55 Конституции РФ в целях защиты прав и законных интересов других лиц [5].

Страховая организация, как организация коммерческая, обладающая лицензией на заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданной в соответствии с установленным законодательством Российской Федерации порядком, должна заключать договор страхования с каждым обратившимся. Она не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Деятельность любой страховой компании, которая вправе заключать договоры ОСАГО, регулируется нормами статьи 426 ГК РФ [1].

Основные отличия публичного договора, от условий договора, заключаемого с соблюдением условия свободного волеизъявления сторон (ст.421 ГК РФ), применительно к страховым правоотношениям по ОСАГО следующие: страховая компания лишена возможности выбирать контрагента и обязана заключить договор ОСАГО с любым обратившимся к ней, с целью заключения такого договора лицом, отвечающим требованиям установленным законом об ОСАГО и правилами ОСАГО; цена услуг является одинаковой для любого обратившегося; в силу публичности договора страховщик лишен права требования прекращения договора ОСАГО в одностороннем порядке; условия договора не подлежат изменению, а не соответствующие определенным в соответствии с указанием закона правилами ОСАГО, ничтожны; при наличии возможности заключения договора обязательного страхования отказ в заключении неправомерен. В этом случае предусмотрено наступление последствий, закрепленных нормами статьи 445 ГК РФ, а именно, возможность для страхователя обратиться в суд с требованием заключения договора. Также, в соответствии с п.4 статьи 445 ГК РФ, страхователь вправе рассчитывать на возмещение убытков, причиненных в связи с отказом страховой компании от заключения договора.

Таким образом, осуществляется защита «слабой стороны» договора – страхователя. За отказ в заключении договора могут быть применены санкции, предусмотренные статьей 426 и частью 4 статьи 445 ГК РФ.

В плане оказания предпочтений, возникают, тем не менее, определенные правовые вопросы по поводу законодательно разрешенного применения страховщиком так называемых «льготных» коэффициентов (коэффициент bonus malus), якобы стимулирующих безаварийную езду. Льготные категории в данном случае включают в себя лиц, не имевших случаев наступления их гражданской ответственности за годовой период действия договора ОСАГО, для остальных граждан стоимость уплачиваемой страховой премии может быть существенно (в несколько раз) выше.

Но ведь стараться использовать собственный автомобиль без аварий и, это совершенно очевидно, безусловное желание и стремление любого здравомыслящего человека. Естественными стимулами, в данном случае являются экономические, временные потери, возникающие при любом дорожно- транспортном происшествии, а также риск причинения вреда здоровью, как собственному, так и третьих лиц. Таким образом, формулировка экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта (кстати, закреплённая в 3-ей статье закона об ОСАГО, как один из принципов обязательного страхования), заинтересованности, которая стимулируется разделением граждан на категории, с применением различных коэффициентов (а причиной ДТП, к примеру, может быть и стечение обстоятельств и состояние здоровья, т.д., но далеко не всегда виновное поведение), представляется несостоятельной, более того - бессмысленной.

Налицо правовое неравенство, так например, С.В. Дедиков вполне резонно считает, что: «Соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств»[3].

Представляется, что под «категориями потребителей» в части второй статьи 426 ГК РФ, следует понимать социально незащищенные и льготные группы граждан, определяемые в соответствии с законом. Очевидно, что при прочих равных условиях наделять приоритетом лиц, которым, вполне возможно по счастливому стечению обстоятельств удалось избежать ДТП в течение страхового периода, не вполне обосновано. Принимая во внимание, что присвоение такого коэффициента при безаварийной езде, происходит с градацией в один класс в год в сторону уменьшения, а при совершении аварии – сразу несколько в сторону увеличения страховой премии, при заключении следующего договора ОСАГО [8], можно прийти к следующему выводу: применение подобного механизма приоритетно увеличивает не сознательность граждан, а исключительно прибыль страховых компаний. Законодательное закрепление подобных коэффициентов, учитывая применение как гражданско-правовых, так и публично-правовых норм в законодательстве, регулирующем отношения по ОСАГО, возможно только в случае наложения административного взыскания при нарушении виновником аварии пункта правил дорожного движения. К тому же, при трактовке вышеприведенной нормы п.2 ст.426 ГК РФ, налицо прямая коллизия правовых норм, используемая, и это предельно ясно, в пользу страховщика.

Следующей юридической особенностью договора ОСАГО является то, что стороны фактически не могут устанавливать или изменять правила договора, а должны руководствоваться условиями, установленными в законодательном порядке. На сегодняшний день, это "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"[6]. Таким образом, этот договор является, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения[1].

Так как договор ОСАГО является договором оказания услуг, отношения, вытекающие из договора, в части не урегулированной законом об ОСАГО, также регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей»[4], что дает дополнительную защиту страхователю от нарушений договорных отношений со стороны страховщика. Договор является двусторонним и возмездным в соответствии со статьями 929, 423 ГК РФ.

Представляется, что, договор страхования ОСАГО является реальным в силу того, что страховые отношения возникают после уплаты страховой премии или ее части, согласно п.1 ст.957 ГК РФ. Согласно п.7 ст.15 закона об ОСАГО «При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков»[11].

Таким образом, страховой полис подтверждает заключение договора и выдается по факту его заключения. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливают правила выдачи страхового полиса: «В течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика (при оплате страховой премии наличными денежными средствами), а в случае уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии, страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется страхователю»[7]. Следовательно, подтверждение заключения договора происходит только после предоставления, произведенного страхователем – уплаты страховой премии (части страховой премии), что и дает нам основания предполагать реальность данного договора.

Тем не менее, нельзя не отметить, дискуссионность данного утверждения. Изучая юридические источники можно прийти к выводу, что некоторые исследователи пытаются отделить момент заключения договора от момента начала его действия. Выводы, сформированные подобным образом, нам представляются ошибочными. К примеру, Л.В. Белинская, в учебнике "Страхование" под ред. Г.В. Черновой утверждает, что подобный договор является исключительно консенсуальным и что "для его заключения достаточно письменного соглашения сторон по принципиальным условиям договора, а факт оплаты страховой премии означает начало действия страхового договора"[9]. Не вполне ясно: каким образом распределяются права и обязанности по заключенному, но недействующему договору? Статья 425 ГК РФ четко определяет, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. момент заключения и вступления в силу договора – един и нормы статьи 433 ГК РФ, нужно понимать исключительно в системной связи со статьей 425 ГК РФ.

Существующие споры, по всей видимости, основываются на толковании норм ч.1 ст. 957 ГК РФ, которая говорит о том, что «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса»[2]. Таким образом, теоретически, договор имущественного страхования может быть консенсуальным: если стороны, в силу подобной диспозитивности статьи, сами того пожелают и страховщик согласится предоставить страховую защиту еще до получения страховой премии. Но подобная диспозитивность не может применяться в случае заключения договора страхования ОСАГО, так как вышеприведенными законом об ОСАГО и Положением о правилах ОСАГО она исключается.

Однако, разумно предположение, что данные рассуждения, имеют смысл при разрешении некоторых спорных ситуаций. Учитывая то, что понимая нормы статьи 957 ГК РФ буквально, можно разделить моменты заключения договора и вступления его в силу и рассматривать положения этой статьи совместно с положениями статьи 425 ГК РФ. В этом случае заключенный и неоплаченный договор будет обязывать страхователя оплатить оговоренную и зафиксированную в договоре страховую премию, а страховщика - принять оплату и обеспечить страховую защиту впоследствии. В случае уклонения страхователя от оплаты по договору, страховщик не сможет предъявить к нему каких либо требований, так как срок оплаты законом не оговаривается, а убытков, в связи с выполнением неоплаченного договора не наступает, так как договор не вступил в силу (ч.2 ст.957 ГК РФ). Страхователь же имеет право предъявить требования к страховщику по возмещению убытков в связи со страховым случаем, произошедшим в период между заключением и оплатой договора, если докажет, что страховщик уклонился от принятия предоставленной оплаты по договору. Подобное требование страхователь может предъявить даже при незаключенном договоре при наступлении страхового случая, если докажет, что страховщик уклонился от принятия направленной ему оферты. Эти требования схожи и по сути своей относятся к категории преддоговорных, так как осуществление страховой защиты по договору будет производиться лишь после оплаты страховой премии (ч.2 ст.957 ГК РФ).

Список литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017, с изм. от 22.06.2017) // СПС КонсультантПлюс.

2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // СПС КонсультантПлюс.

3. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // СПб: Юридический Центр-Пресс, 2003. С.50.

4. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" // СПС КонсультантПлюс.

5. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// СПС КонсультантПлюс.

6. "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"(утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 06.04.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204) Приложение 1. // КонсультантПлюс.

7. "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"(утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 06.04.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204) Приложение 1. П. 1.11.// КонсультантПлюс.

9. Страхование: Учеб. / Под ред. Г.В. Черновой. М., 2007. С. 118.

10. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"// СПС КонсультантПлюс.

11. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"п.7 ст.15. // СПС КонсультантПлюс.

ВЛИЯНИЕ ПРАКТИКИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ НА ЕГО НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств или ОСАГО возникло в США в 1925 году, когда в штате Массачусетс приняли первый закон об обязательном страховании машин. Уже через несколько лет автострахование как непременное условие распространилось по всей Америке. В 40-50-хх годах законы об ОСАГО действовали уже в Европе, а затем и во всем мире. [4] Автострахование стало обязательным в России 01.07.2003 после вступления в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04 2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». [1, с. 63]

Уникальность института обязательного страхования автогражданской ответственности заключается в тройственности правовой его природы. Гражданско-правовая природа выражается в том, что между страховщиками и владельцами транспортного средства заключается договор о страховании, а при причинении вреда потерпевшему в результате ДТП, владелец транспортного средства несет гражданско-правовую ответственность, т.е. производится выплата компенсации за причиненный вред. Административно-правовая природа выражается в привлечении к административной ответственности за неисполнение обязанности застраховать свой автомобиль и за уплату административного штрафа за нарушение Правил дорожного движения после совершения ДТП. [5, с. 42] Финансово-правовая заключается в том, что органы финансового контроля за страховой деятельностью обеспечивают целевое назначение страхового фонда между органом государственного страхового надзора и страховщиками. [2, с. 493]

Отношение к закону об ОСАГО в обществе всегда было неоднозначным. С одной стороны, обязательное автострахование выступает финансовой гарантией возмещения ущерба, причиненного владельцем транспортных средств, и финансовым инструментом повышения безопасности дорожного движения. [1, с. 60] Но с другой стороны, водители, которые никогда не попадали в ДТП либо не являлись его виновниками, не готовы платить ежегодно немалые суммы, лишь за то, чтобы управлять своим транспортным средством без нарушения закона.

Противоречивость данного закона и проистекает из тройственности правовой природы института обязательного страхования автогражданской ответственности: например, Гражданский кодекс предусматривает свободу договора, но если не заключить договор со страховой, будут применены меры административной ответственности, в то же время давление на страховые оказывают и органы финансового контроля.

На определенном этапе закон об ОСАГО был проверен Конституционным Судом РФ на соответствие Конституции. Так, в 2005 году в Конституционный Суд с запросом о проверке конституционности как в целом закон об ОСАГО, так и отдельных его положений, обратились Государственное Собрание – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградская областная Дума, группа депутатов Государственной Думы и гражданин С.Н. Шевцов с жалобой, что данный закон противоречит положениям Конституции, так как «устанавливаемая им всеобщая обязанность по страхованию риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (под угрозой применения к ним мер административно-правовой ответственности и при наличии запрета использования транспортных средств в случае неисполнения данной обязанности) является ограничением права владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, права свободно использовать свое имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также нарушением конституционного принципа недопустимости издания законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина». [7]

Все положения, за исключением допускающего произвольное определение Правительством РФ условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были признаны соответствующими Конституции РФ. [7]

В период действия закона со временем выявились проблемы не только у плательщиков ОСАГО, но и у самих страховых компаний, даже на первый взгляд стабильных и надежных, которые оказались не готовы ежедневно выплачивать положенные компенсации. Например, Росгосстрах, столкнувшись с массовыми обращениями заявителей, изначально при оценке ущерба, принимал решение о выплате на 30-40% ниже, чем могли оценить независимые оценщики, и даже не редкие факты обращения граждан в суды не помешали им таким противозаконным образом сэкономить не малые денежные средства. Уже не первый год многие страховые компании отказывают своим клиентам в оформлении страхового полиса ОСАГО без заключения дополнительного договора страхования жизни и здоровья или других рисков, что недопустимо и явно противоречит основным принципам гражданского законодательства и положениям Конституции РФ. Однако далеко не все автовладельцы готовы отстаивать свои права, обращаться в правоохранительные органы. Это связано с тем, что без страховки использовать автомобиль нельзя: либо пересаживаться на общественный транспорт и отстаивать свое право, либо, молча, заплатить и сэкономить нервы и время. На такие нарушения должен реагировать Федеральная антимонопольная служба (ФАС) при наличии соответствующей информации. Такое положение дел, позиция автовладельцев, нерасторопность ФАС, разумеется, на руку страхователям, которые без зазрения совести пользуются невыгодным положением автомобилистов. 24 апреля 2014 года на Медиафоруме Общероссийского народного фронта Президент РФ Владимир Путин назвал отвратительной практику страховщиков, которые навязывают свои услуги клиентам и пообещал поручить мегарегулятору — Центральному Банку — внимательно следить за такими случаями и принимать меры по их пресечению. [8] Надеемся, что после такого поручения Президента, проблема будет решена довольно быстро.

За период своего существования вышеуказанный закон претерпел множество изменений, особенно в 2014 году. Увеличились суммы выплат, в связи с тем, что 120 тыс. руб. не хватает на компенсацию серьезного ДТП: дорогой ремонт, запчасти и услуги мастеров. 160 тыс. руб. для компенсации жизни и здоровья тоже недостаточно. С 1 октября 2014 за поврежденные автомобили стали выплачивать до 400 тыс. руб., а с 1 апреля 2015 года планку компенсации собираются увеличить до 500 тыс. руб. Также расширен европротокол. Если раньше при самостоятельном оформлении ДТП можно было получить максимум 25 тыс. руб., то теперь планку повысили до 50 тыс. руб. А в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях по европротоколу – до 400 тыс. руб., но с условием предоставления в страховую компанию аудио- и видеоматериалов с места ДТП. Наряду с положительными изменениями для автомобилистов произойдут и не очень приятные. Так, срок подачи документов в страховую компанию уменьшен в три раза. Если раньше водителю давалось 15 рабочих дней, чтобы собрать все бумаги для обращения в страховую, то теперь их только пять, и это при неэффективной в большинстве регионов деятельности подразделений ГИБДД. Кроме сокращения времени на рассмотрение убытков, в законе заложен механизм предотвращения ситуаций искусственного дефицита бланков. Теперь, в случае отказа в продаже полиса ОСАГО при наличии у страховой компании лицензии должностные лица будут штрафоваться на 50 тыс. руб. Такая же ответственность предусмотрена и за навязывание дополнительных услуг. Анализ нововведений закона об ОСАГО дает основания полагать, что они разрабатывались не без участия страховых компаний, вероятно, лоббировавших обязательность досудебного урегулирование споров. По ранее действующему порядку страхователь мог подать иск в суд без обращения в страховую, не дождавшись ее решения. Теперь досудебное регулирование является обязательным, так еще и недовольный выплатой клиент обязан сначала еще раз обратиться в страховую, а если и в этот раз ему откажут или насчитают мало, только тогда уже идти в суд. [3, с. 92, 93, 94, 95]

Одно из главных последствий изменений в законе – новые цены на полисы. С 01.10.2014 фиксированного тарифа не стало, зато появилась «вилка» – минимальная и максимальная стоимость полиса. Страховые компании могли бы в рамках этого диапазона вести конкурентную ценовую борьбу. Однако на деле уже видно, что практически все массово, единым фронтом, они использовали данную вилку с максимальной для себя выгодой. Так, минимальная планка по сравнению с бывшим тарифом (1980 руб.) уже выросла до 3500 руб., тогда как максимальная, с учетом коэффициентов, оказалась в районе 10 000 руб. А из-за повышения тарифов с 12.04.2015 данные ставки увеличатся, как минимум, еще на 40%. Учитывая уровень конкуренции и положение на рынке, можно легко ожидать сговор страховых компаний. Возможность Центробанка менять тарифы раз в год (а до 2016 года – два раза в год) и, с учетом желания, довести компенсацию выплат по здоровью до 2 млн. руб., в обязательном порядке, приведет к увеличению стоимости полисов в дальнейшем. [6]

В настоящее время сложно предположить, смогут ли нововведения в законе об ОСАГО урегулировать проблемы, возникшие в процессе его реализации. Не приведут ли эти изменения в законе к росту нелегального рынка фальсифицированных полисов, к невозможности использования своего транспортного средства из-за дорогого полиса, и не станет ли государство инструментом получения прибыли страховыми компаниями – это мы узнаем спустя некоторое время после вступления в юридическую силу всех изменений указанного закона.