Страховка при открытии вклада

Вклад + страховой полис: достоинства и недостатки комплексного продукта

Вот уже несколько лет на рынке финансовых услуг существует продукт, объединяющий банковский вклад и страховой полис. Видом страхования здесь чаще всего выступает накопительное страхование жизни, хотя такие виды, как страхование имущества и от несчастных случаев тоже встречаются. Попробуем разобраться, как работает такой предмет, проанализируем его достоинства и недостатки.

В этом случае дополнительно к договору страхования заключается договор вклада. Только страховое соглашение клиент подписывает не с банком, а со страховой компанией (СК), т. е. с бизнес-партнёром банка. Юридическим лицам-компаньонам выгодно объединять усилия для увеличения продаж своих услуг. Именно поэтому появились комплексные продукты, соединяющие банковский депозит и страховой полис. Процесс оформления документов происходит в банковском офисе для удобства вкладчика, т.к. банк является агентом СК.

Обычно эти учреждения входят в один и тот же финансовый холдинг, а потому их наименования перекликаются. Но не всегда. Так, например, вкладчики банка с иностранным капиталом «Нордеа Банка» получают полис от чисто российской СК «Альянс Росно Жизнь». А вот у «Райффайзен Банка» из той же категории принадлежности к зарубежному финансовому конгломерату страховым партнёром является ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Минимальная сумма страховки и минимальный срок действия полиса страхования диктуют некоторые условия для открытия договора вклада, который обычно предусматривает ограничение на максимальную сумму вклада. Также в зависимости от суммы ежегодных страховых взносов находится верхний предел банковских накоплений.

Рассчитывая доход по комплексному продукту, надо помнить, что у клиента (страхователя) возникают дополнительные расходы в виде страховых премий, которые часто путают со страховыми суммами. Страховая премия является обязательным платежом за услуги страховщика и может вноситься владельцем страховки как частями (тогда это будет страховой платеж или по-другому страховой взнос), так и единовременным платежом.

Назвать сейчас заранее размер премии не представляется возможным, т.к. он индивидуален для каждого человека. Расчет её зависит от многих факторов, в частности от личности страхователя и от условий соглашения. К таким обстоятельствам относятся: возраст, пол, состояние здоровья клиента, срок соглашения, тарифов конкретной страховой компании. Так же, в заявлении на страхование обязательно прописывается пункт с формулировкой «существенные факторы, оказывающие влияние на вероятность наступления страхового случая», который тоже влияет на размер обязательного платежа. Для ясности скажем, что ставка обычно рассчитывается как процент от общей суммы страховки, возможно, её значение будет меньше 1%.

Обычно СК предусматривает доначисление к общей сумме накоплений дополнительного инвестиционного дохода по итогам года. Например, СК «СиВ Лайф», страховой партнёр «Ситибанка», начислял за 2008 г. одинаковую ставку инвестиционного дохода 9,2% как на рублевые, так и на валютные страховые суммы. По итогам 2011 г. такой доход изменился до уровня 8,1% годовых в рублях, 5,1% в долларах США и 4,5% в евро. Уточним, что вознаграждение выплачивается в момент наступления страхового случая и только в случае наличия прибыли по итогам прошлых лет.

Заметим, что не каждая страховая компания обещает инвестиционный доход. Так же нам не встретились СК, которые хоть как-то гарантировали бы его. Зато в договоре страхования многих компаний прописаны довольно неопределенные условия, позволяющие делать вывод, что убытки организации могут быть покрыты за счет страховых средств клиента, что может уменьшить накопления. Такие сомнительные условия сами страховые фирмы объясняют тем, что их прибыль зависит от эффективности инвестиционной деятельности, а так же конъюнктуры рынка, где собственно и работают привлеченные средства клиентов. Поэтому прошлогодние инвестиционные доходы не гарантируют будущей прибыли.

Еще одним фактором, уменьшающим возможную инвестиционную прибыль по страховке, является его налогообложение. В этом случае агент инвестора обязан будет перечислить сумму НДФЛ в пользу государства.

Большинство банков и страховщиков предлагают заключить соглашение, валютой которого будут рубли. Но встречаются продукты и в долларах США и в евро. Поведение этих валют, а так же инфляционное влияние на рубль тоже надо учитывать, соглашаясь подписать долгосрочный договор страхования.

Кстати, о долгом сроке страховки, в котором довольно сложно прогнозировать свою финансовую стабильность. Здесь надо учесть возможность досрочного изъятия страховой суммы. На этот случай страховая компания наверняка предусматривает штрафные санкции, уменьшающие общую сумму накоплений или дохода по ним. Встречаются обязательства, когда дополнительных потерь можно избежать при определенных условиях, которые тоже надо соблюдать вовремя.

Относительно преимуществ объединения депозита и страховки в один продукт можно отметить более высокую процентную ставку по банковскому депозиту среди линейки вкладов конкретного банка. У того же «Ситибанка» обычный процент для вкладов равен 5-7 годовым процентам, а у комплексного продукта со страховкой рублевые сбережения размещаются уже под 11% годовых. Поэтому при выборе банка советуем сравнивать максимальные ставки у обычных срочных договоров и у тех, что открываются в рамках накопительной страховой программы. Заметим, что не всегда они в пользу комплексных продуктов. Здесь играет свою роль такой фактор, как срок вклада. В среднем он варьируется от полугода до двух лет.

В своих рекламах банки обычно отмечают оптимальное соотношение выгоды и надежности вложений, часть которых размещается на короткий срок в банк, а другая часть на длительный период в накопительную программу страхования жизни, т. е. средства владельца диверсифицируются. Хотя, на наш взгляд, довольно спорный вопрос – можно ли считать в этом случае, что «яйца лежат в разных корзинах», учитывая корпоративную связь финансовых учреждений, принадлежащих порой одному холдингу?

Для кого подойдет этот продукт?

Безусловно, что описанный продукт будет привлекателен для тех граждан, кто решил формировать именно целевые накопления, например, для быстрого и простого выполнения своих родительских обязательств перед будущим поколением. Или тем, кто желает обеспечить своё будущее до достижения пенсионного возраста или потери трудоспособности. В общем, объединенным продуктом охотно пользуются граждане, имеющие и желание застраховать свою жизнь, и здоровье для накопления определенной суммы к моменту наступления страхового случая через много лет, и финансовую возможность получить процентный доход в более короткий период, исчисляемый несколькими месяцами. Неправильно будет сравнивать ликвидность двух вложений (депозит и страховка), ведь цели и сроки у них совершенно разные.

Некоторые банки привлекают клиентов различными накопительными программами, совмещающими целый комплекс услуг, не только депозит и страховку. К тому же, маркетологами предлагается разнообразие в целевом содержании продуктов. Например, у клиентов «Ситибанка» есть возможность участвовать сразу в 5-ти программах: «Премиум», «Дети+», «Комфорт», «Дети» и «Комфорт +». Различаются они в основном условиями страховых полисов: страховыми случаями, возможностью получать инвестиционный доход, возрастом застрахованного выгодоприобретателя, даже разными юридическими лицами-страховщиками.

Если делать выводы только о доходности продукта «вклад + страховка», то советуем принять во внимание следующие доходно-расходные факторы: полученную вами процентную ставку по депозиту, оплаченную вами страховую премию за период действия вклада, ваш возможный инвестиционный доход или убыток по итогам года на страховую сумму.

С другой стороны, если человек уже является участником накопительной программы страхования жизни или только принял такое решение, то почему бы ему не разместить свои временно свободные средства на депозите с повышенной процентной ставкой в банке, который является по совместительству партнёром этой страховой компании?

Для большего понимания условий работы комплексных продуктов предлагаем кратко ознакомиться с некоторыми из них, действующими в трёх московских банках.

Ситибанк и его комплексная программа со страховыми продуктами

Срочный депозит открывается на срок 150 дней. Процентная ставка вклада равна 11% годовых в рублях или 5,5% в долларах США/евро. Возможность снимать и пополнять счет не предусмотрена. Минимальная сумма взноса 30 тыс. руб. или 1 тыс. евро/долларов. Есть ограничения по максимальной сумме, которые напрямую зависят от страховых взносов и вида накопительной программы, выбранной клиентом. Если говорить о накопительной программе страхования, которая привязана к банковскому депозиту, то отметим её следующие условия: минимальный срок договора 10 лет, минимальная сумма взноса 30 тыс. или 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного пакета других банковских услуг. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях минимальной суммы равна 5%.

Нордеа Банк и вклад «Нордеа — Ваше будущее»

Годовая процентная ставка (от 9,5% до 10% в рублях и от 3% до 4% в валюте) зависит от срока: 3 месяца, полгода или 1 год. Для заключения договора банковского вклада нужна сумма от 30 тыс. руб., 1 тыс. долларов или 800 евро. На счет нельзя вносить дополнительные суммы, нет возможности снимать средства частями. Проценты не капитализируются, выплачиваются в конце срока. Депозит можно открыть через месяц после подписания клиентом договора накопительного страхования жизни, но не позже 60 дней с того момента. Разместить деньги на вкладе можно лишь в том случае, если страховка оплачивается частями, а не единовременной суммой. Максимальная сумма банковских сбережений ограничена пятикратным размером страховых взносов в определенный период. Средняя ставка простого вклада на тот же срок и с той же суммой равна 7,25%.

Сбербанк и вклад «Страховой – ПЕРСПЕКТИВА»

На минимальную сумму 400 тыс. руб. начисляется ставка 12% годовых. Доход по вкладу ежемесячно капитализируется или используется по-другому на усмотрение владельца. Договор вклада заключается на 1 год и только в рублях. Максимальная сумма вклада ограничена пятикратной величиной суммы, которую регулярно вносят по договору страхования (минимум 80 тыс. руб. в год). Для страховых инвестиций установлена минимальная общая сумма 480 тыс. руб. Предусмотрены льготные условия для досрочного расторжения договора банковского вклада. Выгодоприобретателем по страховому полису можно назначить вашего ребенка. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях срочности равна 6,5%.

Если вы решили воспользоваться комплексным продуктом, то обратите внимание, что предложение «вклад + страховка» есть и у других московских банков, например у: БКС — Инвестиционный Банк, Банк Проектного Финансирования, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Башкомснаббанк, Банк Открытие и т.д.

Страхование жизни + вклад: особенности услуги с повышенной доходностью

Страхование жизни при оформлении кредита – дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Интересная комбинация

Банки и страховщики – организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт – страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Критерии

Вклад «Страховой - ПЕРСПЕКТИВА»

Как банки под видом открытия вклада продают нам страховку

Придя в банк открыть вклад, Вы можете уйти с договором инвестиционного страхования жизни и при этом ничего не подозревая. В лучшем случае вы это обнаружите дома, в худшем, по истечению 1-2 месяца или при закрытии "вклада".

И сказать, что Вас обманут, да нет, не обманут, просто не все скажут. Вот как мы открываем вклады (я не исключение)?

Приходим в банк, говорим, что хотим открыть вклад на такую-то сумму. Это еще хорошо если вы заранее позаботились и самостоятельно подобрали вид вклада. Большинство же, подбор вклада отдают на откуп менеджеру, который вас обслуживает.

Он вам рассказывает какие сейчас есть виды вкладов и какие по ним действуют процентные ставки. Вот здесь-то и происходит "магия". В итоге менеджер рассказывает не про вклад, а про страхование жизни. Вам нравятся условия, вы утвердительно киваете головой, "вот-вот под эту ставку оформляйте" - говорите вы. Менеджер весьма охотно повинуется вашему указанию и оформляет договор.

Готовый договор менеджер вам подает на подпись, говорит: "распишитесь здесь и здесь, где галочки" и для пущей важности показывает вам пункты "вот ваша ставка 11%" "вот срок договора". И все вроде верно и с легкой душой вы ставите подписи, получаете экземпляр договора на руки и спешите по своим делам.

И только потом обнаруживаете, что у Вас на руках не договор банковского вклада, а страховка жизни.

Страхование жизни стало в России самым быстрорастущим сегментом страхового рынка и прежде всего, за счет активных продаж через банки полисов, так называемого, инвестиционного страхования.

Чем так привлекателен этот продукт для россиян и что скрывает красивое название? Что же это за договор инвестиционного страхования жизни, который массово предлагают вкладчикам в банке по всей стране?

Страховые компании действительно вкладывают полученные деньги в различные финансовые инструменты, что позволяет, при хорошей конъюнктуре рынка, получить на них дополнительный доход.

Самый главный риск — это неполучение инвестиционного дохода. К примеру, вы внесли 100 рублей, вы и получите 100 рублей, если ваш базовый актив не ушел «вниз» или остался в том же значении.

Вы можете также получить отрицательную доходность, т. е. получить убыток. Но платой за это будет срочность (не менее 3 лет), досрочное расторжение будет проходить с наличием выкупных сумм.

Выкупная сумма - это когда при досрочном расторжении договора, вам возвратят ваши деньги не все 100%, а например, 98%. Вот эти 2% и будет выкупная сумма.

Вы заключили договор на 3 года, на 100 000 рублей, по истечению 2 лет решили расторгнуть договор (досрочно). В результате на руки вы получите 98 000 рублей и скорее всего лишитесь всех процентов по договору.

Но есть и более существенный риск. Если страховщик обанкротится, взыскивать деньги придется по суду в порядке общей очереди кредиторов, т. к. вложения в страховые компании не гарантируются системой страхования банковских вкладов.

Впрочем, есть и хорошая новость. От купленной по ошибке страховки можно отказаться в течении 14 дней. Вы вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении такого договора и вам деньги должны будут вернуть в полном объеме. Необходимо не только отдать в страховую компанию заявление, но и получить копию, подписанную менеджером с отметкой о принятии данного заявления.

Если вы считаете, что банковский клерк ввел вас в заблуждение продав страховку вместо депозита, жаловаться нужно в Банк России, который регулирует деятельность банков и страховых компаний, а также в Роспотребнадзор, который занимается защитой прав потребителей.

Ведомства проведут проверку и простимулируют организации быть с клиентами предельно честными.

При заключении договора банковского депозита нужно быть очень внимательным, не соблазняться предложением более высокой доходности. Они могут содержать подводные камни. Средняя ставка по вкладам сегодня около 8% годовых. Ну и как не банально это звучит - читать, что же именно Вы подписываете, хотя бы первые строчки.
И тогда сразу станет ясно, что это - договор банковского вклада или договор страхования.

5 способов навязать вам страховку

Год за годом банки находят все новые способы продать вам страховку. Вот целых 5 вариантов, от классического до самого экзотического

Для банков настало очень непростое время — если уж такие гиганты бизнеса, как «ФК Открытие» и «Бинбанк» не смогли справиться с кризисом, представьте, как себя чувствуют остальные участники рынка? Чтобы закрыть дыры в бюджете, все средства хороши, поэтому сегодня у большинства банков есть дополнительный источник дохода — страховые полисы. Их кредитные организации навязывают всеми возможными способами. Некоторые отличаются особой оригинальностью.

Страховка к кредиту

Это классический вариант навязывания страховки — не дадим кредит, если откажитесь оформлять страховку. Даже если вы получили предварительное одобрение по кредиту (то есть потенциально подошли банку в качестве заемщика), при отказе от страховки денег в долг банк не даст.

Сами кредитные организации обосновывают подобные меры минимизацией рисков — мол, если вдруг с вами что-нибудь случится, то вашим родным не придется выплачивать за вас кредит. Действительно, страховка сама по себе вещь полезная, но добровольная. О последнем пункте банки нередко забывают.

Страховка ко вкладу

За последние пару месяцев все чаще стали попадаться на глаза различные вариации нового продукта: вклад + страховка. В рамках акции банк предлагает клиенту вклад с повышенной ставкой, к которому прилагается инвестиционное страхование жизни. Надо сразу оговориться, что это не страховой полис — это скорее инвестиция, благодаря которой вы через некоторое время сможете получить определенный доход.

Схема выглядит примерно так: компания-партнер или собственная страховая компания банка покрывает часть повышенной доходности по вкладу в случае, если к ней приведут клиента. Банк в этом случае может привлекать новых вкладчиков повышенной доходностью. Клиент заключает с партнером банка договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на определенный срок. Но при этом, страховая компания не гарантирует вам получение этого дохода по окончании срока. Все будет зависеть от того, как страховая компания распорядится этими деньгами — вы сможете получить доход только в том случае, если компания сможет удачно вложить эти деньги.

Страховую часть можно внести единовременно или рассрочкой. Договор «страхового» вклада заключается в офисе кредитной организации. Учтите, что в отличие от вклада, вернуть досрочно денежные средства из страховой компании в большинстве случаев нельзя, хотя некоторые страховщики предлагают определенную шкалу выплат. В случае возникновения страхового случая, до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.

Такие вклады сегодня можно найти в Локо-банке (Доходная стратегия — до 11% годовых), ОТП Банке (Двойная выгода плюс — до 9% годовых), МТС-Банке («МТС Инвестиционный» — до 9% годовых), Бинбанке (Вклад в будущее — до 9% годовых) и многих других.

Страховка в мобильном банке

Самые технологически подкованные банки уже начали внедрять страхование прямо в мобильный и интернет-банк . Там вы сможете и оформить страховку, и оплатить ее. К примеру, таким нововведением не так давно похвастался банк Уралсиб.

Для тех, кто ранее уже занимался страхованием дома, подобный вариант страховки еще может подойти. Остальным же все-таки стоит подойти к вопросу более ответственно и застраховать дом или дачу не по общему пакету услуг, а исходя из вашей конкретной ситуации.

Страховка при рефинансировании кредита

В последнее время банки часто анонсируют сниженные ставки по рефинансированию кредита. Условия кажутся настолько выгодными, что часто действующие клиенты банка возмущаются — почему нам кредит выдавали под 15% годовых, а клиентам других банков готовы рефинансировать под 9%?

Все очень просто — многие льготные предложения подразумевают страховку в качестве дополнительной услуги. Отказаться вы, конечно же, можете, но, как было указано в первом пункте, банк может в этом случае отказаться рефинансировать вам кредит. Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, а заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг.

Страховка к карте

Даже VIP-клиентов банки не обошли стороной — при оформлении карт премиальный категорий Gold и Platinum, банки нередко «дарят» клиентам полис страхования ВЗР. Это метод повышения лояльности, им часто пользуются, к примеру, Тинькофф Банк и банк «Траст».

На первый взгляд, такая страховка выглядит вполне безобидной — платить за нее дополнительно не нужно, она включена в пакет услуг, предоставляемых VIP-клиентам . Но если задуматься, почему такая роскошь доступна только для премиальных карт, сразу становится понятно — стоимость страховки в любом случае заложена в стоимость обслуживания карты. Ведь VIP-карты зачастую на порядок дороже обходятся владельцам, нежели обычные кредитки и дебетовки. При этом далеко не факт, что своим полисом, за который вы уже заплатили, вы сможете воспользоваться в полной мере, так как это «коробочный» продукт, рассчитанный на широкую аудиторию и не учитывающий индивидуальные условия.

«Вклад + страховка». Кому это выгодно?

Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.

Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.

В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.

Итак, со страховой компанией — партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение — скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.

Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.

Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание

При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.

Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.

Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.

Как будут работать ваши деньги

На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства — вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.

В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.

Зачем нужен полис ИСЖ

Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.

«Страховой» вклад

Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств — один год. Валюта — рубли, реже — доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.

Топ-10 выгодных «страховых» вкладов по состоянию на 30 августа 2017 года

Страхование вкладов

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

• Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
• Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
• Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

• Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
• Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
• Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

1. Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
5. Вклады в виде электронной валюты.
6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов "измеряется" в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Деньги ваши будут наши!

20 января 2018 1:05 94

Страховые компании платят банкам комиссии за каждого привлеченного клиента. Их размер может доходить до 15% от внесенной суммы Фото: Евгения ГУСЕВАZhenya_Guseva

. Анна Петровна - пенсионерка. Денег немного, но удавалось откладывать.

- Случись что - не хочу оказаться беспомощной, - рассуждала она. И несла деньги в банк. Благо и процент на вклады капал, и государство гарантировало возврат денег, если кредитная организация обанкротится.

Когда срок депозита заканчивался, она продлевала договор. Так хотела поступить и на этот раз.

- Менеджер все сокрушался, что по моему вкладу был такой маленький процент, и потом предложил положить деньги на счет подоходнее, - вспоминает клиентка. Пенсионерка, не читая, подписала договор. И довольная ушла домой. Через какое-то время сломалась стиральная машина - за деньгами на новую Анна Петровна отправилась в банк. А там ей сказали, что сумму вклада вернут не полностью - только 80%. Возгласы обманутой клиентки заткнули подписанным ею договором, который оказался не на открытие вклада, а на покупку полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). А по нему забрать деньги раньше, чем через три года, можно лишь с потерей.

Подобных историй масса. Самая легкая добыча - пенсионеры. Во вкладах они не разбираются. И верят всему, что скажут симпатичные менеджеры в солидном офисе.

Москвич Евгений рассказал, как недавно его маме позвонили из крупного банка, где у нее был открыт вклад. Срок депозита заканчивался, и ей предложили продлить его на выгодных условиях. Сказали, что, кроме высоких процентов, у нее будет еще и страховка.

«Какой приятный бонус», - подумала мама и поехала в банк подписывать договор.

А дома сын увидел, что это договор не с банком, а со страховой компанией. Были и другие любопытные подробности: раньше срока забрать можно только часть внесенной суммы.

ЧТО ТАКОЕ ИСЖ

Даже если договор инвестиционного страхования жизни подписывается в офисе банка, он заключается именно со страховой компанией. А банки выступают просто страховым агентом.

Зачем им это надо?

- Страховые компании платят банкам комиссии за каждого привлеченного клиента. Их размер может доходить до 15% от внесенной суммы, - объясняет аналитик портала Банки.ру Дмитрий Жуков . - Это выгоднее, чем привлекать деньги на вклад.

В ИСЖ сочетаются страхование и инвестиции. Страховая компания управляет вашими деньгами - инвестирует для получения дохода. Договор заключается, обычно на 3 - 10 лет. По истечении этого срока можно получить деньги назад с прибылью или потерей в зависимости от успехов управления ими страховщиками.

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

ЗАНАЧКА ПРИ РАЗВОДЕ

У инвестиционного страхования жизни есть свои плюсы. Которые умело используют те, кто хорошо разбирается в такого рода финансовых инструментах.

- Средства по ИСЖ не делятся при разводе и не могут быть конфискованы, - рассказывает Дмитрий Жуков. - Также можно назначить получателя выплаты (так называемого выгодоприобретателя). И тогда, если застрахованный умрет, этот человек получит его деньги. Причем это может произойти сразу же: здесь не надо ждать положенных для вступления в права наследства 6 месяцев.

Кроме того, при покупке ИСЖ можно получить налоговый вычет. Это значит, что человеку вернут часть налогов, которые за него заплатил работодатель. Размер вычета (той суммы, с которой будет возвращаться налог) равен стоимости полиса, если она не превышает 120 тыс. руб. Именно с этой суммы покупателю ИСЖ вернут 13%, то есть максимум 15,6 тыс. руб.

Да и доходность по ИЖС действительно может быть выше, чем по вкладам. Собственно, это еще одна причина, по которым банки ухватились за ИЖС, - клиенты недовольны снижением процентов по депозитам.

Но может - не значит будет. И об этом сотрудники банков как раз обычно помалкивают.

СТРАХОВКА БЕЗ СТРАХОВКИ

- ИСЖ не гарантирует никакого размера прибыли. Доходность, анонсируемая при продаже полисов ИСЖ, - 20 - 25% в год. В реальности же она составляет в среднем около 10%, - обращает внимание управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев .

- Это не тот инструмент, где можно надеяться на хорошую прибыль. Например, гендиректор лидера рынка ИСЖ - «Сбербанк страхование жизни» - недавно сообщил, что по договорам ИСЖ, заключенным пять лет назад, доходность стремится к нулю, - рассказывает Дмитрий Жуков.

Другой подводный камень: забрать полную сумму вложения до истечения срока договора не получится - 20 - 30% останется у страховщика.

И самое главное: вложенные деньги в отличие от банковских вкладов не страхуются государством.

- Банки позиционируют инвестиционное страхование жизни как альтернативу депозиту. Они говорят, что деньги в размере до 1,4 млн. руб. полностью защищены. На самом деле система страхования вкладов здесь не действует. Так что потребитель может потерять все, если страховая компания обанкротится, - информирует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

ПОПРОБУЙ ОТЫГРАЙ

- Мы просидели в очереди часа полтора. Потом операционист долго отказывался возвращать деньги. Даже пригласил старшего - она стала убеждать нас, что договор страхования нам расторгать невыгодно, - рассказывает уже упоминавшийся Евгений, который решил все-таки спасать мамины деньги.

Эта история закончилась благополучно. Благо Евгений, на счастье его мамы, оказался человеком финансово грамотным. И знал, что по страховым полисам есть так называемый период охлаждения - 14 дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь.

Увы, у большинства вкладчиков, особенно преклонного возраста, таких знаний нет.

А В ЭТО ВРЕМЯ

КонфОП: За кошелек клиента еще поборются

Сотрудники Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) рассказали « КП » о своем эксперименте.Представившись клиентами, желающими открыть вклад, они обошли офисы банков из топ-10 и поинтересовались: куда лучше вложить деньги?

Только в одном посоветовали открыть именно вклад, поскольку он является самым надежным финансовым инструментом. В других банках тут же начинали рассказывать об инвестиционном страховании жизни: «Зачем вам депозит? С его-то доходностью - это все равно что дома под подушкой деньги хранить! Давайте лучше рассмотрим ИСЖ - оно даст доход в разы выше. Деньги здесь потерять нельзя».

На вопрос о том, кем и как защищены сбережения, говорили о системе страхования вкладов, специальном законе, который обеспечивает их сохранность, и даже о Центробанке как гаранте сохранности. То есть, по сути, врали как могли.

ВАЖНО

Как вернуть свои средства

- Страховая компания должна вернуть деньги в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора, - говорит адвокат Олег Скляднев . - Если заявление на расторжение написать позднее 14 дней, то страховщик вправе вернуть не всю сумму, а только выкупную (ее размер указан в договоре).

То есть порядка 20 - 30% вы уже потеряете.

Заявление надо составить в двух экземплярах. Один - с подписью менеджера, который принял заявление, печатью и датой - нужно оставить у себя. Это важно. Потому что уже есть случаи, когда страховые компании совсем не торопятся возвращать деньги. А клиенты не могут доказать, что писали заявление.

ЦИФРЫ

По итогам III квартала прошлого года объемы страхования жизни выросли рекордно - почти на 57% (из них больше 64% - это ИСЖ). Именно банкиры обеспечили здесь 87% всех сборов. Кредитные организации, по сути, превратились в страховых агентов и получили комиссионные 24,7 млрд. руб.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Страховая засада

Этот банк, один из крупнейших в стране, позиционирует себя как банк для разумных людей. До сих пор не пойму, как я лишился здесь разума?! Или меня лишили? История банальная. Я клиент этого банка немало лет. Закончился очередной срок депозита. 6 декабря пришел его продлить. Перед этим посмотрел сайт родного, казалось мне, банка. Доходность вкладов на год – 7-7.5 процентов. На этих условиях и собирался продлять. Вежливый менеджер Андрей обрадовал: «У нас есть новый продукт совместно с государственной страховой компанией. 12 процентов годовых!» - «Отлично. Но это выше процентной ставки ЦБ . С повышенного дохода придется мне налог платить. Какой смысл вкладываться в ваш «новый продукт»? Оставлю на обычных условиях, чтоб не ходить по налоговым.»– «Не переживайте, налоги за вас банк заплатит!» Ну, раз такое дело, согласился на 12 лакомых процентов.

Тут менеджер ласково уточнил, что 12 получу, если положу свои денежки на 3 года. «Что будет через три года с Родиной и с нами, никому не известно, отвечаю. Мой давний принцип - вклад только на год.» Оказалось, на год лишь 10 процентов дают. И то хлеб. На всякий случай решил уточнить. Коль «продукт» совместный, с вас половину получу в случае банкротства, поскольку банковские вклады до миллиона четырехсот тысяч рублей застрахованы государством. А если ваш партнер гикнется, половину потеряю? Тут Андрей и два сидящих рядом с ним менеджера наперебой стали убеждать, что страховая накрыться медным тазом никак не может. Ссылались на Федеральный закон о страховых компаниях, Центробанк , государство и т.д. Голова кругом пошла от их весомых доводов.

- А бумагу с условиями нового совместного продукта можно посмотреть?

- Конечно, все дадим, - успокаивает менеджер Андрей. - Вы посидите пока, я все оформлю и покажу. И ушел с моим паспортом оформлять вклад.

Это была моя первая роковая ошибка. Что не познакомился заранее с условиями «нового продукта». Но я же верил этому банку и не мог представить, что попаду в ловушку.

Сидение-оформление затянулось. Я расслабился. На это, понимаю теперь, и рассчитывал менеджер. Появившись, он вежливо повел меня в кассу. «Сейчас получите первую часть своих документов.» В кассе, как обычно, подписал ордер, что получил депозит, потом – что перевожу его на новый вклад. Не раз здесь ставил подпись, продляя депозит, так что в содержание бумаг не вникал. Это была вторая роковая ошибка. Выяснилось потом, мои деньги не остались в банке, а ВСЕ ушли на сторону, к страховщикам. Капкан захлопнулся. На это тоже рассчитывал менеджер.

Когда я вернулся к его окошечку, он ласково заявил: «Ну вот, часть документов вы уже получили. А сейчас подпишите здесь.» И подсовывает первую бумагу. Читаю - «Страховой полис». Что это, спрашиваю с недоумением. – «Ну, это если вы, не дай бог, умрете, то родственники получат круглую сумму. Вы подписываете, подписывайте.» Я, грешным делом, подумал, что это бонус к новому совместному продукту. Благо, пару лет назад выгодно страховал в этом банке имущество за небольшую сумму. А тут, полагал, бесплатно. Андрей подсовывал бумаги, указывал, в какой строчке подписать , не давая вникнуть в суть документов. Да и у меня уже был цейтнот. Оформление затянулось, а на работе заждались. И я торопливо подписывал, где он указывал. Я же, повторяю, доверял этому банку, который ни разу прежде не подвел, не подставил.

Поставил последнюю подпись. «А это ваши копии документов!» Я протянул руку, но менеджер быстро засунул их в целлофановый файл ив таком виде вручил. В надежде, что я не прикоснусь к ним целый год.

Я и не прикоснулся. До ночи. А когда достал из файла те листки, начал читать, ужаснулся. Оказывается, я сделал не стандартный депозит, как наивно считал, а заключил инвестиционный договор страхования жизни. С некой ООО . Хотя мне ее выдавали за госкомпанию. Если бы менеджер сразу сказал, что вклад инвестиционный, я бы мигом отказался. Поскольку в эти игры никогда не играю. Инвестирование, говорят умные люди, требует глубокого изучения и анализа предлагаемых активов, всех выгод и рисков. Я же не финансист, и вообще человек не рисковый, чтобы пускаться в инвестиционные авантюры. Но хитрый менеджер замаскировал инвестиционный договор под «новый продукт». Я и купился. Точнее, купил кота в мешке. За большие деньги.

Еще одна засада - срок действия Договора: 3 года. Хотя я просил один. И тут развел, наперсточник, пенсионера!

Больше всего потряс пункт: «Я (Страхователь, Застрахованный) подтверждаю, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения Договора, и другие условия понятны Страхователю и Застрахованному… Я, Страхователь, подтверждаю, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Приложение №1,таблица выкупных сумм, Приложение №2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни) получил.

Выходит, риски есть? Но меня же три менеджера уверяли, что рисков никаких. А главное, меня не ознакомили со всеми вышеперечисленными Правилами. И никаких Приложений, неотъемлемой части Договора, не получал. Только три странички копии страхового полиса лежали в файле, даже без моей обязательной подписи. И упоминания годовых процентов. Видно, менеджер опасался, что, подписывая слишком много бумаг, я начну вникать в их содержание и подниму бузу.

Я же, повторяю, был уверен, что делаю обычный депозит с повышенным процентом. А меня ловко обвели вокруг пальца. Полез в интернет, поинтересоваться, что за ООО такое, выманившее мои денежки с помощью банка. Встретил несколько отрицательных отзывов клиентов, получивших там проблемы.

Готов был в полночь ехать расторгать договор, но банк был закрыт. Кое-как дотерпел до утра, не сомкнув глаз. Неужели пропали мои сбережения? Наутро, 7 декабря, приехал в банк, чтобы разорвать договор. Заодно высказать в глаза ласковому менеджеру Андрею все, что о нем думаю. Но тот в этот день отдыхал. Выстоял я очередь, написал заявление на расторжение другому менеджеру. В течение недели-двух его рассмотрят в страховой, вернут деньги, успокоил тот. На вопрос, почему мне не дали все положенные Приложения, ответил, наверное, машина не распечатала. Или кассирша отдала. Кассирша, однако, кроме ордеров ничего не вручала. Еще одна хитрая отмазка.

Прошло три недели. Из банка ни слуху, ни духу. Вновь еду, отстаиваю очередь. «Ваше заявление в работе, сегодня выясню, когда придут деньги, обязательно позвоню вам, ждите», - заявил очередной менеджер.

Конечно, никто не позвонил.

16 января снова еду в банк за своими кровными, выстаиваю в очереди около часа. На повышенных тонах объясняю проблему. Мол, больше месяца прошло, что за фокусы? Направляют к старшему менеджеру Никите Андреевичу, так он представился. Где мои деньги, спрашиваю. «Ваше заявление в работе с 12 декабря», - ответил тот, покопавшись в компьютере (хотя я заявление написал 7-го!) – К концу недели все выясню и позвоню.» - «Дайте хотя бы бумагу, что мое заявление не пропало!» - «Данные только в машине.» На прямой вопрос, почему его подчиненный фактически обманул меня, выдав инвестиционный договор страхования за «новый продукт», не ознакомил со всеми условиями страхования, рисками, не вручил положенных мне важных документов, старший менеджер ответил: «По закону, если вы поставили подпись, значит, дали согласие.» Дескать, сам виноват, мужик, что подписывал не глядя, можешь жаловаться теперь, сколько угодно. Наше дело правое. А указанные приложения, оказывается, выдают лишь по запросу клиента. А я не просил у Андрея, поскольку про них не знал. Хитро все устроено, однако, чтобы облапошить клиента.

Тут Никита Андреевич подивился, почему я расторгаю договор. У вас, дескать, выгодные условия страховки. « Во-первых, мне здесь ловко подсунули страховку, о которой я ни сном, ни духом! Веры вам нет. И вообще, не хочу рисковать. Вдруг грохнется ваша страховая? Все деньги потеряю.»

- По законодательству ничего не потеряете. Напрямую в Центробанке страховые компании согласно федеральному закону 34443445 размещают резерв. На 5 процентов больше, чем берут у клиентов. Поэтому невыгодно страховым банкротиться. Сколько страховых в России обанкротилось за последние 10 лет? Назовите хоть три?»

Ловко срезал клиента старший менеджер! Я назвать не мог. Поскольку никогда не интересовался этим. Вернувшись домой без кровных денег, залез в интернет.

Итак , с середины 2013 г. по конец 2016 г. число страховщиков в России сократилось практически вдвое. В 2017 году ЦБ отозвал лицензии еще у 30. В России осталось 256 страховых компаний. И еще свыше 100 могут уйти с рынка. Такая вот картина маслом.

Разумеется, к концу недели мне никто не позвонил. Придется в суд обращаться, чтобы вытащить свои трудовые сбережения из банка и страховой ООО. Тогда и назову обидчиков.

А на менеджера Андрея зла не держу. Он же не по собственной инициативе разводил пенсионера. Понимаю, начальники научили разводке и требуют результата. Ведь этот трюк, оказывается, стал в последнее время активно применяться во многих российских банках в связке со страховыми компаниями. Так что держите ухо востро, друзья! И внимательно читайте все, что вручают вам банковские менеджеры, прежде чем ставить подпись. Я теперь научен.

Евгений МЕЛЕХОВ, пенсионер. Москва.

Программу «Личные деньги» слушайте по будням с 13.05 на Радио «КП».