Как заключается договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования, в соответствие с Гражданским Кодексом РФ (статья 929), за определенную договором страховую премию страховщик обязуется возместить страхователю (или прочему по договору выгодоприобретателю) убытки по застрахованному имуществу вследствие наступления страхового случая.

Имущественные интересы

Имущественные интересы представляют собой перечень имущества, по отношению которого заключается договор имущественного страхования. Это может быть любая имущественная ценность, которая отвечает условиям гражданского законодательства о требованиях к объектам гражданских прав, касательно которых:

• у страхователя существует интерес в их сохранности;
• причиненный вред (ущерб) имеет конкретную денежную стоимость (денежную оценку).

К объектам имущественного страхования относятся:

• материальные активы (любые материальные вещи, включая ценные бумаги, деньги, информацию);
• нематериальные активы (согласно статье 150 ГК РФ к ним относятся блага, не имеющие денежной оценки, но способные повлиять на материальное состояние застрахованного лица, например деловая репутация).

Договор имущественного страхования может заключаться без конкретного указания выгодоприобретателя (его имени или наименования), при этом страховой полис выдается на предъявителя. Страхователь имеет право передать полис третьему лицу для предъявления требования на оплату его страховщиком.

Страховые риски

Договором имущественного страхования покрываются следующие страховые риски по имущественным интересам:

1. утрата (гибель), повреждение, недостача конкретного имущества;
2. ответственность по обязательствам, возникших в результате причинения ущерба (вреда) имуществу, жизни или здоровью других лиц, а также риск гражданской ответственности (ответственность по договорам):
3. убытки от ведения предпринимательской деятельности (невыполнение прямых обязательств контрагентов страхователя, неполучение ожидаемых доходов, прочие объективные причины).

Обязанности страхователя и страховщика

При наступлении страхового события, а так же после установления причин его возникновения и определения размера ущерба, основной обязанностью страховщика является необходимость произвести страховую выплату по предъявленным страхователем необходимым документам:

• заявления о выплате страхового возмещения;
• страхового полиса;
• подтверждающих документов о наступлении страхового события;
• другие.

Обязанность страхователя заключается в следующем:

• для заключения договора страхования предоставить страховщику полную и достоверную информацию о страхуемых имущественных интересах;
• уплатить страховую премию в порядке и размере, определенными условиями договора страхования;
• во избежание наступления страхового случая поступать осторожно и осмотрительно, предпринимать предохранительные меры, рекомендованные страхователем, а при наступлении страхового события приложить усилия для уменьшения размера ущерба;
• незамедлительно известить страховщика о наступившем страховом случае и предоставить всю подтверждающую документацию, свидетельствующую о причинах, последствиях, характере и размере ущерба страхового случая.

Заключение, изменение и прекращение договора

Договор имущественного страхования заключается в результате взаимного согласия сторон. Соглашение достигается по всем существенным условиям договора и выражается в требуемой законодательной форме. Гражданским Кодексом РФ устанавливается обязательное требование, при котором договор страхования обязательно заключается в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой ничтожность (недействительность) договора.

Договор имущественного страхования, в соответствие статьи 958 ГК РФ, может быть прекращен до наступления срока его заключения, если по иным обстоятельствам исключилась возможность наступления страхового случая. К таким обстоятельствам можно отнести:

• уничтожение (гибель), повреждение застрахованного имущества по иным рискам, чем определенные договором страхования;
• прекращение предпринимательской деятельности (в установленном законодательном порядке) застрахованным лицом, которым был застрахован риск гражданской ответственности или предпринимательский риск, связанный с данной деятельностью.

Договор имущественного страхования может признаться недействительным, если в соответствии с законодательной базой Российской Федерации есть основания для признания его таковым:

• договор не соответствует законодательным и правовым актам;
• цель заключения договора заведомо нарушает основы нравственности и правопорядка;
• договор был заключен с недееспособным (ограниченным в дееспособности) гражданином, или под действием влияния обмана, заблуждения, угрозы, насилия и прочее.

Договор имущественного страхования может быть прекращен в следующих случаях:

• истечение срока действия;
• прекращение обстоятельства исполнением (исполнение в полном объеме страховщиком своих обязанностей);
• неуплата страховых взносов страхователем;
• отзыв лицензии у страховщика (ликвидация страховщика);
• другие случаи, имеющие правовое подтверждение незаконности данного соглашения.

Порядок заключения договоров имущественного страхования

Основным и наиболее распространенным юридическим фактом, обусловливающим возникновение страховых правоотношений в имущественном страховании, является договор. В научной литературе многими авторами подчеркивается многопонятийный характер договора. Так, О.С. Иоффе писал: "Помимо того, что так именуется соглашение сторон, иногда под договором понимают само обязательство, возникающее из такого соглашения, а в некоторых случаях этот термин обозначает документ, фиксирующий факт возникновения обязательства по воле его участников". В данной статье, если не указано иное, договор будет пониматься в значении основания возникновения прав и обязанностей, то есть в качестве юридического факта.
Рассмотрение договора в качестве сделки (ст. 154 Гражданского кодекса РФ) имеет большое значение. Отмечая, что многозначное представление о договоре практически реализовано в ГК РФ, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский пишут: "Назначение договора состоит в том, что он служит самостоятельным основанием возникновения обязательства". Особое место среди других сделок занимает договор, поскольку представляет собой соглашение двух или более лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ). О.А. Красавчиков задолго до принятия нового Гражданского кодекса особо подчеркивал: ". договор, напомним еще и еще раз, - соглашение сторон". В гл. 48 ГК РФ, посвященной страхованию, термин "договор" как раз и используется в значении юридического факта (сделки).

Несмотря на то что гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации называется "Договор страхования", современному российскому гражданскому законодательству неизвестен единый договор страхования, поэтому в указанной главе содержатся положения о значительно различающихся между собой как минимум двух видах договоров: о договоре личного страхования и договоре имущественного страхования. Впрочем, данное утверждение нуждается в серьезном уточнении: между этими видами договоров много общего, что и позволяет их объединить в одной главе Гражданского кодекса.

Примечание. Интересное и в высшей степени справедливое замечание относительно различия и единства правовой природы договоров личного и имущественного страхования выдвинул Ю.Б. Фогельсон, анализируя страховые убытки. Так, подводя итог, он отметил, что, возможно, различия между этими договорами не так уж существенны.

Итак, действующий Гражданский кодекс не содержит общего определения договора страхования, давая определение двум его разновидностям: договору имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934). Данное обстоятельство является в определенной мере следствием споров, ведущихся по поводу соотношения договоров имущественного и личного страхования. Наличие или отсутствие легального общего определения договора страхования зависело от того, какая точка зрения имела приоритет в тот или иной момент. Например, Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. в ст. 367 содержал следующее общее определение договора страхования: по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму. Общее определение договора страхования приводилось и в первоначальной (до 1997 г.) редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Далее по тексту - Закон о страховом деле).

В настоящее время большинство ученых склоняются к выводу, что в целях единства договора страхования как правового института общее определение договора страхования должно иметь место хотя бы в рамках науки страхового права. Для целей же настоящей работы общее определение договора страхования не имеет большого значения. Содержащееся в ст. 929 ГК РФ определение имущественного страхования является общим для целого ряда договоров: договора страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), договора страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 940 ГК РФ содержит описание процедуры заключения договора страхования: договор может быть заключен путем либо составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Таким образом, ГК РФ предусмотрел два достаточно различных способа заключения договора страхования. Как отмечает Ю.Б. Фогельсон, полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, является не договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 февраля 1995 г. N 5, Постановление Пленума ВАС РФ от 12 сентября 1995 г. N 5716/95, Постановление Президиума ВАС РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95). Например, в Постановлении Пленума ВАС РФ N 5716/95 арбитражный суд определил, что, с одной стороны, страховые полисы не являются самостоятельными договорами страхования, а с другой - страховое свидетельство (полис, сертификат) может удостоверять факт заключения договора страхования, но не заменяет сам договор. Договор страхования заключается посредством согласованных действий: направления оферентом оферты и ее акцепта акцептантом. При этом в роли лица, предлагающего заключить договор, по мнению А.И. Худякова, может выступать как страховщик, так и страхователь (в случаях, когда договор страхования заключается путем составления одного документа). Иной точки зрения придерживаются В.С. Белых и И.В. Кривошеев: по их мнению, заключению договора страхования предшествует оферта исключительно со стороны страховщика. Аналогичную позицию занимают и авторы "Судебно-практического комментария к страховому законодательству": поскольку страхование - "сфера высокопрофессиональной деятельности и граждане, да и большинство юридических лиц, без сомнения, не могут дать полноценную оферту на заключение договора страхования". Необходимо отметить, что данная позиция является наиболее распространенной в литературе.

Мы считаем, что следует согласиться с предложенными А.И. Худяковым уточнениями, так как согласно абз. 2 п. 1 ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора. Страхователи же не могут определить, в частности, размер платы за страхование, поскольку плату за страхование устанавливает лицо, его осуществляющее. В то же время оферент и акцептант могут легко поменяться местами, например, когда страхователь направляет страховщику, направившему оферту, ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, то в этом случае оферентом становится уже он, так как такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

Между тем такой способ заключения договора страхования, как вручение страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, несмотря на свою распространенность, вызывает многочисленные споры как теоретического, так и практического порядка. М.И. Брагинский отмечает, что заявление страхователя, упоминаемое в п. 2 ст. 940 ГК РФ, - это предложение делать оферту; полис, подписанный страховщиком, - оферта, принятие же страхователем полиса будет являться акцептом: "Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, содержащихся в полисе".

Абсолютно противоположное мнение по данному вопросу содержится в п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования". По условиям дела организация застраховала автомобиль на случай его повреждения в период эксплуатации. Договор был заключен путем выдачи страхователю страхового полиса на основании его письменного заявления. В стандартном заявлении страховщика на страхование в графе "лица, допущенные к управлению автомобилем" страхователь указал "сотрудники страхователя". В полисе соответствующая графа не была предусмотрена, но были указаны номер и дата заявления страхователя, на основании которого он выдан. Согласно позиции Президиума ВАС РФ, если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается содержание как полиса, так и заявления, поскольку существенные условия договора страхования могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса. Тем самым, отмечают В.Ю. Абрамов и С.В. Дедиков, заявлению страхователя придан правоустанавливающий характер, а само заявление рассматривается судами как предложение заключить договор, содержащее все его существенные условия (оферту). По мнению указанных ученых, такая позиция Президиума ВАС РФ является ошибочной.

На наш взгляд, следует в первую очередь обратить внимание на то, что данное заявление, предложенное страховщиком для заполнения страхователю, было стандартным заявлением страховщика на страхование, тем самым страховщик фактически определил, какие сведения он будет считать существенными, кроме того, правилами страхования страховщика данные условия отнесены к описанию страхового события. Таким образом, здесь речь идет не о простом заявлении страхователя (предложении делать оферту), а о том случае, когда сами стороны согласились (С определенной долей условности) считать сведения, указанные в заявлении, условиями договора страхования.

Сказанное позволяет, по нашему мнению, с одной стороны, различать заявления страхователя, являющиеся предложениями заключить договор, а с другой стороны, заявления, таковыми не являющиеся. Поясним эту позицию. Офертой при заключении договора страхования является не только предложение страховщика страхователю, но и акцепт оферты на иных условиях страхователем. При этом оферта со стороны страхователя может последовать лишь в том случае, если последний получил оферту со стороны страховщика, но не согласился с ней полностью и безоговорочно. Вместо акцепта страхователь направляет своему контрагенту новую оферту, в которой вполне могут содержаться все существенные условия, разработанные и предложенные страховщиком.
С другой стороны, мы не склонны рассматривать заявление страхователя на заключение договора, упоминаемое в п. 2 ст. 940 ГК РФ, в качестве оферты. Как уже упоминалось, такое заявление - это приглашение делать оферту. Вместе с тем при способе заключения договора страхования, когда договор заключается путем обмена документами, заявление страхователя должно в некоторых случаях учитываться при определении существенных условий. Это не позволяет говорить о заявлении страхователя как предложении заключить договор, поскольку такое заявление не содержит существенных условий договора. Речь здесь идет о способе изложения существенных условий договора (юридической технике), поскольку сведения, позволяющие определить конкретное условие, могут быть только в заявлении страхователя. Непризнание этих сведений приведет к тому, что существенное условие, например условие о страховом случае, будет несогласованным и договор страхования будет считаться незаключенным. Такая ситуация при наступлении страхового случая повлечет отказ в страховой выплате страхователю со стороны страховщика, что нельзя признать правомерным. Если бы страховщик не считал условие согласованным, то он для заключения договора страхования должен был бы потребовать дополнительные сведения. Несовершение им этих действий и позволяет говорить о том, что все существенные условия сторонами были согласованы, то есть договор был заключен.

В завершение работы обозначим сделанный в ней вывод. Порядок заключения договора имущественного страхования не отличается от общего порядка заключения договора, установленного гл. 28 ГК РФ. Вместе с тем существует ряд особенностей, на которые необходимо обратить внимание при рассмотрении вопроса о заключении договора страхования. Во-первых, по мнению большинства ученых, в качестве оферента может выступать только страховщик, поскольку только он может сформулировать существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ) (Требование об обязательном включении в оферту существенных условий договора императивно и основывается на п. 1 ст. 435 ГК РФ). Из этого правила может быть единственное исключение: если страхователь, получив оферту страховщика, примет ее с какой-либо оговоркой (акцепт на иных условиях), то это будет являться новой офертой (ст. 443 ГК РФ). Во-вторых, направлению оферты страховщиком предшествует предложение делать оферту, выраженное в письменном или устном заявлении страхователя. Здесь следует обратить внимание на следующее. Если заключенным договором страхования, правилами страхования (что в принципе одно и то же) или страховым полисом закрепляется (или не указано иное), что сведения, изложенные в заявлении страхователя, должны рассматриваться как согласованные условия при следующих моментах: 1) данные сведения касаются одного или нескольких существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ); 2) предоставление таких сведений страхователем предусмотрено правилами страховщика; 3) непредоставление таких сведений не позволило бы сторонам заключить договор; 4) страховщик не стал искать указанные сведения иным способом.

§ 1. Особенности договора страхования имущества

Договор страхования имущества является одним из видов договоров имущественного страхования. Поэтому, прежде чем говорить непосредственно о страховании имущества граждан, хотелось бы раскрыть понятие имущественного страхования.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него собственно и началась история страхового дела.

Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Наряду с общими нормами страхования в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования. 1.

Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ): 1)

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2)

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3)

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Учитывая указанные интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков. 2.

Имущественное страхование преследует цель - компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества - это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.

Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Как уже говорилось выше, страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, что влечет ничтожность договора страхования. Но данная сумма может быть меньше такой стоимости, что будет свидетельствовать о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ).

Если установленная договором страхования страховая сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). При частичной гибели застрахованного имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В тех случаях когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования.

В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами.

Во-первых, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая.

Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков.

В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса, так как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества.

В-четвертых, страхователь обязан при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Принимая меры к возмещению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть внесены как в договор страхования, так и сообщены позднее после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях передается в установленной законом или договором страхования форме.

Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

Суброгация - это одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда и полноты возмещения вреда. Страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему вред, так как возмещением покрываются все причиненные ему убытки. Страховщик же вынужден выплачивать возмещение, которое было бы взыскано с причинителя вреда при отсутствии договора страхования. Таким образом, только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков и уменьшает материальные затраты страховщика.

Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на имущество.

Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно сообщить об этом страховщику.

Договор страхования имущества - вид, наиболее часто встречающийся на практике.

Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества .

Отличительной чертой договора страхования имущества является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования: 1)

квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома; 2)

отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке; 3)

внутренняя отделка жилых помещений; 4)

инженерное оборудование в квартире или жилом доме; 5)

предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.); 6)

особая группа имущества - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства.

Данный перечень является открытым, к имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов.

Договор страхования не заключается, и на страхование не принимается следующее имущество: -

квартиры и строения, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество; -

квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество; -

строения, используемые не по назначению; животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай; -

документы, наличные деньги, ценные бумаги; -

деловая древесина, дрова; -

продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия; -

расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и

имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования); -

запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор страхования может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.

Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.

По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страхование имущества предусматривает случаи наступления определенных рисков. 1.

Под пожаром понимается: -

воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания; -

воздействие продуктов горения; -

воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

Страхованием по риску пожара не покрывается ущерб, причиненный: воздействием полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей; выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества; повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня; механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания; огнем и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта; кражей имущества во время или после пожара. 2.

Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.

Страхованием по риску залива не покрывается ущерб, причиненный: проникновением в помещение жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов; влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.); мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения распространения огня; затоплением имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола; расширением жидкостей от перепадов температуры; вследствие нахождения имущества под открытым небом; стихийными бедствиями; противоправными действиями третьих лиц. 3.

Риск "Механическое повреждение".

Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, столбов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска "Механическое повреждение".

Страхованием по риску механического повреждения не покрывается ущерб, причиненный: воздействием пожара, стихийных бедствий; размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей; падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов; проведением страхователем или по поручению страхователя взрывных работ; выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ; противоправными действиями третьих лиц. 4.

Риск "Противоправные действия третьих лиц".

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события: -

кража со взломом - кража в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей; -

умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе вследствие поджога и террористического акта; -

уничтожение или повреждение имущества по неосторожности.

Страхованием по риску противоправных действий третьих лиц не покрывается ущерб, причиненный вследствие: мошенничества; присвоения или растраты; вымогательства; обмана или злоупотребления доверием; кражи, произошедшей при обстоятельствах иных, чем указано выше. 5.

Риск "Стихийные бедствия".

Под стихийными бедствиями понимаются следующие события: землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.

Страхованием по риску стихийных бедствий не покрывается ущерб, причиненный: вследствие пожара; бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 60 км/час (16,6 м/с), скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометеоцентра; просадкой грунта, происшедшей вследствие - вымывания, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения. По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных выше рисков.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями; гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками; изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов; умышленными действии страхователя (выгодоприобретателя), а также членов его семьи; несоблюдением страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено; дефектов имущества, которые были известны страхователю на момент заключения договора страхования.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования, вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части при уплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки; других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор имущественного страхования: основные особенности

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» делит все виды страхования на две категории: имущественное и личное.

Понятие «договор имущественного страхования» включает в себя не только защиту непосредственно имущества, как очевидно вытекает из названия этого вида страхования.

К имущественному страхованию закон относит:

• страхование рисков утраты или повреждения имущества;
• страхование финансовых рисков – неполучение дохода или непредвиденные расходы;
• страхование предпринимательских рисков – убыток от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом своих обязательств или из-за изменения условий такой деятельности;
• страхование гражданской ответственности.

В данной статье мы рассмотрим особенности договора страхования имущества от утраты или повреждения. Однако, некоторые наши рекомендации применимы и к другим видам имущественного страхования.

Что такое договор страхования имущества?

Предмет договора страхования имущества — это имущественные интересы гражданина, которые связаны с владением, распоряжением и использованием имущества.

Договор имущественного страхования заключается в письменной форме.

Сторонами по такому договору являются страхователь – владелец имущества и страховщик – страховая компания.

Типовой договор страхования имущества включает следующие разделы:

• Предмет договора. Здесь перечисляется страхуемое имущество, указывается его стоимость, приводится перечень страховых случаев и размер страхового возмещения;
• Права и обязанности сторон;
• Основания прекращения договора имущественного страхования;
• Прочие условия. В этом пункте обязательно прописывается срок начала и окончания действия договора.

Или почитайте в ЭТОЙ статье об имущественном страховании при получении ипотечного кредита.

А здесь вы узнаете о страховании жизни заемщика при ипотеке: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

Как выбрать страховую компанию?

Прежде чем заключать договор имущественного страхования следует тщательно изучить страховые компании, действующие на рынке и выбрать наилучшую.

Вот на что нужно обращать внимание при выборе:

• надёжность компании;
• известность её на рынке;
• отзывы других страхователей;
• ценовая политика;
• понятность для обычного человека предоставляемых услуг;
• наличие скидок, льгот, бонусов;
• возможность получения консультации специалиста (бесплатной);
• территориальное расположение;
• размер выплат.

Оценить компанию в соответствии с этими критериями, довольно просто.

Ознакомьтесь с информацией в интернете и СМИ о деятельности страховых компаний вашего города. Возможно, удастся найти сравнительный их анализ.

Почитайте отзывы и мнения людей, уже воспользовавшихся услугами страховых компаний. При этом следует учесть, что не бывает компаний, которыми довольны абсолютно все клиенты. Любой крупный страховщик обязательно собирает значительное число негативных отзывов.

Просто смотрите, чтобы количество отрицательных оценок не превышало количество положительных. Обратите внимание на детальное описание проблем с данным страховщиком в критических отзывах.

Остановившись на нескольких выбранных компаниях, начните изучать их более подробно. Для начала удостоверьтесь в наличии лицензии. Не пользуйтесь услугами компании, срок действия лицензии которой просрочен, лицензия которой приостановлена или ограничена.

Обратитесь к брокерам, продающим страховые полисы. Назовите им те компании, которые вы выбрали и попросите порекомендовать лучшую из них.

Обычно на сайтах страховых компаний имеются калькуляторы для предварительного расчёта стоимости страховки. Разумеется, эта стоимость будет лишь примерной: точную вам назовут в самой компании. Но, тем не менее, и на такую примерную цену можно ориентироваться.

И, наконец, посетите выбранные страховые фирмы, получите консультацию, оцените качество обслуживания. Теперь вы можете остановить свой выбор на чём-то одном.

На какие особенности обратить внимание при подписании договора?

Перед тем как подписывать договор имущественного страхования очень внимательно изучите его условия.

Особенно существенными являются следующие пункты:

Перечень страховых случаев. Страховщик выплатит вам страховку только за те случаи, которые указаны в этом перечне. Поэтому обратите внимание, достаточно ли полон этот список.

Перечень исключений — это случаи, в которых страховка выплачиваться не будет.

Наличие в договоре такого условия, как франшиза и её размер. Смысл её в том, чтобы до какого-то определенного размера ущерба страховка не выплачивалась. Это ограждает страховую компанию от множества мелких выплат, а вот страхователю такое условие может быть совсем невыгодным, хотя оно и снижает стоимость полиса.

Размер периода страхования. Имейте в виду, что чем он короче, тем выше размер страховой премии.

Возможно вас также заинтересует информация о страховании договоров долевого участия.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о работе Общества взаимного страхования застройщиков (ОВС).

Какие документы вы получите, заключив договор?

Обратите внимание, что после заключения договора имущественного страхования у вас на руках обязательно должны быть следующие документы:

Копия договора страхования. Она должна быть заверена печатью страховой компании и подписана обеими сторонами. За страховщика свою подпись ставит уполномоченное лицо — представитель страховой компании. Помните, что ваша подпись — это абсолютное согласие на все условия, прописанные в договоре.

Копия Правил страхования, на основании которых вы заключали договор имущественного страхования.

Квитанция, которую вы получаете при уплате страховой премии. В случае если страховая компания предоставляет свои услуги в рассрочку или кредит — квитанция об оплате страхового взноса. Именно с момента уплаты премии или взноса договор имущественного страхования вступает в силу.

Видеосюжет о том, как правильно застраховать имущество