Кто имеет право страховать квартиру

Можно ли застраховать квартиру не на собственника?

Живем с ребенком и женой в квартире моего тестя, все давно постоянно прописаны. Недавно у нас в подъезде случался пожар в квартире, сами мы не пострадали только дыма надышались и квартира теперь долго будет пахнуть дымом. А вот 4 этажа под пожаром пострадали от последствий тушения, все квартиры залиты.

Задумались застраховать наше единственное жилье, но не хотим напрягать тестя, он уже в возрасте.

На в договоре на сайте Ингострах

есть 6 пункт в котором вот, что написано:

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, помимо обязанностей,

предусмотренных Правилами ИФЛ, Вы обязаны предоставить в СПАО «Ингосстрах» копию

(-и) правоустанавливающего (-их) документа (-ов), подтверждающих интерес страхователя

(выгодоприобретателя) в сохранении застрахованного имущества. Срок, в течение которого

страховщик обязан выплатить страховое возмещение либо предоставить обоснованный

полный или частичный отказ в страховой выплате, начинает действовать не ранее дня

предоставления страхователем (выгодоприобретателем) документов. В случае, если из

предоставленных страхователем (выгодоприобретателем) документов следует, что у

страхователя (выгодоприобретателя) отсутствует интерес в сохранении имущества, договор

страхования является недействительным с момента его заключения;

И собственно вопрос в том, что имеет ли смысл я застраховать квартиру и не являться собственником? Естественно все выплаты получит тесть, но нам не важно, мы с ним в хороших отношениях.

Или лучше его напрячь и застраховать на его имя?

Ответы юристов (1)

Смотрите сами как вам удобно, оба варианта допустимы с точки зрения законодательства.

ГК РФ Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как застраховать квартиру в ипотеке

Как известно, ипотека должна быть застрахована. Как застраховать квартиру в ипотеке? Причем в страховой компании, выбранной банком. Так вот, здесь есть такая хитрость - банк, оказывается, получает от страховой компании агентское вознаграждение за страховку ипотеки. Например, я взял ипотеку у ВТБ 24. Банк указал мне страховую компанию и обязал в ней застраховаться. Впоследствии я узнал, что за мою страховку ВТБ 24 получает от страховой компании агентское вознаграждение из моих денег. Это законно?

Уточнение клиента

Вопрос в основном - имеет ли банк право получать агентское вознаграждение за то, что я застраховал ипотеку? Как бы некрасиво получать деньги за то, что банк заставил меня ее застраховать.

24 Июля 2013, 14:13

Уточнение клиента

А банк имеет право заниматься поиском клиентов для страховых компаний? И не похоже ли это на сговор с целью извлечения прибыли?

24 Июля 2013, 14:27

Уточнение клиента

Все-таки имеет ли право банк на такую деятельность?

24 Июля 2013, 14:37

Уточнение клиента

И если я подам заявление в ФАС или еще как-то их потревожу, заедят? Я плачу без просрочек уже 5 лет. Претензий ко мне нет.

24 Июля 2013, 14:41

Ответы юристов (8)

Добрый день, Валерий!

В п. 4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указывается, что

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Суд пришел к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Указанное решение оставлено без изменения судом кассационной инстанции (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

Однако признать действия незаконными возможно, если это требование об определенной страховой компании указано в договоре. В ином случае банк просто скажет, что рекомендовал Вам эту страховую и не запрещал обратиться в другую.
Условие о страховании в договоре указано может быть, это правомерно. Но указывать на определенную СК банк не вправе. Как правило у банков есть перечень страховых компаний, в которых можно застраховаться.

Уточнение клиента

Чисто русский бизнес - обмануть везде, где только возможно. Надо депутатам подсказать, чтобы внесли законопроект о запрещении таких приработков банкам. Вместо тренировок на правилах дорожного движения.

24 Июля 2013, 14:31

Уточнение клиента

На лицо сговор между участниками рынка. Вы считаете нет шансов?

24 Июля 2013, 14:34

Есть вопрос к юристу?

Кроме того в п. 4.4 Обзора разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

— Вопрос в основном — имеет ли банк право получать агентское
вознаграждение за то, что я застраховал ипотеку? Как бы некрасиво
получать деньги за то, что банк заставил меня ее застраховать.

Некрасиво, но вполне законно. Банк одним и требований (конечно же с Вашего согласия) выставляет обязанность застраховать квартиру/жизнь. С СК у него может быть заключен (и совершенно законно) агентский договор на поиск клиентов, за которых банк получает вознаграждение.

В теории у Вас есть право застраховать и в другой СК, у которой с банком нет никаких договоренностей.

Уточнение клиента

Вот здорово. Так я могу выбрать другую компанию?

24 Июля 2013, 14:23

Так это я Вам выше написал:… право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК
РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого
договора .

Только смотрите договор. Там вполне может быть обязанность застраховаться в аккредитованных банком СК или что-нибудь подобное.

А вообще такое чревато расторжением банком кредитного договора в связи с невыполнением его условий (если такое предусмотрено договором).

Дальше суды с целью восстановления прав и т.д., потеря кучи времени, денег и нервов.

— А банк имеет право заниматься поиском клиентов для страховых компаний? И не похоже ли это на сговор с целью извлечения прибыли?

Спорный, конечно, момент. Но у Вас есть право на обращение в Роспотребнадзор и ФАС с жалобой на неправомерные действия банка.

— Чисто русский бизнес — обмануть везде, где только возможно.

С банками уже давно борьба в плане скрытых тарифов и принудительного страхования. Найдут они способ обойти.

Как сказал В.В. Путин: «Над принятием законов думают сотни и сотни, а над тем, как обойти закон, думают миллионы.»

Уточнение клиента

Было бы неплохо сдернуть с них эту двойную прибыль и снизить страховую премию страховой компании на эту сумму. Они получают деньги за кредит и еще сверх этого агентское вознаграждение. Это уже даже не сверхприбыль, а что-то из области криминала.

24 Июля 2013, 14:47

— Все-таки имеет ли право банк на такую деятельность?

Заключать агентские договоры в принципе имеет право. Они но их условия могут противоречить антимонопольному законодательству и зак-ву о защите прав потребителей, но тут уже антимонопольный орган это будет решать.

— заедят? Я плачу без просрочек уже 5 лет. Претензий ко мне нет.

Кто ж его знает.Теоретически! если всё будете исполнять по договору вовремя, то не к чему будет придраться, но новых кредитов могут не выдать.

О шансах при подаче жалобы в ФАС сказать не могу.

Уточнение клиента

А как получить информацию о сговоре? Они ж агентский договор мне не дадут.

24 Июля 2013, 15:13

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Хочу застраховать квартиру. Как правильно это сделать?

Я хочу застраховать квартиру своей бабушки. Имею ли я на это право, если я не собственник? Могу ли я быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой квартиры? У квартиры три собственника , все они мои родственники.

Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?

Буду благодарна вам за ответ.

Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.

Основные термины

Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.

Страхователь — тот, кто приобрел страховой полис.

Страховщик — страховая компания.

Выгодоприобретатель — тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.

Страховая премия — стоимость полиса, то есть плата за страхование.

Страховая сумма — максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.

Франшиза — часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

В страховом полисе «Тинькофф-страхования» в графе «выгодоприобретатель» указано «за счет кого следует», а конкретное лицо не названо. Выгодоприобретателем будет тот, кто имеет интерес в сохранении имущества и предъявит полис.

Вариант страхования «за счет кого следует» предусмотрен все той же ст. 930 ГК РФ .

Купленный мной полис страхования квартиры. Квартира не моя. Обратите внимание на п. 2: там объясняется, кто выгодоприобретатель. Имя не указано. Компенсацию при наступлении страхового случая получит владелец квартиры

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что можно застраховать в квартире

Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:

• конструктивные элементы — например, стены, перегородки, перекрытия, балконы, лестницы;
• внутреннюю отделку — обои, напольные покрытия, лепнину;
• инженерное оборудование — трубы, проводку, счётчики, камеры видеонаблюдения;
• движимое имущество в квартире — мебель, одежду, электронику и т.п.

Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.

Какие есть риски

Самые частые беды, которые случаются с квартирами, — это заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в «коробочные» решения — готовые типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:

• пожар, взрыв, удар молнии;
• залив по различным причинам;
• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия — от очень сильного ветра до землетрясения;
• механические повреждения — падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, наезд транспортных средств, действия животных;
• вред здоровью, если в застрахованном объекте были люди и они пострадали при наступлении страхового случая.

Еще можно (и нужно!) застраховать гражданскую ответственность. Например, если в застрахованной квартире прорвало трубу и квартира этажом ниже пострадала, ущерб соседям компенсирует страховая компания с учетом лимита согласно полису. В «коробочных» полисах гражданская ответственность обычно предусмотрена.

В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.

На страховые выплаты не стоит рассчитывать, если имущество пострадало в результате военных действий, гражданских волнений или решения властей — например, при сносе незаконно возведенного сооружения по решению суда. Ядерный взрыв тоже не причина требовать компенсацию.

Страховые суммы и стоимость полиса

Страховую сумму в случае с «коробочными» решениями устанавливает страховая компания. Обычно есть выбор из 3—4 предложений с разными вариантами страховых сумм и страховой премии.

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

• условная — страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
• безусловная — сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
• временная — в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р . Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб — 45 000 Р . Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р . А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р .

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки .

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.

Кто имеет право страховать квартиру

Жильцы съемных квартир, зачастую не выезжают годами и считают квартиру уже почти своей. Но если с квартирой что-нибудь случится, им придется отвечать не только за свое, но и за хозяйское добро. Избавиться от страха что-то испортить и от возможных упреков со стороны хозяина - очень просто, хотя и не бесплатно. Для этого надо переложить груз ответственности на плечи страховщиков.

Большинство страховых компаний готовы защитить арендованную недвижимость от различных случайностей. Надо сказать, что в страховании квартиры, сдающейся в аренду, заинтересованы и хозяин (потом денег не получишь, если что), и арендатор (хозяева разные бывают, иной за царапину на старом шкафу шум поднимет такой, что жить не захочешь). Так что, разумнее всего застраховать квартиру от всех рисков. Заключить договор страхования квартиры может как ее собственник, так и арендатор. Соответственно, в зависимости от того, что именно страхуется в квартире, выгодоприобретателем может быть арендатор или хозяин недвижимости.

Застраховать квартиру может не только собственник, но и наниматель муниципального жилья. `Выгодоприобретателем по договору страхования является лицо, которое может подтвердить свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. Документами, подтверждающими имущественные права выгодоприобретателя на недвижимое имущество, могут быть свидетельство о праве собственности на квартиру (если выгодоприобретатель является собственником), выписка из домовой книги или копия лицевого счета (если квартира находится в муниципальной собственности)`, - говорят в страховой компании `Мегаполис`.

Отделка - это часть квартиры.

Само помещение, внутреннюю отделку и оборудование квартиры, а также гражданскую ответственность перед соседями лицами может застраховать только собственник жилья. Отделка не может являться собственностью арендатора, ведь ее нельзя отделить от самой квартиры. А значит, все помещение вместе с отделкой принадлежит его хозяину, и только он может получить компенсацию по договору страхования. Арендатор может получить компенсацию, то есть, быть выгодоприобретателем, только застраховав личное имущество, находящееся в квартире, а также гражданскую ответственность за причинение ущерба квартире.

Если квартиросъемщик завез свое имущество в квартиру и использует его, он может оформить договор страхования в свою пользу и получить возмещение ущерба по страховому случаю. Впрочем, если договор аренды содержит условие о переходе риска утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору, тот может с полным правом застраховать имущество в свою пользу. `Страховка арендуемой квартиры для квартиросъемщика будет дороже в том случае, если помещение не будет использоваться по назначению`, - предупреждают специалисты компании `Росгосстрах-Столица`.

При заключении договора страхования в полисе четко оговариваются действия и обязанности сторон. `Если у вас наступает страховой случай, в первую очередь, необходимо заявить об этом в эксплуатационную службу (подробнее читайте на стр. 50). Затем необходимо известить о произошедшем страховую компанию. Это заявление может сделать как хозяин помещения, так и его представитель, в том числе арендатор`, - поясняют в `Росгосстрах-Столице`. Далее будет необходимо предоставить страховщику право осмотреть поврежденное имущество и предъявить документы - ущерб будет возмещен наличными деньгами или перечислением на счет в банке (подробнее читайте на стр. 50).

Страхуем не глядя!

У разных компаний разные подходы к заключению договора, но в большинстве случаев квартиру можно застраховать с осмотром и без. В случае страхования без осмотра, ущерб возмещается по заранее оговоренному проценту от стоимости квартиры в зависимости от нанесенного ущерба. Различные варианты страховых случаев, и, соответственно, ущерба обычно прописываются в полисе. К примеру, в программе `Мегаполис-экспресс-аренда` страховая сумма определяется самим страхователем. Ему на выбор дается 5 вариантов страховых сумм, от $100 до $500 за 1 кв.м, каждому из которых соответствует свой вариант страховой премии - от $1,3 до $6,5 за 1 кв. метр.

Общая страховая сумма по внутренней отделке, инженерному оборудованию и движимому имуществу определяется путем перемножения общей площади квартиры на выбранный вариант страховой суммы за 1 кв. метр. Например, общая площадь квартиры 60 кв. м, выбранный вариант страховой суммы $100 за 1 кв.м, таким образом, страховая сумма равна $6000, страховая премия - $78. Из общей страховой суммы в $6000 70% ($4200) приходится на отделку (включая инженерное оборудование) и 30% - на движимое имущество ($1800).

Второй вариант страховки - с осмотром квартиры, описью предметов мебели, техники, деталей отделки. `По желанию клиента при заключении договора мы можем привлечь эксперта по оценке предметов искусства (за дополнительную плату)`, - обнадежили в `Росгосстрах-Столице`. Здесь при наступлении страхового случая к вам выезжает специалист компании и определяет размер ущерба, который необходимо возместить. Выплата компенсации производится вам как арендатору, если именно вы страховали квартиру в соответствии со стоимостью аналогичных вещей в розничной торговле. Если столика из красного дерева и мрамора эпохи Людовика XIV в продаже почему-то не окажется, а квартира из экономии страховалась без осмотра, - не взыщите, насчитают как за столик в магазине IKEA.

Кто имеет право страховать квартиру

Страховка нужна не только канатоходцам, но и каждому из нас. Она вообще — друг человека. Особенно если речь идет о квартире. И многие москвичи это уже поняли.
О том, как застраховать свое жилье и какую страховку выбрать, чтобы не обокрасть семейный бюджет, а также о нюансах и тонкостях страхования узнал корреспондент “МК”.

ЧТО ДАЕТ СТРАХОВКА

— Уверенность, что, случись что в вашей квартире или квартире соседей, вам не придется внезапно и по-крупному раскошеливаться. Не придется вторично платить за ремонт, метаться в поисках денег по друзьям и знакомым.

— За страховку своей 114-метровой квартиры я заплатил 400 долларов (за год). И пострадал, — улыбаясь, рассказывает корреспонденту “МК” свою “лав стори” со страховщиками коллега-верстальщик Анатолий. — Сосед устанавливал у себя новую кухню, рабочие что-то не так сделали, и меня затопили. Моя квартира пострадала не сильно: немного потолок, немного стены, да и место было незаметное, можно было бы протечку не замечать, но я же был застрахован. Словом, обратился к страховщикам.

Страховщики оценили ущерб в 38 тысяч рублей, чем очень порадовали Толю.

— Я думал, они будут крохоборничать: включат в смету маленькие участки, которые надо замазать и переклеить. Ан нет. Страховщики посчитали расходы на покраску всего потолка, всех стен и даже включили в смету затраты на разборку-сборку кухонных шкафов. Стены и потолки должны быть одного цвета, сказали страховщики, — продолжает свой рассказ Анатолий. Страховку он взял деньгами, ремонт сделал сам, уложившись в 250 долларов, а остальные деньги попросту “прогулял”. И теперь всячески пропагандирует страхование, попутно жалея соседа: страховщики взыскивают с него выплаченные деньги и даже запретили ему выезжать за рубеж в отпуск.

— Сосед мой вроде бы обеспеченный мужик, даже мусорный бак для дома купил, а денег на страховку пожалел, — говорит Анатолий.

КТО СТРАХУЕТ ЖИЛЬЕ

Люди разных профессий и возрастов. В основном от 30 до 50 лет. Чаще всего — работающие, ценящие свой труд и его результаты. Как показал опрос “МК”, всех застрахованных отличают дальнозоркость и понимание, что страховку, в случае ЧП, не купишь ни за какие деньги.

ОТ ЧЕГО СТРАХУЮТ

Чаще всего квартиры страхуют от пожаров, затоплений и краж. Зачем? Чтобы при наступлении этих страховых событий иметь право обратиться к страховщикам за возмещением причиненного ущерба. Страховщики возмещают реальный ущерб. По рыночным ценам.

Самые щепетильные и предусмотрительные страхуют еще и свою гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам — соседям. Чтобы в случае ЧП (например, если внезапно прорвется водопроводный кран) компания возместила ущерб, причиненный по их вине.

Кроме того, все больше москвичей страхуют находящееся в квартире имущество. Правда, не всё, а только самое ценное. От импортного оборудования и антиквариата до шуб и костюмов.

Страховщики признаются, что случаи повреждений “коробки” квартиры и ее конструкций крайне редки. Страховать их имеет смысл, если человек живет в доме с газовыми колонками и плитами или рядом с его домом проходят газовые трубы (словом, может рвануть). А также если дом — с деревянными перекрытиями.

Сами страховщики обычно страхуют в своих квартирах движимое имущество и гражданскую ответственность перед соседями.

СКОЛЬКО СТОИТ СТРАХОВКА

Все зависит от стоимости имущества и его рискозащищенности. В расчет принимаются также метраж квартиры, возраст дома, состояние коммуникаций, наличие охранных систем или консьержа, наличие или отсутствие ремонта и т.д. Все это либо уменьшает, либо увеличивает стоимость полиса.

Тариф на комплексное страхование квартир — от 0,16% их стоимости, на домашнее имущество — от 0,4%. Оплатить полис без ущерба для семейного бюджета поможет уплата страхового взноса в рассрочку, о чем всегда можно договориться с компанией.

Внимание! Самая дешевая страховка предлагается городской программой льготного страхования. Вы платите ежемесячно вместе с квартплатой 90 копеек за кв. метр и получаете в случае ЧП возмещение ущерба в размере 17 тысяч рублей за каждый поврежденный “квадрат”. Минусы — фиксированная страховая стоимость 1 кв. метра, узкий набор страховых случаев (убытки покроют в случае пожара, взрыва бытового газа, прорыва отопительных систем или канализации) и отсутствие выбора страховой компании. Страховка не учитывает качество отделки и не предусматривает гражданскую ответственность перед соседями. Все это следует страховать отдельно.

Если квартира сдается внаем, то стоимость страховки может возрасти, а может и нет. Это зависит от личности страхователя и его добросовестности при эксплуатации жилья. А также от того, кому сдается квартира.

Чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых, многие страховые компании дают скидки при условии, если вы:

• * страхуете одновременно несущие конструкции, отделку, оборудование и движимое имущество (специальная комплекс-скидка от 5%);
• * являетесь клиентом данной компании по АВТОКАСКО (можете рассчитывать на скидку по страхованию имущества — 20%);
• * застрахуете не только гражданскую ответственность, но и несущие конструкции или отделку, оборудование или движимое имущество (страхование ответственности может стать дешевле на 25%);
• * перезаключаете договор на новый срок и у вас не было страховых случаев (скидки до 15%);
• * приобрели полис с франшизой, т.е. невозмещаемой частью ущерба (скидки до 10—15%).

Всегда помните о скидках и спрашивайте о них.

Внимание! Клиент может застраховаться комплексно от всех рисков, а может только от одного — например, затопления. В этом случае при краже или возгорании страховая выплата производиться не будет.

ЕСЛИ В КВАРТИРЕ АКВАРИУМ,

обязательно проверьте, чтобы его наличие было отражено в договоре страхования гражданской ответственности. Помните, что 200—500 литров воды — это объем 2—3 ванн. И если все это выльется на голову соседа, мало вам не покажется. Ведь в комнате нет такой “усиленной” гидроизоляции, как в ванной. Если аквариум не значится в договоре, страховая компания вправе отказать в выплатах.

Совет. Перед тем как обратиться к страховщикам, четко определите, во-первых, что именно вы хотите застраховать — только дом (а значит, его внутренние конструкции и “коробку”), внутреннюю отделку (обои, штукатурку, паркетный пол) или еще и имущество (мебель, технику). Во-вторых, точно решите, от каких рисков вы хотите застраховаться.

ЕСЛИ ЖАЛКО ДЕНЕГ,

то застрахуйте хотя бы свою гражданскую ответственность перед соседями. Эта страховка дешевле, зато вы сможете спать спокойно вдалеке от дома — на даче или курорте. Случись что, страховая компания возместит ущерб.

— Со мной в прошлом году произошел такой случай. Пока я был на даче, залил пять этажей, — говорит главный специалист сектора рассмотрения претензий по страхованию недвижимости Валерий Майоров. — Я страховщик со стажем, взял полную страховку. Но в принципе достаточно было одной — “гражданской ответственности перед третьими лицами”. Компания оплатила ущерб всем потерпевшим, в том числе мне. Но всем страховаться на такую большую сумму не обязательно.

Страхуя гражданскую ответственность, каждый может сам выбрать размер страховки: 10, 20, 30 тысяч долларов. Здесь нужно исходить из “крутизны” соседей и сделанного у них в квартире ремонта. С точки зрения специалистов оптимальный вариант — даже если вы живете в самой обыкновенной хрущевке, застраховать гражданскую ответственность на сумму не меньше 10 тысяч долларов. Стоить это будет около 100 долларов в год.

Надо помнить: какой выберете лимит страхования — таким будет и возмещение гражданской ответственности. Если его не хватит — остальное платить вам. Причем если в течение года потоп в вашей квартире повторится, ряд компаний заплатит за вас соседям еще раз. Но в других оплаты “рецидива” может не быть — заранее узнавайте.

ДЛЯ КОГО СТРАХОВКА — НЕОБХОДИМОСТЬ

Страховка в нашей стране — дело добровольное. И все же оформлять ее особо рекомендуется, если:

• * у вас забывчивые (пьющие) соседи, которые могут забыть выключить кран, утюг, потушить сигарету;
• * вы не уверены в качестве дома или сделанного в квартире ремонта;
• * вы сдаете квартиру в аренду;
• * под вами живут “крутые” соседи, сделавшие дорогой ремонт.

Следует знать, что компании не страхуют:

• * ветхие строения с износом конструкций более 75%;
• * строения (квартиры), находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе;
• * квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;
• * строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

А страхование домашнего имущества не распространяется на документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки, предметы религиозного культа (кроме коллекций), золото, платину, серебро в самородках, камни в виде минерального сырья, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, саженцы и семена.

ПОЧЕМУ СУММА СТРАХОВКИ ОКАЗЫВАЕТСЯ НИЖЕ ОБЕЩАННОЙ

Отвечает руководитель группы страхования недвижимости и другого имущества физическим лицам Юрий Харламов:

— При страховании квартир многие страховщики применяют систему удельных весов, по которой страховая сумма разбивается по элементам строения. Например, на фундамент — 20%, на стены — 30% и т.д. В результате при определении размера причиненного ущерба учитывается степень повреждения того или иного элемента, и выплат часто не хватает для полноценного ремонта.

Но от этой тактики многие страховые компании уже отходят. Главное, чтобы договор страхования был заключен на полную рыночную стоимость квартиры или имущества.

КАК ВЫБРАТЬ КОМПАНИЮ

Имейте в виду: риски по страховкам у всех одинаковые, требуемые документы — тоже. Разные — сроки рассмотрения и объем выплат. Но начинать надо с репутации компании. О ней лучше всего расспросить тех, кто уже пользовался страховкой. А перед тем, как довериться агенту, убедитесь, что он действительно работает в этой компании.

СОВЕТЫ “ПЛАВУНАМ” И “ПОГОРЕЛЬЦАМ”

Что бы ни произошло, сразу звоните службам, эксплуатирующим ваш дом: в ДЕЗ, ТСЖ, управляющую компанию. Цель: остановить залив, а главное — сделать заявку на составление акта для осмотра.

— Этот документ так же важен, как справка ГИБДД о ДТП, — говорит Майоров. — Его цель — установить причину ЧП, его виновника и определить размер нанесенного вам (вами) ущерба. Составленный акт нужно внимательно прочитать, потому что страховая компания будет рассчитывать выплаты, основываясь на этом документе. Если в акте указано, что залив произошел в кухне и коридоре, а потом окажется, что от него еще пострадала и детская комната, — это страховщиками учтено не будет. И вам придется составлять второй акт.

Кроме того, акт желательно подписать у виновного лица (это забота работников ДЕЗа или управляющей компании). Если товарищ отказывается — не беда. Достаточно указать в акте его ФИО.

— Если в акте нет виновной стороны, это может затянуть выплату страхового возмещения, — честно признается страховщик.

Почему — понятно. После выплаты страховки у компании возникает право регрессного требования к виновной стороне. А кто она? Это (если в акте не записано) придется определять. Страховщики обращаются к виновному с просьбой возместить расходы компании сначала по-хорошему, потом — через суд.

ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВКУ

Документов нужно немного. Страховщики требуют акт осмотра жилого помещения, копию свидетельства о праве собственности на квартиру, копию страхового полиса и заявление страхователя. Срок рассмотрения страхового случа — 2 недели с момента наступления страхового события и подачи заявления страхователя.

Внимание! Собираетесь сами делать ремонт после наступления страхового случая? Тогда помните: страховые компании не принимают приходные ордера. Чтобы получить компенсацию, предоставлять нужно накладные и чеки на покупку стройматериалов.

Если дом охраняется вневедомственной охраной, то квартира не нуждается в страховании. Имущество и так хорошо защищено.

На самом деле никакая охрана не защитит вашу квартиру от пожара, залива и не убережет вас от неприятностей с соседями, которых вы случайно залили.

“У меня есть полис муниципального страхования. Он значительно дешевле. И зачем мне еще один?”

На самом деле программы муниципального страхования потому и стоят дешевле, чем индивидуальное страхование, что сумма возмещения у них тоже маленькая. В случае пожара, залива или кражи она может не покрыть и половины причиненного ущерба.

Страховые программы без осмотра выгоднее.

На самом деле это не всегда так. Если вы заключаете страховой договор без осмотра квартиры, это значит, что компания берет на себя дополнительный риск, который “зашит” в стоимость полиса. Кроме того, такой полис, как правило, предусматривает много ограничений по выплате возмещения.

Франшиза — это такое условие в договоре страхования, с помощью которого страховая компания может отказать вам в выплате.

На самом деле франшиза — это участие страхователя в убытке. Клиент, который понес незначительный ущерб (например, у него разбили окно), в этом случае не должен обращаться в милицию, оформлять бумаги и ждать страховой выплаты несколько дней. Скорее всего, он гораздо эффективнее справится с окном самостоятельно. Франшиза мотивирует страхователя на защиту собственного имущества, снижает стоимость страхования, а также экономит время и нервы.

ЧЕГО БОЯТСЯ ГРАЖДАНЕ, ЗАСТРАХОВАВШИЕ КВАРТИРЫ

• Пожара 63,3%
• Протечки со стороны соседей 44,1%
• Взрыва 32,3%
• Аварии водопроводной сети в квартире 30,1%
• Противоправных действий третьих лиц 22,8%
• Стихийных бедствий (урагана, потопа) 20,3%
• Наезда транспортного средства 5,0%
• Падения деревьев 4,6%
• “Мне ничего не угрожает” 6,5%

По данным соцопроса Департамента стратегического маркетинга, проведенного в городах-миллионниках (были опрошены 6221 человек).

При страховании ОСАГО заставили застраховать квартиру. Законно?

Здравствуйте! У меня заканчивался срок действия полиса ОСАГО на машину. Когда пошел покупать новый, столкнулся с проблемой: практически во всех страховых компаниях заявляли, что полюсов в наличии нет. В Росгосстрахе согласились застраховать только при условии, что я в дополнение к полюсу ОСАГО страхую на такую же сумму квартиру. Еще и возмущались, что я прошел техосмотр. Говорили, что проходить не надо было, а надо было им заплатить, и они бы все сами сделали. Естественно, это обошлось бы дороже, чем на СТО. Так как машину я использую по работе, то вынужден был согласиться на их условия, иначе не мог бы продолжать работать.

Могу ли я сейчас разорвать договор страхования квартиры и вернуть деньги, оставив при это полис ОСАГО? Если да, то как все это правильно оформить? Со дня заключения договоров прошло двое суток.

Ответы юристов (1)

В силу
ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положения статьи 16
Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности
условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности
сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ

Ссылаясь на это требуйте расторжения договора по страхованию квартиры и возврат денег. Откажутся — требуйте письменный отказ и с ним в суд.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.