Мягкий залог это

13.2. Формы кредита

Каждое хозяйствующее звено в различных ситуациях может выступать и как кредитор, и как заемщик. Иногда многие коммерческие структуры одновременно выступают в роли двух этих лиц. То, что в предыдущем параграфе называли ссудным фондом, в конечном итоге в практической хозяйственной деятельности выступает как средства, предоставляемые на рынке ссудного капитала как своеобразный товар, которым торгуют кредиторы. Но эта торговля капиталами осуществляется в виде движения ссуд, предоставляемых в различных формах, видах, разными способами, методами.

Приходится отмечать сложившуюся нечеткость применения, использования различных терминов, характеризующих формы, методы и виды кредита. В последние годы под формой кредита понимают такие его разновидности, как кредит коммерческий или прямой, государственный, потребительский и т. п. Под методом кредитования обычно понимается порядок предоставления и погашения кредита, а видом обычно считают выделение кредитов под разные объекты (под запасы ценностей, под расчетные документы в пути), а также саму технику кредитования. Но следует отметить, что в таком использовании указанных терминов много условностей. В большинстве случаев в литературе наряду с понятием «форма кредита» используются понятия «вид», «метод», «порядок выдачи ссуд» и другие.

Конечно же, наиболее точным выражением характеристики сути различных кредитных отношений следует считать форму кредита, так как форма в философском смысле — это внутренняя организация, проявление содержания. Среди наиболее распространенных форм кредита в настоящее время выступают: коммерческий, предоставляемый экономическими контрагентами (например, поставщик покупателю) друг другу в товарной форме; банковский, выдаваемый банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями в денежной форме; ипотечный, предоставляемый под залог или на приобретение недвижимости; потребительский, предоставляемый широким слоям населения для приобретения потребительских товаров; сельскохозяйственный, выдаваемый банками на развитие сельского хозяйства; коммунальный, выдаваемый для нужд городского хозяйства под залог городской недвижимости или под гарантию города; государственный, при котором государство выступает и как кредитор, предоставляя кредиты предприятиям, хозяйствам, населению, и как заемщик, получая кредит от экономических агентов путем выпуска ценных бумаг; межбанковский, в виде краткосрочного кредитования банками друг друга; межгосударственный — предоставление государствами или международными организациями кредитов определенной стране.

Принята следующая многоуровневая классификация видов кредита:

• по основным группам заемщиков, при этом различают кредиты предприятиям, населению, государству;

• по назначению, при этом выделяют потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный кредиты;

• по срокам предоставления, такие кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).

Далее классификация видов кредита развивается в следующих направлениях.

В зависимости от сферы функционирования различают два вида кредита: кредит на приобретение оборотного капитала, который в узком смысле и называют собственно кредитом, и кредит на приобретение основного капитала, который обычно называют ссудой.

В зависимости от степени обеспеченности возврата кредита его делят на два вида: необеспеченный или бланковый (к таковым относят овердрафт, контокоррент, аванс) и обеспеченный кредит.

Способы выдачи кредитов отражаются в их разделении на компенсационные, перечисляемые на расчетный счет для возмещения собственных средств, и платежные, предоставляемые непосредственно на оплату счетов.

Принято различать кредиты в рассрочку; погашаемые (возвращаемые) частями, и одновременно, одночасно погашаемые кредиты.

Ограниченные по объему задолженности, срокам ее возврата кредиты называют лимитированными, при отсутствии указанных ограничений кредиты именуют нелимитированными.

В каких бы формах и видах ни выступал кредит, участники кредитной сделки должны соблюдать основные принципы кредитования. К важнейшим из таких принципов относятся срочность и возвратность предоставляемых средств, их целевое назначение, обеспеченность и возмездность, то есть платность, дифференцирован-ность.

Понятие «принцип» означает исходные положения, основные правила поведения, действия.

Возвратность — это не только принцип кредитования, а и главный атрибут кредита, что отличает его от других форм предоставления денег, например субсидий, дотаций. Если нет возвратности средств, то нет и кредитных отношений. В соответствии с этим принципом при кредитных отношениях средства должны быть обязательно возвращены. Основанием возврата является то, что заемщик правильно использует кредиты, получае

мые на определенные цели, сам получит определенную выгоду от использования средств и часть этой выгоды сумеет передать кредитору.

К этому принципу тесно примыкает принцип срочности, который органически связан с возвратностью кредита. При заключении договора о кредите наряду с обязательством возврата указывается и срок, когда этот возврат должен произойти. От срока кредитования зависит и возмездность, то есть размер платы за получение заемных средств. Нарушение этого принципа обычно влечет за собой ответственность, связанную с увеличением платы за кредит.

Принцип платности, проявляющийся в виде уплаты определенного процента, выступает важным инструментом всего рынка ссудных капиталов. Положение на этом рынке часто характеризуется уровнем кредитного процента, зависящего в первую очередь от риска, срока кредита и суммы кредита. В основе формирования ставки процента лежат помимо рыночных рычагов (спроса и предложения) и такие факторы, как величина учетной ставки центрального банка, ставка процента на рынке межбанковских кредитов, ставка по депозитам. Чем выше ставка по депозитам, тем больше должна быть ставка по кредитам, чтобы иметь возможность получить прибыль, которая в целом определяется как разница между ставкой по кредитам (ссудным процентом) и ставкой по депозитам (банковским процентом). Ставка процента определяется также соотношением заемных и собственных средств (при преобладании собственных средств ставка процента будет ниже в силу отсутствия необходимости платить за них банковский процент).

Принцип обеспеченности означает, что и заемщик и кредитор должны быть уверены в том, что есть реальные шансы на возврат полученных взаймы средств. Если кредит дается под запасы реальных товарно-материальных ценностей, то наличие этих запасов и является обеспечением кредита. Если же кредиты направляются на осуществление сезонных затрат, то имеется в виду, что в определенный срок эти затраты войдут в стоимость реальных материальных ценностей. Когда же даются ссуды просто для проведения денежных расчетов, для совершения торговой сделки, то здесь обеспечением является уверенность в том, что сделка совершится и заемные средства будут иметь источник для своего возврата.

Важное значение для обеспечения этого принципа имеет залог. В целом в качестве обеспечения кредита выступают следующие виды договоров.

Договор-поручительство заключается при предоставлении кредита физическим лицам, крестьянским хозяйствам, фермерам, арендаторам. Согласно такому договору поручитель, который может быть и физическим лицом, ручается за возврат кредита, в противном случае ответственность за возврат данного кредита перекладывается на него, то есть он должен будет сам вернуть кредит.

Договор-гарантия заключается при предоставлении кредита юридическим лицам. В качестве гаранта выступает юридическое лицо, являющееся вышестоящей организацией, учредителем, арендодателем, банком. Это лицо обязуется вернуть кредит, если его не вернул заемщик.

Договор залога предусматривает предоставление определенного товара, недвижимости (в случае твердого залога) или товарно-транспортных документов (в случае мягкого залога) банку, кредитору; собственность на которые будет передана банку в случае невозврата кредита.

Договор страхования предусматривает ответственность страховой компании за невозвращение кредита или процентов в срок.

Принцип целевого назначения реализуется в предоставлении и применении кредита на строго определенные цели. Банк, анализируя возможности выдачи кредита, обязательно учитывает и рассчитывает «прибыльность» кредита для заемщика с целью установления риска возврата, нарушение этого принципа может изменить расчетную «прибыльность» данного кредита и увеличить риск невозврата.

И еще один принцип — дифференцированность, который означает неодинаковый подход к различным заемщикам. Реализация данного принципа основывается на индивидуальном подходе, расчете определенных коэффициентов, в соответствии с которыми заемщик относится к той или иной группе «риска», на основании чего банк решает вопрос о предоставлении или непредоставлении кредита и условиях кредитования.

Классификация кредитов исходя из их обеспеченности

Одним из основных показателей уровня риска кредитных вложений является обеспеченность предоставленных ссуд. В этой связи кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные.

Под необеспеченными понимается только одна разновидность кредитных сделок — межбанковское соглашение о привлечении финансовых ресурсов на конкретный срок с обязательством уплаты основного долга и процентов на оговоренных условиях без предоставления каких-либо дополнительных документов или залога. Необеспеченный кредит — это кредит “под имя”.

Среди обеспеченных кредитов принято выделять материально обеспеченные и бланковые.

К бланковым кредитам относятся займы с оформлением банковского векселя, служащего обязательством заемщика уплатить конкретную сумму в конкретную дату по предъявлении оригинала векселя. Материальным обеспечением по кредитам могут быть коммерческие (фирменные) векселя, другие ценные бумаги, товарораспорядительная и другая равноценная коммерческая документация, земля, недвижимость, продукция на складах и т.д. При этом обеспечение носит характер залога, имеющего несколько форм:

— “скрытый” залог, когда обеспечение по займу находится в руках потребителя, осуществляющего переработку товара с целью последующей ее реализации и погашения ранее привлеченного займа. В этом случае в качестве обеспечения выступают средства, зачисляемые на счет клиента в кредитующем банке;

— “мягкий” залог, при котором у фирмы — заемщика по балансу постоянно учитывается остаток товара конкретного ассортимента на полную сумму займа и процентов по рыночной стоимости с примерно 10% — ным превышением суммы обязательств по займу;

— “твердый” залог, который отражается по балансу банка в виде контрстатьи по пассиву с точным указанием стоимости заложенного обеспечения. В межбанковских взаимоотношениях “твердым” залогом в размере определенной доли от предоставленных ресурсов могут быть различные финансовые инструменты — от страховых депозитов до ценных металлов.

Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам.

По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Уровень менеджмента является важной составляющей успеха любой компании. Ведущие консультационные и рейтинговые организации обычно оценивают его в соответствии с так называемой концепцией 7С.

Такое название концепция получила потому, что все семь входящих в нее базовых элемента – стратегия, структура, система и процедура работы, стиль, состав персонала, сумма навыков и совместно разделяемые ценности – начинаются с буквы «С».

Эта модель еще имеет название «Счастливый атом». Она была разработана в 80-е годы в консультационной фирме «McKinsey». Ее авторы – американские ученые-экономисты Томас Питер и Роберт Уотерман, которые написали известную книгу «В поисках эффективного управления» и Ричард Паскаль и Энтони Атос, создавшие не менее известную работу «Искусство японского управления: пособие для американских управляющих». Эта модель не просто систематизировала традиционные взгляды на структуру, управление, разделение власти, отношение к внедрению перемен, конфликты и другие общие организационные проблемы. Она указала на взаимосвязь, которая существует между производственными процессами и теми, кто их осуществляет.

Ключевыми элементами концепции 7С являются:

- стратегия, под которой подразумеваются планы и направления действия, определяющие распределение ресурсов, фиксирующие обязательства по

- структура или внутренняя композиция организации, отражающая ее расчленение на подразделения, иерархическую субординацию этих подразделений в распределении власти между собой;

- системы или процедуры и рутинные процессы, протекающие в организации;

- состав работников, который представляет собой важные группы кадров, существующие в организации, охарактеризованные по возрасту, полу, образованию и т.п.;

- стиль или способ, каким руководители управляют организацией, сюда же относится организационная структура;

- сумма навыков, которая определяет отличительные возможности ключевых фигур в организации;

- совместные ценности, под которыми подразумеваются смысл и содержание основных направлений деятельности организации.

Все элементы системы «7-С» имеют конкретное содержание. Они зависят от различных внешних и внутренних факторов, а значения их могут быть как количественными, так и качественными. В соответствии с данной концепцией, эффективно функционировать и развиваться могут только те организации, в которых гармонично сочетаются все семь элементов.

Рис. 1. Схематическое изображение основных переменных организации «счастливый атом»

Данная модель наиболее полно представляет состав и взаимосвязь внутренних элементов любой организации. Ее теоретическая состоятельность подтверждается успешной реализацией в компаниях и организациях самого разного направления.

Концепция «7С» - это одна из известных точек видения системы менеджмента, все элементы которой могут быть разделены на две принципиально различающиеся группы: «жёсткие» и «мягкие».

До недавнего времени объектами управления западной экономикой были только «жесткие» элементы. Насколько эффективными в управлении могут быть стиль, состав персонала, сумма навыков, совместно разделяемые ценности, которые относятся к «мягким» элементам, впервые продемонстрировала японская экономика. Японцы открыли важность корпоративных коммуникаций для управления, и в настоящее корпоративная культура уже стала предметом менеджмента.

«Жесткие» элементы управления – это те составляющие системы управления в организации, которые отражают её формальную сторону. К ним относятся:
- стратегии,
- организационные структуры,
- системы и процедуры.
«Мягкие» элементы управления касаются корпоративных коммуникаций. Они получили свое название по той причине, что многие компании предпочитают организовывать собственное управление, не считаясь с наличием или отсутствием этих составляющих. Чаще всего на них не обращают внимания, считая, что данные элементы управления даже элементами управления как таковыми не считаются. Это:
- стиль управления,
- состав персонала,
- сумма навыков,
- совместно разделяемые ценности.
В эффективном сочетании «жестких» и «мягких» элементов управления состоит суть успешного и всестороннего менеджмента, ведь это залог построения сбалансированной стратегии компании.
Данные методы управления следует применять в разных сферах и в разных бизнес-процессах. Например, для управления ресурсами и процессами стоит использовать только «жесткие» элементы управление. А вот для не менее важного управления корпоративными знаниями «мягкие» элементы находят свое применение. У каждого из этих элементов есть своя область распространения, воздействия и эффективности, поэтому они могут взаимно дополнять друг друга.
Однозначно, что результаты применения обеих элементов управления в комплексе носят длительный характер, проявляются не сразу и выглядят как косвенные, но в любом случае позитивные изменения наблюдаются всегда.

К преимуществам модели можно отнести то, что она, не предлагая готовых вариантов стратегии, является хорошим способом осмысления основных внутренних факторов организации, которые оказывают влияние на её будущее.

Системный подход, который предусматривает концепция 7С, меняет традиционные взгляды на такие вопросы как: структура, управление персоналом, разделение власти, отношение к переменам, рабочие конфликты и прочие общие организационные проблемы.
1) С акцента на организационной структуре концепция 7С обращает внимание на процесс производства и взаимодействия людей.
2) Главным принципом данной теории является гибкость в управлении, а не формальный подход. Иерархическая структура превратилась в неактуальную форму управления, власть распределяется более равномерно, и пришло понимание, что для достижения результатов лучше использовать межличностное влияние, а не авторитарный стиль управления.
3) Концепция 7С обращает внимание на организационную культуру и различные формы демократизации, которые предоставляют возможность рядовым работникам участвовать в процессе распределения прибыли и осуществлении управленческих функций.
4) Стиль руководства с использованием всех элементов 7С придает управлению характер интернационализации, с помощью которого можно ощущать себя частью международных деловых бизнес-процессов.
5) Целевая идеология, стратегия и политика компании ориентируется на приоритет общечеловеческих, а не узковедомственных интересов. Ведь с помощью данного стиля управления, который также именуют «концепцией интеллектуального потребления», можно достичь равновесия между интересами потребителей, производителей и общества в целом.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Большой юридический словарь. — М.: Инфра-М . А. Я. Сухарев, В. Е. Крутских, А.Я. Сухарева . 2003 .

Смотреть что такое "ТВЕРДЫЙ ЗАЛОГ" в других словарях:

ТВЕРДЫЙ ЗАЛОГ — Случай, когда предмет залога оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге, именуется твердый залог Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Твердый залог — см. Залог … Энциклопедия права

ТВЕРДЫЙ ЗАЛОГ — ЗАЛОГ … Юридическая энциклопедия

Твердый залог — Случай, когда предмет залога оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге, именуется твердый залог. ст. 338 ГК РФ … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

твердый залог — см. залог. * * * см. Залог … Большой юридический словарь

ТВЕРДЫЙ ЗАЛОГ — (см. ЗАЛОГ) … Энциклопедический словарь экономики и права

ЗАЛОГ — в соответствии со ст. 315 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества… … Юридический словарь современного гражданского права

залог — а, только ед., м. 1) В гражданском праве: способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитору передается какая л. имущественная ценность. Получить деньги под залог. Залог недвижимости. [Нароков] вынимает из кармана часы и подает их… … Популярный словарь русского языка

Залог (в гражд. праве) — Залог, в гражданском праве способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитору передаётся какая либо имущественная ценность. В случае неисполнения должником обеспеченного З. обязательства кредитор имеет преимущественное право… … Большая советская энциклопедия

Залог — (лат. pignus; англ. pawn, pledge; нем. Verpfandung, Kaution) по гражданскому праву РФ один из способов обеспечения исполнения обязательств. В силу 3. кредитор по обеспеченному 3. обязательству (залогодержатель) имеет право в … Энциклопедия права

Финансовый Анализ и Финансовый Менеджмент

Банки - сердце экономики

Банки - сердце экономики

Если проводить аналогию между организмом человека или животного и экономикой страны, то получается, что деньги, которые циркулируют по стране, это аналог крови, которая циркулирует по организму. А вот аналогом сердца, которое толкает кровь по всему телу организма, тогда является банковская система страны. Ибо банки также толкают деньги по телу экономики страны. Остановка сердца приводит к смерти организма. Аналогично, ликвидация банковской системы страны означает гибель всей экономики страны. Любые сбои в работе банковской системы страны аналогичны сбоям в работе сердца.

Из истории появления банков Вы уже знаете, что банки выполняют две основные функции:

• Проведение безналичных платежей от покупателя товара к продавцу товара
• Выдают денежные кредиты из денег вкладчиков

Банки зарабатывают на обеих этих функциях. Но основой доходов банков является заработок на выдаче кредитов тем, кто способен использовать эти кредиты с прибылью. При этом часть этой прибыли отдается банку в виде процентов за пользование кредитом. А банк, в свою очередь, делится этой прибылью со своими вкладчиками в виде процентов по вкладу за пользование средствами вкладчиков.

На услугах по перечислению безналичных денег банки тоже зарабатывают, но гораздо меньше. Это достаточно мелкие платежи, но их много. Называется это расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Банки берут деньги не только за каждое платежное поручение. Но и за сдачу наличных денег в банк на свой расчетный счет, за обналичивание денег с расчетного счета, за открытие расчетного счета и др. Плюс к этому, банки зарабатывают на таких вещах, как конвертация валюты, исполнение функций валютного контроля, выдача всяких справок и на многом другом.

В России, как и в большинстве развитых стран, действует двухуровневая банковская система. На верхнем уровне этой системы находится Центральный Банк (или просто Центробанк). На нижнем уровне банковской системы находятся все другие банки. Центробанк, это банк, который работает только с банками. А уже обычные банки работают с населением страны и юридическими лицами. Поэтому, например, физическое лицо не может взять кредит в Центробанке. Центральный банк дает кредиты только другим банкам. Обычно Центробанки осуществляют денежную эмиссию, финансируют правительство и регулируют деятельность всех других банков страны.

Банки выдают кредиты из тех денег, которые вложили в эти банки вкладчики для сбережения своих денег. Сберегательные вклады бывают двух типов:

• До востребования или текущий вклад
• Срочный вклад или срочный депозит

Если человек или организация открывает в банке вклад до востребования, то это означает, что вкладчик может в любой момент пополнить свой вклад дополнительными средствами и в любой момент может забрать из банка весь свой текущий вклад или его часть.

Если человек или организация открывает в банке срочный вклад, то вкладчик обязуется не забирать деньги с этого вклада в течение определенного четко оговоренного срока. Поэтому вклад и называется срочным. Обычно этот срок бывает полгода или один год. Но в некоторых банках встречаются и другие сроки: один месяц, три месяца, два года, три года и пять лет.

На срочном вкладе проценты по вкладу всегда выше, чем по вкладу до востребования. Это связано с тем, что именно срочные вклады используются банками для выдачи кредитов под проценты. А текущие вклады банки используют для того, чтобы обслуживать текущие платежи и выплаты. Текущие вклады хранятся в банке в виде резерва на тот случай, если вдруг по какой-то причине в один из дней очень много людей захотят забрать свои деньги из банка.

Дело в том, что, хотя вкладчик и обязуется срочные вклады не забирать в течение определенного срока, но по закону вкладчик всё-таки может забрать свой вклад раньше срока. Поэтому договор с банком о срочном вкладе предусматривает такую ситуацию в виде возврата вкладчику его срочного вклада под маленькие проценты, такие, как если бы это с самого начала был вклад до востребования.

Банки всегда держат условия кредитного договора и не требуют у заемщика досрочно погасить кредит, если вкладчики срочных вкладов забрали свои деньги со своих вкладов досрочно. Поэтому банк возвращает таким вкладчикам, не их деньги, которые выданы в виде кредита, а из запаса денег на текущих вкладах. Поэтому и проценты таким вкладчикам идут не высокие, как по срочным вкладам, а низкие, как по текущим вкладам.

Своим вкладчикам на срочных вкладах банки начисляют проценты по схеме сложных процентов. Стандартным периодом таких начислений является один год. То есть если Вы положили свои деньги в размере 100'000 рублей на трехлетний депозит под 10% годовых, то через год Вам начислят 10'000 рублей и Ваш вклад станет 110'000 рублей. На следующий год Вам прибавят уже не 10'000 рублей, а 10% от новой суммы 110'000 рублей, то есть 11'000 рублей. И Ваш депозит станет равным 121'000 рублей. И, наконец, на третий год Вам добавят 10% уже от суммы 121'000 рублей, то есть добавят 12'100 рублей. Ваш вклад станет равным 133'100 рублей. По схеме простых процентов Вам бы каждый год прибавляли бы только по 10'000 рублей, то есть по 10% от начальной суммы 100'000 рублей и Вы бы получили только 130'000 рублей.

Но если срок Вашего срочного вклада меньше одного года, то проценты начисляются по схеме простых процентов. Например, если положите в банк те же самые 100'000 рублей под те же самые 10% годовых, но только на полгода, то получите прибавку в 5% от 100'000 рублей, то есть дополнительно только 5'000 рублей.

Многие банки для привлечения вкладчиков используют схему сложных процентов и на периодах меньше одного года. Для этого в кредитном договоре специально оговариваются сроки начисления процентов. Если в нашем примере с вкладом 100'000 рублей на полгода под 10% годовых оговаривается, что начисления процентов происходит каждые 3 месяца, а три месяца это четвертая часть года, то каждые три месяца банк будет начислять по 2.5% на сумму вклада. Поэтому спустя 3 месяца на сумму 100'000 рублей начислят 2.5%, и получается новая величина вклада в размере 102'500 рублей. Тогда еще через три месяца очередные 2.5% начисляются уже на сумму 1002'500 рублей. Это дает прибавку 2'562.50 рублей. И общая сумма вклада спустя полгода становится равной 105'062.50 рублей.

Нетрудно увидеть, что если бы такой срочный вклад был сделан не на полгода, а на целый год под те же самые 10% годовых с начислением процентов каждые три месяца, то за год вкладчик заработал бы не 10'000 рублей, а 10'381.29 рублей. Таким образом, чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше доход вкладчика при одних и тех же процентах.

Для стабильной и хорошо прогнозируемой работы банка требуется, чтобы в банке не просто было бы как можно больше срочных вкладов по сравнению с текущими вкладами, но и эти срочные вклады были бы как можно более длинными. Чтобы привлечь как можно больше длинных срочных вкладов, банк, обычно, дает повышенные проценты на более длительные вклады. Проценты по пятилетним вкладам, обычно, выше, чем по трехлетним, а по трехлетним вкладам, обычно больше, чем по годовым вкладам.

Именно поэтому кредиты, выдаваемые банками на более длительный срок, часто выдаются под более высокие проценты, чем кредиты на меньший срок при прочих равных условиях.

Но гораздо больше на величину процентов по кредиту влияет риск по кредиту. Банк сам оценивает величину этого риска. Этот показатель показывает вероятность того, что заемщик не сможет вернуть вовремя основную сумму кредита и сумму по начисленным процентам. Общий принцип банков таков, что, чем банку кажется, что кредитный риск больше, тем банк дает кредит под более высокие проценты. То есть, чем больше риск, тем выше должен быть доход. Банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность - это наличие у заемщика способности вовремя делать все необходимые платежи банку по кредиту. Для оценки кредитоспособности физических лиц банки используют данные по зарплате и другим доходам физического лица и используют данные по текущим расходам данного физического лица, в том числе и его текущим расходам по уже имеющимся у него другим кредитам. Для оценки кредитоспособности юридических лиц банки используют такие бухгалтерские документы, как баланс (форма номер один) и отчет о прибылях и убытках (форма номер два), а также расшифровки счетов, на которых отражены кредиторские и дебиторские задолженности предприятия для оценки их рискованности и надежности.

Наконец, кроме анализа кредитоспособности и подстраховки в виде более высоких процентов, банки применяют и такие виды подстраховки, как

• Залог (по другому, обеспечение ссуды)
• Заклад (по другому, залог в прямое распоряжение)

Залог - это имущество предприятия или физического лица, которое банк может изъять у заемщика и продать для того, чтобы вернуть в банк кредит, который заемщик не смог вернуть сам.

Заклад - это такой залог, который заемщик сразу отдает в банк и уже не может им пользоваться до тех пор, пока не вернет кредит.

Разница между залогом и закладом примерно такая. Если в залог берется автомобиль заемщика, то заемщик продолжает ездить на своем автомобиле, но Паспорт Транспортного Средства (ПТС) передается на хранение банку. Поэтому заемщик не может продать свой автомобиль, подарить его или передать по наследству. А если автомобиль берется в заклад, то заемщик не может даже ездить на своем автомобиле, так как автомобиль забирает себе банк на временное хранение вместе с ПТС.

Понятно, что в заклад обычно берут не автомобили и не здания или землю, а что-то мелкое, что можно закрыть в сейф банковского хранилища. Например, золотые изделия, векселя банков, драгоценные камни, произведения искусства и т.п. А в залог обычно берут то, что не следует забирать у предприятия, чтобы оно нормально работало. Например, у торгового предприятия в залог могут взять товары в обороте. Забрать в заклад товары в обороте у торгового предприятия нельзя, так как тогда ему нечем будет торговать, и оно разорится. Поэтому банк будет каждый месяц проверять остатки товаров на складе предприятия и, в зависимости от величины полученных остатков, будет давать предприятию ежемесячные кредиты.

Чем выше стоимость залога или заклада, тем больше будет сумма кредита, которую может выдать банк под этот залог или заклад. Но сумма этого кредита всегда меньше, чем сумма залога или заклада. От того, на сколько меньше кредит величины стоимости залога или заклада, все залоги и заклады бывают двух типов:

• мягкие
• твердые

Под твердый залог дается кредит по величине близкий к стоимости залога, а под мягкий залог дается кредит существенно меньший, чем оценка стоимости залога. Например, недвижимость считается достаточно твердым залогом. Под неё могут дать кредит в размере 80% от стоимости заложенной недвижимости. А вот товары в обороте являются гораздо более мягким залогом. Под такой залог обычно дают кредит в размере только 50% от стоимости залога. Еще более мягким залогом могут быть произведения искусства.

Своевременная очистка колодцев как залог исправной работы

Каждый современный человек старается использовать только качественную, соответствующую всем нормам и стандартам воду. Именно по этой причине необходима качественная, своевременная и профессиональная чистка колодцев. Позволяющая не переживать о том, что качество воды не будет соответствовать даже минимальным стандартам.

Причинами загрязнения колодцев могут считаться следующие:

1. Попадание пыли и грязи, веток листьев и других природных «отходов».
2. Так же, в колодцы могут попадать птицы и животные, смерть которых вызывает гниение и, как последствие. Заражение воды.
3. Еще одной причиной необходимости чистки колодцев может считаться возникновение мха, слизи или плесени на стенках колодцев.

В любом случае профессиональная чистка колодцев в Московской области – это возможность не переживать за качество поступающей из источника воды. К тому же, профессиональная чистка может проводиться в течение всего года, и подразумевает дезинфекцию самого источника, что позволяет уничтожить яды и инфекции. Как правило, для профессиональной чистки колодцев используется не только специальное профессиональное оборудование, но и качественные средства, которые позволяют избавиться от заражений, и при этом привести показатели качества воды к определенной норме.

Бонги с перколяторами - залог комфортного парения летом

Если Вы ищете бонг, который сможет обеспечить Вас плавным процессом курения, а так же мягким дымом, то бонги с перколяторами это, определенно, Ваш выбор. Бонги с перколяторами отличаются дополнительными камерами для воды непосредственно в самом бонге, соответственно, обеспечивая дополнительную фильтрацию воды для легкого и комфортного вдоха.

Когда Вы тянете дым, он фильтруется в самой "чаше" бонга, затем поднимаясь вверх, по трубе. В этот момент дым попадает в устройство перколятора, где цикл фильтрации происходит второй раз. Давление в перколяторе разрушает пузырьки в вашем дыме, что делает его более мягким для вдоха. Бонги с перколяторами предлагают двойную фильтрацию и двойное охлаждение Вашего дыма. Итак, само устройство перколятора, приводит к холодному и насыщенному дыму, правда, еще с устойчивым жужжанием в подарок. С бонгами, в которых просто тысячи различных вариантов использования перколяторов, может быть сложно определиться с выбором, поэтому, мы подготовили для Вас статью, где уже отобрали 5 лучших бонгов с перколятором.

Blaze Glass Percolator Ice Bong Spiral Perc Black

Этот бонг с перколятором помогает перевернуть мир с ног на голову, предоставив "свежесть" в Вашем ассортименте отдельное место. Внутри - спиральный перколятор, вкупе с тем, что сам бонг выполнен в "безчашевой" форме, в качестве прямой трубы, процесс прохождения дымом всех ступеней в бонге затягивается, в следствии чего, перколятор, безусловно, отлично справляется со своей работой. В самом верху бонга есть айсхолдер (англ. iceholder), куда можно положить пару кубиков льда, дабы усилить впечатления от курения еще на несколько порядков выше. Короче говоря, этот бонг уносит далеко, при этом, позволяя выпускать большие облака любимого дыма.

Grav Labs 12” Flared Water Pipe with Coiled Showerhead Perc

Перколятор в форме распылителя и "расклешенный" мундштук - выбор тех, кому летом слишком жарко. Система этого бонга несколько разнится с предыдущим, так, нижняя часть забивочной трубки соединяется с спиралью в четыре слоя, что позволяет удлинить путь воздуха. (Система называется downstem) Смысл этой системы в том, что, во время прохождения дыма через даунстем, он охлаждается, а затем попадает в перколятор, где фильтруется от пепла и любых мелких, но твердых частиц. Перколятор, как и у первого бонга, устраняет всяческие пузыри, что поможет сделать Ваш отдых приятнее. Расклешенный мундштук на любителя, но многие находят его куда удобнее классики.

Basil Bush Mini Tree Percolated Glass Bong

Этот бонг - малыш, но кто сказал, что он хоть чем-то хуже своих больших собратьев? Убивает он не хуже, это уж точно. Этот бонг отличается округлой формой, улавливателем пепла. Этот бонг фильтрует дым множество раз до того, как он попадает в легкие владельца. Перколятор в форме дерева, это, пожалуй, самый популярный вид перколятора, потому что он обеспечивает плавное курение. Дым вынужден путешествовать через ветви перколятора, отсюда и появилось его название. Чем больше затяг, тем сильнее перколятор охлаждает дым: дело в том, что проходя через "ветви", дым тщательнее перемешивается, избавляя конечную смесь от пузырей. Бонги такого типа фильтруют дым по нескольку раз, обеспечивая наивкуснейшие напасы.

Famous Brandz Snoop Pounds Rocketship Water Pipe

Подарок Снуп Дога, отличается прямым перколятором и айсхолдером для мягчайшего курения. Эти перколяторные бонги имеют примитивный дизайн, но при этом еще дают миру стоунеров реального жару! Устройство перколятора скрыто в ножке бонга, где обеспечивает фильтрацию после прохождения дымом всей водной толщи бонга. Ну и, естественно, можно добавить льда.

Black Leaf Triple Disc Honeycomb Perc

Этот бонг может похвастаться трехслойным (по принципу пчелиных сот) перколятором, что обеспечивает коллосальнейшую фильтрацию продукта! Каждый "слой" фильтрует дым от вредных примесей, так что, конечный вдох будет наичистейшим и будет приносить огромное количество удовольствия своему владельцу. Ну, и, безусловно, такой бонг не обошелся без айсхолдера, куда можно добавить льда.

Все бонги, описанные в нашей сегодняшней статье позволяют Вам окунуться в мир чудес с помощью перколяторных систем. Дело в том, что стоит воспользоваться хотя бы раз перколятором и айсхолдером, дабы понять все их преимущества и, безусловно, добавить себе такой в коллекцию.