Содержание:
Кому доверяют белорусы свои пенсионные накопления
Сколько денег нужно отчислять страховым компаниям, чтобы обеспечить себе достойную старость?
Власти давно призывают население копить на дополнительную пенсию, но белорусы пока неохотно самостоятельно откладывают на старость.
Впрочем, по данным государственной страховой компании «Стравита», на которую приходится почти 90% взносов пенсионного страхования, ситуация меняется. В прошлом году 21% всех договоров приходился на пенсионные программы страхования. Это на 6% больше, чем в 2015 году.
Страхование дополнительной пенсии предлагают в Беларуси всего два игрока: государственная компания Стравита (дочернее предприятие «Белгосстраха») и «Приорлайф» (дочернее предприятие «Приорбанка»).
Интерес к программам страхования жизни и дополнительной пенсии чаще всего проявляют люди в возрасте 28-48 лет. Количество договоров это возрастной группы в прошлом году достигло 65%. При этом, 61% договоров по личным пенсионным программам страхования заключают женщины.
По мнению директора страховой компании «Стравита» Виктора Моисеенко, стимулирует людей к страхованию жизни и второй пенсии тот факт, что сумма взносов до 2874 рублей в год и выплаты по страховке, не облагаются налогом.
— Размер налоговых льгот позволяет гражданам в будущем получать пенсию сопоставимую с той, какую получают граждане в экономически высокоразвитых странах. Если тридцатилетний мужчина ежемесячно производит выплаты на свой накопительный пенсионный счет в размере 125 долларов, то он сможет получать пенсию порядка 755 долларов. Если в таком же размере будет участвовать в страховании и наниматель, то пенсия будет больше 1,5 тысячи долларов, — отмечает Виктор Моисеенко.
Но откладывать по 125 долларов может себе позволить очень небольшая часть белорусов, учитывая, что каждый третий имеет ежемесячные доходы меньше этой суммы. Откладывать по 30-50 долларов в эквиваленте могут гораздо больше белорусов. Однако в этом случае дополнительная пенсия будет заметно ниже.
Пенсионное страхование более популярно среди небольших предприятий
Страхование жизни и пенсионное страхование в 2016 году были драйвером роста всего рынка страхования.
Доверие к накопительному страхованию, по словам гендиректора Белорусской ассоциации страховщиков Ирины Мерзляковой, возвращается медленными темпами. Но налоговые льготы и благоприятные условия привели к росту спроса на страхование дополнительной пенсии.
Если взносы на страхование жизни в компании поступают от физических лиц (около 63% от общего объема взносов), то пенсионное страхование более популярно среди компаний (89%).
В начале этого года страхование жизни выбрали 77 тысяч человек, дополнительную пенсию — 165 тысяч. Всего 929 компаний застраховали своих работников. Большинство таких организаций имеют в штате не больше 50 сотрудников.
— Государственная политика и налоговые льготы стимулируют именно нанимателей страховать своих работников. Опыт европейских стран показывает, что второй уровень пенсий, когда наниматель платит за работника, распространен практически на 100% предприятий. У нас такая культура прививается постепенно. Сначала ее подхватили иностранные предприятия, потом и те предприятия, которые имеют неплохие доходы, — отмечает Ирина Мерзлякова.
В связи со сложной экономической ситуацией часть предприятий начала сокращать страховые программы. Но тенденция к распространению пенсионных накоплений, по мнению эксперта, продолжится.
Государство не способно обеспечить всех достойной пенсией
Рынок дополнительных пенсий и частных накоплений в Беларуси развит достаточно слабо, потому что в стране пока не сформировалась традиция долгосрочных накоплений, в том числе и пенсионных.
— На это повлияли и чисто экономические факторы: в период высокой инфляции делать долгосрочные накопления было рискованно, потому что они быстро обесценивались. После того, как наступила стабилизация, потребуется время, чтобы люди осознали, что могут доверять сфере долгосрочных накоплений, — объясняет старший научный сотрудник Центра экономически исследований BEROCАнастасия Лузгина.
Играет свою роль и такой психологический момент, как уверенность в получении пенсии от государства всеми теми, кто делает отчисления в Фонд соцзащиты населения.
Но государственная пенсионная система не способна обеспечить высокий уровень жизни всех пожилых людей.
— Важно формировать понимание, что личные пенсионные накопления повысят наш уровень жизни в пожилом возрасте. Не только в Беларуси, а в большинстве стран мира государственные пенсии не могут обеспечить всем без исключения пенсионерам высокий доход. Во многих государствах действуют дополнительные системы пенсионного страхования, — комментирует эксперт.
В Евросоюзе, например, вне зависимости от того, сколько раз человек менял место работы, когда он выходит на пенсию, все отчисления его бывших нанимателей суммируются и выплачиваются.
Несмотря на медленный рост сегмента частного и корпоративного пенсионного страхования, предприятия интересуются такой перспективой.
— Пенсионное страхование целого коллектива — один из дополнительных элементов социального пакета, который предлагают работодатели. Эта услуга делает более привлекательной работу в таких компаниях, а самим компаниям это выгодно по части налогообложения, — считает Анастасия Лузгина.
Как подтолкнуть развитие страхового рынка?
В целом в 2016 году суммы страховых взносов выросли на 20%, приблизившись к миллиону рублей. По словам начальника главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергея Осенко, количество добровольных видов страхования увеличилось до 56%.
— Рынок страхования жизни продемонстрировал наиболее высокую динамику развития: объем взносов увеличился в 1,6 раза, — отмечает представитель Минфина.
Рынок страхования жизни — ключевой источник инвестиций, их объем составляет 0,3% от валового внутреннего продукта. За последние пять лет он увеличился почти в два раза.
Стимулировать рост длительных пенсионных накоплений, по мнению эксперта, можно, обеспечив в среднесрочном и долгосрочном периоде стабильность денежной системы, а также поддерживая низкий уровень инфляции.
— Долгосрочные накопления требуют, чтобы деньги работали, а не лежали мертвым грузом, — отмечает Анастасия Лузгина.
Ведь вклад предполагает, что будет возвращена та же сумма, что и положена на счет. А пенсионное страхование обеспечивает человека выплатами до конца жизни, даже если он прожил 115 лет и отложенная им сумма уже давно израсходована.
— Важно стимулировать развития финансового рынка, расширения страхового рынка, появления других субъектов финансового рынка, — считает Анастасия Лузгина.
Стабильная макроэкономическая ситуация повысит доверие населения к системе накопительного страхования, как это произошло с банковскими вкладами. Но вопрос стоит также в популяризации, об этом надо рассказывать и страховым компаниям, и другим представителям финансового рынка. Ведь некоторые граждане даже не знают о том, что такой механизм работает, заключает эксперт.
Профессиональные пенсии
При назначении профессиональных пенсий применяются нормы Указа Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2016 г. № 137 «О совершенствовании пенсионного обеспечения»
С 1 января 2017 года вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2016 г. № 137 «О совершенствовании пенсионного обеспечения» (далее – Указ № 137). Указом № 137, начиная с 2017 года, предусматривается поэтапное ежегодное повышение общеустановленного пенсионного возраста на 6 месяцев до достижения мужчинами 63 лет, женщинами - 58 лет.
Общеустановленный пенсионный возраст и, соответственно, возраст выхода на трудовую пенсию по возрасту по годам составит:
В соответствии со статьей 11 Закона Республики Беларусь «О профессиональном пенсионном страховании» (далее – Закон о ППС) возраст выхода на досрочную профессиональную пенсию определяется от общеустановленного пенсионного возраста (раньше на 5, 10, 15 или 20 лет), следовательно, возраст выхода на досрочную профессиональную пенсию начиная с 2017 года определяется с учетом норм Указа № 137.
Например, в соответствии с подпунктом 1.2 пункта 1 статьи 11 Закона о ППС, работники, занятые полный рабочий день на работах с вредными и тяжелыми условиями труда по Списку № 2, имеют право на досрочную профессиональную пенсию раньше достижения общеустановленного пенсионного возраста на 5 лет. Поэтому право на досрочную профессиональную пенсию в период с 2017 по 2022 работники, занятые на указанных работах, приобретут:
- у мужчин должно быть профессионального стажа не менее 12 лет 6 месяцев и общего стажа работы не менее 25 лет;
- у женщин - профессионального стажа - не менее 10 лет и общего стажа работы не менее 20 лет.
В соответствии с пунктом 5 статьи 7 Закона о ППС уплата взносов на профессиональное пенсионное страхование производится до даты достижения общеустановленного пенсионного возраста. Согласно статье 17 Закона о ППС дополнительная профессиональная пенсия назначается застрахованным лицам, на профессиональной части лицевого счета которых на день достижения общеустановленного пенсионного возраста имеются пенсионные сбережения. Общеустановленный пенсионный возраст, начиная с 2017 года, повышается в соответствии с Указом № 137. Следовательно, возраст, до которого производится уплата взносов на профессиональное пенсионное страхование, и возраст выхода на дополнительную профессиональную пенсию, начиная с 2017 года, также ежегодно повышается на 6 месяцев до достижения мужчинами 63 лет, женщинами - 58 лет.
Виды профессиональных пенсий: досрочная и дополнительная.
Досрочная профессиональная пенсия
Условия назначения пенсии (установлены статьей 11 Закона Республики Беларусь «О профессиональном пенсионном страховании»):
- достижение требуемого возраста (с учетом норм Указа Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2016 г. № 137);
- наличие установленного профессионального и (при необходимости) общего трудового стажа. Приложение.
Размещенные ниже примеры определения права на досрочную пенсию за работу в особых условиях труда различных категорий работников составлены с учетом общеустановленного пенсионного возраста до 2017 года (мужчины - 60 лет, женщины - 55 лет).
Размер пенсии устанавливается путем деления суммы пенсионных сбережений на период выплаты пенсии (в месяцах).
Период выплаты пенсии определяется с месяца, следующего за месяцем обращения за назначением пенсии до месяца достижения общеустановленного пенсионного возраста (с учетом норм Указа Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2016 г. № 137).
Документы, необходимые для назначения пенсии:
- документ, удостоверяющий личность и постоянное проживание в Республике Беларусь (паспорт);
- справка о стаже работы установленной формы, выданная управлением по труду, занятости и социальной защите.
Выплата пенсии приостанавливается в случаях:
- занятости застрахованного лица на рабочем месте, включенном в перечень для целей ППС;
- получения другой государственной пенсии.
Дополнительная профессиональная пенсия
Условия назначения пенсии (установлены статьей 17 Закона Республики Беларусь «О профессиональном пенсионном страховании»):
- достижение общеустановленного пенсионного возраста (с учетом норм Указа Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2016 г. № 137);
- наличие пенсионных сбережений на профессиональной части лицевого счета застрахованного лица.
Размер пенсии устанавливается в размере бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего в месяце, за который она выплачивается.
Период выплаты пенсии (в месяцах) определяется путем деления суммы пенсионных сбережений на сумму бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего на день назначения пенсии.
Документы, необходимые для назначения пенсии:
- документ, удостоверяющий личность и постоянное проживание в Республике Беларусь (паспорт).
Выплата пенсии производится независимо от получения каких-либо других пенсии или дохода.
Назначение и выплата досрочных и дополнительных профессиональных пенсий осуществляется районным отделом Фонда социальной защиты населения по месту регистрации (прописки) застрахованного лица.
Программа страхования дополнительной пенсии
Программа страхования дополнительной пенсии предназначена для тех Страхователей, кто уже сегодня думает о своем завтрашнем дне и намерен позаботиться о достойном уровне жизни после прекращения своей трудовой деятельности. Программа позволит Вам накопить средства на дополнительную страховую пенсию, которое станет дополнением к государственной пенсии.
Схема страхования проста. Сначала Вы накапливаете средства на дополнительную пенсию путем отчислений на свой лицевой счет в страховую компанию, а после по достижении пенсионного возраста страховая компания выплачивает Вам накопленные средства в соответствии с условиями заключенного договора.
Основные условия:
- Срок страхования — разница между датой достижения Застрахованным лицом пенсионного возраста и датой вступления договора страхования в силу;
- Валюта договора страхования — белорусские рубли,а также USD и EUR, оплата в выплата по которым осуществляется по курсу Национального Банка Республики Беларусь на дату транзакции;
- Размер комфортного взноса определяется клиентом самостоятельно;
- Уплата страхового взноса — ежемесячно,ежеквартально, ежегодно, единовременно;
- Сроки выплаты дополнительной пенсии — единовременно, пожизненно или в течение 3,5,10,15 лет после наступления страхового случая и определяются договором страхования при его заключении;
- Период выплат дополнительной пенсии — ежемесячно, ежеквартально,ежегодно.
- Гражданам Республики Беларусь имеет право получить социальный налоговый вычет (взносы по договору страхования жизни и дополнительной пенсии не облагаются подоходным налогом).
- фиксированная норма доходности в течение всего срока действия программы;
- налоговая льгота (взносы по договору страхования жизни и дополнительной пенсии не облагаются подоходным налогом);
- страховая сумма не может быть взыскана по суду, поделена при разводе.
Как это работает:
Мужчина 40 лет собирается производить ежемесячные отчисления на дополнительную пенсию в размере:
- 40 BYN по договору в белорусских рублях
- 30 USD по договору эквивалентного страхования. Оплата осуществляется по курсу Национального Банка Республики Беларусь на дату оплаты.
После достижения пенсионного возраста он ежемесячно в течение 10 лет будет получать дополнительно к пенсии сумму в размере :
- 375 BYN (если дополнительным соглашением не будет предусмотрено иное), таким образом за 10 лет он получит 44 994 BYN
- 138 USD о договору эквивалентного страхования. Выплата осуществляется по курсу Национального Банка Республики Беларусь на дату перечислений.
+ налоговая льгота составит около 1 435 BYN.
С правилами страхования Вы можете ознакомиться здесь (+ Тарифы страхования)
Для оформления необходим паспорт страхователя, денежные средства для первого взноса и паспортные данные застрахованного лица и выгодоприобретателя.
Как в Беларуси получить пенсию в 300 долларов
Средняя пенсия в Беларуси – около 2,8 миллиона рублей. Единственный способ обеспечить себе более или менее достойный уровень существования в старости – копить деньги. Делать это можно с помощью накопительного пенсионного страхования. Что это такое, сколько можно накопить и можно ли полностью полагаться на страховые компании – выясняла Intex-press.
Чем распределительная система отличается от накопительной
В Беларуси действует распределительная пенсионная система – 35% заработка каждого работающего белоруса ежемесячно перечисляются в ФСЗН. Эти взносы не накапливаются, а выплачиваются на текущие социальные нужды государства: пенсии, пособия и больничные.
При накопительном пенсионном страховании человек добровольно делает регулярные отчисления в страховую компанию. Компания инвестирует деньги клиентов в государственные ценные бумаги, депозиты банков и другие финансовые инструменты, увеличивая накопления. По достижении пенсионного возраста клиент страховой компании получает прибавку к государственной пенсии. Чем дольше он делал добровольные отчисления и чем больше они были, тем больший доход он получит.
В Беларуси услуги по страхованию дополнительной пенсии предлагают компании «Стравита» (дочернее предприятие «Белгосстраха») и «Приорлайф» (дочернее предприятие «Приорбанка»). Страховое общество «Пенсионные гарантии» с недавнего времени перестало заключать новые договоры по накопительному пенсионному страхованию. Почему это произошло, «IP» выяснить не удалось.
В 2014 году более 91,6% всех добровольных страховых взносов приходилось на государственную компанию «Стравита». В 2015 году около 10 тысяч клиентов компании получили дополнительные пенсии на общую сумму 116 миллиардов рублей (получается около 1 млн на каждого клиента ежемесячно). «Приорлайф» начал заниматься добровольным пенсионным страхованием физических лиц в 2015 году.
Что обещают
В «Стравите» доходность по страховым программам состоит из двух частей: гарантированного дохода (4% годовых в валюте и 12% годовых в белорусских рублях) и бонуса. Размер бонуса зависит от того, какой доход получит страховая компания от инвестиционной деятельности. Например, по итогам работы за 2015 год общая доходность (гарантированный доход и бонус) по договорам в белорусских рублях составила 33,2% годовых, в валюте – 6,6% годовых.
В «Приорлайфе» доходность в валюте составляет 6% в год, в белорусских рублях ставка плавающая (около 20% в год).
Год от года доходность может меняться и зависит от результатов инвестиционной деятельности страховых компаний, рынка ценных бумаг и драгоценных металлов, экономической ситуации в стране и других факторов.
В банках доходность ниже. Для сравнения, открыть пенсионно-накопительный депозит в банке БелВЭБ предлагают под 4% годовых в валюте и под 24% годовых в белорусских рублях.
Как и когда начинать копить
Начинать копить на дополнительную пенсию можно с 18 лет. Размер и периодичность взносов клиент выбирает сам. Делать взносы можно в белорусских рублях, в долларах США, евро и российских рублях. После наступления пенсионного возраста выплату можно получить единовременно или в рассрочку. Деньги выплачиваются в той валюте, в которой производились взносы. Если застрахованный умрет раньше, чем ему полностью выплатят дополнительную пенсию, или до наступления пенсионного возраста, то деньги получат его наследники (или лицо, указанное в договоре). Выплаты не облагаются подоходным налогом, не делятся при разводе, не подлежат аресту и конфискации.
Какие гарантии
Выплаты по страховым договорам, заключенным со «Стравитой» и «Приорлайфом», гарантированы государством. Это прописано в указе №530.
На чем можно сэкономить, если застраховаться
Страховые взносы до 18 млн 130 тысяч рублей в год (около 1,5 миллионов рублей в месяц) не облагаются налогом. То есть вычитать подоходный налог у тех, кто делает добровольные взносы, будут не из всей зарплаты, а лишь из той части, что осталась после выплаты страхового взноса. Например, если в течение 30 лет вносить страховые взносы по 30 долларов, то сэкономить на подоходном налоге за этот период можно примерно 1,4 тысячи долларов.
ЗА
«Смогу рассчитывать на дополнительные деньги» Сергей Сайко, 55 лет, индивидуальный предприниматель
Сергей Сайко, 55 лет, индивидуальный предприниматель
– Чтобы хоть как-то увеличить свою пенсию в будущем, решил заключить договор по пенсионному страхованию. Изучил все программы, выбрал наиболее для меня подходящую. Взносы плачу уже 5 лет, по 25 евро ежемесячно – валюта ведь есть валюта. Выбрал государственную страховую компанию «Стравита», потому что она вызывает у меня больше доверия. Как буду получать выплаты – за раз или каждый месяц, пока не думал, не буду говорить и о размере выплат, ведь до пенсии еще пять лет, а если пенсионный возраст поднимут, то еще больше. Зато уверен, что смогу рассчитывать на дополнительные деньги кроме пенсии.
Дополнительная пенсия беларусь
Б елорусские рубли, валютный эквивалент
От ежемесячной до единовременной
Страхователь (Застрахованное лицо) уплачивает страховые взносы по договору страхования дополнительной пенсии. Страховые взносы накапливаются, увеличиваются за счет начисляемых на них процентов.
При достижении пенсионного возраста Застрахованное лицо получает страховую выплату. Выплата может быть произведена в рассрочку, при этом размер дополнительной пенсии индексируется.
В случае смерти Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования наследникам выплачивается фактически накопленная сумма страховых взносов с учетом гарантированной доходности.
Как за 20 лет накопить пенсию в 500 долларов, или Почему белорусы неактивно откладывают на старость
В этом году на разных уровнях не раз всплывал вопрос о том, что делать с белорусской пенсионной системой. Суть разговоров сводится к одному: если хотим больший размер пенсий в будущем, нужно повышать пенсионный возраст. Но для этого, по мнению президента, нужно посоветоваться с народом. Пока что единственный способ обеспечить себе достойное существование в старости — копить деньги самому. FINANCE.TUT.BY разбирался в нюансах накопительного страхования и выяснял, почему белорусы не хотят собирать на «вторую» пенсию.
«Чем меньше осталось до пенсии, тем больше нужно отчислять»
Минчанка Нина Иванюк еще в 2008 году заключила договор в «Стравите» на страхование дополнительной пенсии. «У меня на руках было двое маленьких детей, и я поняла, что нужна защита жизни и здоровья, а также надежный способ накопления», — поясняет она свое решение.
Нина Иванюк. Фото из соцсети «ВКонтакте».
Нина Иванюк не раскрывает условия своего договора, но говорит, что откладывает на дополнительную пенсию около 20 процентов своего дохода. По сути, каждый пятый рубль. Но, по ее словам, откладывать можно любую сумму, которую позволяет бюджет. «Нужно учитывать, чем меньше остается до выхода на пенсию, то отчисления должны быть более солидными, чтобы получить в итоге желаемую сумму», — рассказывает Нина Иванюк. Она планирует, что через 15 лет будет получать ежемесячную пенсию в 800−1000 долларов. Этих денег, по ее мнению, хватит, чтобы путешествовать и ездить на море. Напомним, средняя пенсия в Беларуси сейчас составляет 2,8 миллиона (около 160 долларов).
«Мы часто тратим больше, чем зарабатываем. А если оптимизировать свои расходы, к примеру, не тратить деньги на алкоголь и сигареты, то можно эти деньги направить на страхование дополнительной пенсии, — рассуждает Нина Иванюк. — То есть каждый человек может найти, от чего ему отказаться не в ущерб собственному комфорту, при этом подумать о своей старости».
Сегодня услуги по страхованию дополнительной пенсии предлагают три компании — «Стравита» (дочернее предприятие «Белгосстраха»), «Приорлайф» (дочернее предприятие «Приорбанка») и «Пенсионные гарантии». Первые две компании принимают взносы как в рублях, так и в валюте — евро, долларах и российских рублях, а «Пенсионные гарантии» — только в белорусских рублях. При этом монополистом в страховании второй пенсии является «Стравита», на которую в 2014 году приходилось 91,6% страховых взносов, отмечают в Минфине.
Какую пенсию может накопить себе белорус?
Размер дополнительной пенсии зависит от трех основных составляющих — размера взносов, их периодичности и срока, на который оформлена страховка. Взносы можно делать как единовременно, так и ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода или год.
Снимок носит иллюстративный характер
Если договор расторгнуть раньше срока, то деньги вернут за минусом расходов страховой компании.
После выхода на заслуженный отдых дополнительную пенсию можно получить полностью за один раз или растянуть на некоторое время, например, на 5 лет или 10. Если застрахованный умрет раньше, чем ему полностью выплатят дополнительную пенсию либо еще не наступит пенсия, то эту сумму получат его наследники.
Подсчитаем, сколько же можно накопить. Если мужчине, которому осталось до пенсии 20 лет, будет каждый месяц откладывать по 100 долларов, то при выходе на заслуженный отдых на его счету накопится внушительная сумма. Компания «Стравита» гарантированно обещает 33,5 тысячи долларов, «Приорлайф» — 60,6 тысячи долларов. Такая разбежка зависит от процента, который платит своим клиентам страховая компания. Если растянуть выплату этих солидных сумм на 10 лет, то гарантированная ежемесячная пенсия в «Стравите» составит 279 долларов, а в «Приорлайф» — 505 долларов.
Снимок носит иллюстративный характер
Но не у каждого среднего белоруса с зарплатой порядка 400 долларов найдутся свободные 100 долларов. Если же ежемесячно перечислять страховым компаниям меньше «сотки», то и размер дополнительной пенсии пропорционально уменьшится.
В таблице мы сравнили предложения от двух страховых компаний — «Стравита» и «Приорлайф». Программа от «Пенсионных гарантий» заключается только в белорусских рублях, из-за чего не пользуется популярностью, поэтому в обзор ее не включали.
Предложения страховых компаний по дополнительной пенсии
Компания
«Стравита»
«Приорлайф»
возраст страхователя
от 18 лет и старше
срок страхования
от 3 лет до наступления пенсионного возраста
от даты заключения договора до достижения пенсионного возраста; сроком до 3 лет — тем, кому до пенсии остается три года и тем, кто уже на пенсии
минимальная сумма страхования
в зависимости от программы: в одном случае не установлена, в другом — от 50 долларов в месяц
валюта страхования (годовая процентная ставка)
в зависимости от программы — белорусские рубли (под 12% + бонус); белорусские рубли (под 12% + бонус), российские рубли, доллары, евро (под 4% + бонус)
белорусские рубли (под 20%, ставка плавающая), российские рубли, евро и доллары (под 6%)
уплата взносов
ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, единовременно
ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, единовременно
период выплат дополнительной пенсии
единовременно либо в рассрочку (зависит от программы)
ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно
«Белорусы не хотят копить на старость в рублях»
Чтобы белорусы активнее пользовались возможностями накоплений, государство даже разработало систему льгот. Взносы до 16 миллионов рублей (как у физлиц, так и у предприятий) не облагаются подоходным налогом. «К примеру, если человек застраховался на 6 миллионов рублей в год, то достаточно принести документы в бухгалтерию — и с этой суммы не исчисляется подоходный налог», — уточняет гендиректор белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова.
Как сообщили в Минфине, с 1 января 2016 года планируется увеличить социальный налоговый вычет по подоходному налогу до 18,1 миллиона рублей.
Но белорусы пока не спешат откладывать на старость с помощью страховых компаний. По данным Минфина, в 2014 году только 6131 человек самостоятельно оформил дополнительную пенсию. Это на 318 человек больше, чем в 2013-м году. При этом юрлица в прошлом году застраховали 166,8 тысячи своих работников. Это на 5 тысяч человек больше, чем в 2013-м году. В Минфине FINANCE.TUT.BY пояснили, что на юрлица приходится 96,6% всех договоров по страхованию дополнительной пенсии. В целом же за прошлый год — и физлица, и юрлица — заключили договоры на страхование дополнительной пенсии на 277,3 миллиарда рублей, годом раньше — на 48,7 миллиарда меньше.
С тем, что «каждый белорус может пойти и копить дополнительную пенсию, сам за себя платить», согласна и министр труда и соцзащиты Марианна Щеткина. «Но, к сожалению, люди не идут», — констатировала она. Впрочем, сама Марианна Акиндиновна, по ее словам, не откладывает деньги на дополнительную пенсию, ее «устраивает солидарная система». И государство поддержит на заслуженном отдыхе, и дети не должны остаться в стороне.
Но мало того что белорусы не активно копят на страховки, многие из них отказываются от уже заключенных договоров, особенно, если они были сделаны в рублях. «Физлица сейчас досрочно расторгают договоры из-за ситуации в стране. Расторгают даже те, у кого по 8 лет действуют договоры. Отказываются от услуг и некоторые из клиентов, которые заключили договор в этом году», — говорит ведущий специалист отдела страхования компании «Пенсионные гарантии» Надежда Перепичка. Расторгать договоры стали в декабре прошлого года, участились отказы и в августе этого года. В итоге ушел каждый второй клиент.
Снимок носит иллюстративный характер
Гендиректор белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова объясняет непопулярность у физлиц страхования дополнительной пенсии тем, что эта услуга предполагает долгосрочные накопления. «Белорусы не готовы в нынешних условиях откладывать деньги на 10 лет и более. Даже в валюте, — рассуждает эксперт. — А когда предприятие за них платит — это другое дело, в этой ситуации они не выбирают».
Как еще можно накопить вторую пенсию?
Многодетные белорусы могут накопить на дополнительную пенсию с помощью семейного капитала, который составляет 10 тысяч долларов. Право на накопительную пенсию возникает через месяц после того, как родитель достигнет пенсионного возраста. Размер дополнительной пенсии будет равен бюджету прожиточного минимума в среднем на душу населения.
Еще один вариант накопить дополнительную пенсию — положить деньги на банковский счет под проценты. Некоторые банки открывают для этого специальные программы. К примеру, ВелВЭБ предлагает пенсионно-накопительный депозит «Золотое время». В банке приводят стандартные расчеты: если в 40 лет начать откладывать 35 долларов в месяц под 5,5% годовых, к пенсии удастся накопить около 14 тысяч долларов, из которых проценты составят порядка 6,5 тысяч долларов. В течение 5 лет банк будет выплачивать около 250 долларов в месяц.
Как накопить на достойную пенсию
В Беларуси любой желающий может обратиться в страховую компанию для того, чтобы оформить договор на страхование дополнительной пенсии. Подобную услугу может предложить и работодатель в качестве бонуса к соцпакету. Корреспондент Sputnik Станислав Андросик разбирался, зачем нужно страховать дополнительную пенсию.
Под эгидой государства
В настоящее время в Беларуси на рынке страхования только два игрока предоставляют услуги страховки дополнительной пенсии — "Стравита" и "Приорлайф".
"Это связано с протекционизмом государства в отношении рынка страхования. Правда, у государственной компании при этом есть преференции ("Стравита" — подразделение "Белгосстраха", Sputnik), поэтому она играет доминирующую роль на рынке", — рассказала генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова.
В Беларуси долгое время был достаточно закрытый рынок страхования жизни. В 90-е годы, когда были проблемы с регулированием, рынок был насыщен игроками. Потом постепенно начали вводиться нормативные акты, и был создан регулятор для страхового рынка.
"Мы ждем подписания президентского указа, который либерализует рынок страхования, в том числе для частных компаний с иностранным капиталом", — сказала Ирина Мерзлякова.
Опасайтесь мошенников
В Беларуси, как уже отмечалось выше, только "Стравита" и "Приорлайф" предоставляют услуги по страхованию дополнительной пенсии. Конечно, приобрести их полисы можно как у страховых агентов этих компаний, так и у независимых страховых брокеров.
В стране уже сформировалась проводящая сеть из страховых посредников в лице брокеров и агентов, которые предлагают полисы всех игроков рынка.
"Если вам предлагают полис и там не написано, что это "Стравита" или "Приорлайф", то это полис нелегально работающей компании. У нас это запрещено законом. Мы знаем, что есть люди, которые говорят, что представляют австрийскую компанию: дайте деньги, вы будете спать спокойно без инфляций и девальваций, и вас ждет хорошая пенсия. Удивительно, но находятся люди, отдающие им деньги", — констатировала генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков.
Поэтому любому белорусу, который хочет обеспечить себе достойную прибавку к пенсии, нужно внимательно изучать полис, который ему предлагает агент, чтобы там было указано название организации, имеющей право заниматься страхованием пенсионных накоплений. Потому что остальные компании действуют на рынке нелегально со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Белорусы полагаются на государство
Сейчас складывается ситуация, обусловленная советским наследием и определенным доверием к государственной системе, когда белорусы больше полагаются на трудовую пенсию, а не на накопления, сделанные самостоятельно.
По словам Ирины Мерзляковой, если представить всех клиентов, заключивших договоры о страховании дополнительной пенсии, в виде круга, то 95% будет приходиться на юридические лица.
Согласно официальной статистике на 1 января 2018 года на долю физлиц приходится 13 285 договоров, а на юридические лица — 127 823 договора. Всего страхованием дополнительной пенсии в стране охвачено 141 108 человек. Принимая во внимание, что в экономике занято свыше 4 миллионов белорусов, цифры выходят незначительные.
В Беларуси нет законодательной нормы об обязательном страховании. Дело это абсолютно добровольное, в то время как, например, в странах Скандинавии это часть государственной политики. Там каждый работодатель при заключении договора с сотрудником прописывает сумму, которая будет отчисляться на накопительную пенсию, помимо личных отчислений.
"Все инфляции, девальвации, что у нас были, не добавляют доверия. Ведь пенсионные накопления — это долгосрочное решение на 15-20 лет. Вот вы готовы сегодня положить деньги в белорусских рублях на 20 лет на свою пенсию?" — задалась вопросом Ирина Мерзлякова.
На самом деле в настоящее время вклады белорусов на дополнительное пенсионное страхование гарантируются государством в валютном эквиваленте.
"Сейчас идет политика дедолларизации, и я думаю, что мы в скором времени от этого откажемся", — считает гендиректор Белорусской ассоциации страховщиков.
Сколько нужно откладывать
По мнению Ирины Мерзляковой, ключевым моментом при желании оформить страхование дополнительной пенсии является даже не вопрос, сколько вы готовы в месяц откладывать, а когда вы про это задумались.
"Если вы решили сделать накопление за пять лет до выхода на пенсию в 63 года, то нужно весьма солидную сумму перечислять. Если вы начали накапливать с выходом на работу в 23 года, то можно ограничиться и 20 рублями в месяц. Потом с растущим доходом можно увеличивать до 30-50 рублей", — советует эксперт.
Получается, что чем раньше белорус начнет задумываться о своей будущей пенсии, тем безболезненнее для него и его кошелька это пройдет.
Для каждой пенсии — калькулятор
Сайты "Стравиты" и "Приорлайф" содержат подробную информацию о расчете дополнительной пенсии и условиях договора. Там даже сделаны специальные калькуляторы, где любой белорус может ввести данные, во сколько он планирует выйти на пенсию (только на "Приорлайф" — Sputnik) и сколько и на каком протяжении будет получать дополнительные деньги.
Допустим, вы не самый предусмотрительный белорус и задумались о прибавке к пенсии в 50 лет, но хотите получать ее 15 лет — это максимальный срок. Получать, допустим, вам хочется порядка 300 рублей, то есть чуть выше трудовой пенсии от государства. В этом случае придется откладывать ежемесячно порядка 106 рублей.
Зато если вы были прозорливы в молодости и откладывали на протяжении 30 лет по 111 рублей, а это немногим выше 10%, рекомендуемых к накоплению специалистами от средней начисленной зарплаты по стране, то в месяц вы будете получать уже около 650 рублей дополнительной пенсии.