Созаемщик ипотека собственность

Существуют ли у созаемщика права на квартиру, оформленную по ипотеке?

Добрый день! У моего гражданского мужа сложилась сложная ситуация. 8 лет назад он, находясь в браке, купил квартиру в ипотеку, а супруга (теперь уже бывшая) выступила созаёмщиком. Потом они развелись. У них двое детей - 21 и 10 лет. Старший сын - живёт с отцом. В договоре о разделе имущества ипотечная квартира не фигурировала, они разделили пополам другую квартиру, которая нажита совместно (в данный момент она в ней и проживает).
На протяжении 8 лет он исправно платил кредит, а сейчас он ипотечную квартиру решил до конца года продать. Официальное разрешение на продажу квартиры банк дал. Но помимо этого нужно получить разрешение на продажу квартиры от бывшей жены, которая выступала созаёмщиком, а она его не даёт. Условие – он должен отписать ей свою половину от той квартиры, которая уже поделена полностью (хочет получить вторую половину).
В течение 8 лет, она не внесла ни одного платежа. с учётом того, что нигде не работала, и не работает по сей день. На данный момент находится в декрете.
Подскажите, как быть в такой ситуации? Как сделать так, чтобы продать квартиру и не отписывать половину той квартиры?
Имеет ли бывшая жена право на долю в ипотечной квартире? права созаемщика по ипотеке на квартиру

Какие существуют права у созаемщика на квартиру, оформленную по ипотеке, и может ли созаемщик претендовать на долю в такой квартире? Подсказать простейший выход из вашей ситуации, к сожалению, сложно. Но если отбросить все «этические стороны вопроса», то бывшая жена может претендовать на долю в ипотечной квартире, но только после полного погашения кредита.

Поясню, почему я пришла к такому выводу.
Обычно, у созаемщика, на оформленную в ипотеку квартиру, прав нет, за исключением отдельных случаев, а именно:

1. Если созаёмщиком выступает жена заёмщика, и супруги ведут совместное хозяйство, то есть брачный контракт не оформлялся.
2. Если созаёмщик подписал соглашение с заёмщиком на передачу в его собственность части квартиры (жилья), на тот случае, когда он будет погашать задолженность по ипотеке вместо заёмщика.

На основании каких законодательных актов супруг (а) заёмщика, автоматически становится созаёмщиком, даже если он(она) не работает? Это требование, которое должно обеспечивать права банка на залог, вытекает из ст. 45 Семейного кодекса РФ.

Приведу отдельные выдержки из Статьи 45 (Обращение взыскания на имущество супругов) Семейного кодекса Российской Федерации" от 29.12.1995 N 223-ФЗ (ред. от 29.12.2015): 1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на неё взыскания.
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Это именно ваш случай, когда при оформлении ипотеки созаёмщиком автоматически стала бывшая супруга заёмщика. Они вели совместное хозяйство, и приобретаемая в счёт кредита квартира автоматически становилась совместной собственностью супругов, так как брачного контракта между супругами не заключалось.

А статья 256 Гражданского кодекса РФ указывает, в каких случаях имущество, приобретённое в браке, является общей совместной собственностью супругов, а именно:

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
2. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из супругов во время брака в дар или в порядке наследования, является его собственностью.
3. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретённые во время брака за счёт общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался.
   Имущество каждого из супругов может быть признано их совместной собственностью, если будет установлено, что в течение брака за счёт общего имущества супругов или личного имущества другого супруга были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества (капитальный ремонт, реконструкция, переоборудование и т.п.). Настоящее правило не применяется, если договором между супругами предусмотрено иное.
   Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, принадлежащее автору такого результата (статья 1228), не входит в общее имущество супругов. Однако доходы, полученные от использования такого результата, являются совместной собственностью супругов, если договором между ними не предусмотрено иное.
4. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.
5. Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе, и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством.

Итак, если квартира, приобретённая по ипотеке, относится к совместно нажитому имуществу, то бывшая жена имеет основание потребовать от бывшего мужа компенсацию своей доли в ипотечной квартире. Её не интересует, погашена ипотека или нет, и тем более когда, но женщина забывает про свою ответственность перед банком. И вот этот момент будет очень интересен банку, так как квартира у него в залоге, а бывшая жена является созаёмщиком и в случае задержки платежей по кредиту банк имеет полное право предъявить взыскание ссуды с супруги.

В данной ситуации плохо то, что в момент заключения соглашения по разделу имущества эту квартиру не учли, и не учли обязательства супругов по ипотеке. Тогда-бы у бывшей супруги не возникло никакого желания получить в счёт этой квартиры ещё одну часть имущества, ведь долг перед банком не погашен, а следовательно квартира ещё не свободна от обязательств по залогу.

Кроме того, учитывая пункты статьи 256 ГК РФ однозначный ответ на ваш вопрос «о праве созаемщика (бывшей жены) на квартиру, приобретённую по ипотеке», дать невозможно – надо знать все нюансы по делу. Для правильного ответа надо изучить все подписанные договора (кредитный, залоговый), знать дату развода и условия раздела имущества. В данном вопросе больше пользы будет от консультации с местным юристом.

А я вижу только одно официальное и честное решение вопроса - вывод из созаемщиков бывшей жены по решению суда, который должен будет учесть законные интересы обоих сторон с учётом имеющихся обязательств по кредиту как заёмщика так и созаёмщика, а также учесть вклад обоих сторон в погашение кредита после развода.

Прежде чем судиться или обращаться в банк с заявлением о выводе созаёмщика, уточните у кредитного работника такой момент: - сколько из перечисленной заёмщиком (до развода) суммы было направлено на погашение самого кредита, а сколько - на проценты. Возможно, эта раскладка даст ключ к досудебному урегулированию вопроса о праве созаемщика (бывшей жены) на квартиру по ипотеке в свете приведённых выше статей ГК и СК.

Дополнительная информация - для сведения:

Вывод созаемщика конечно возможен и по решению банка, но только в том случае, когда созаёмщик не является супругом(гой) заёмщика и привлечён только в связи с недостатком платёжеспособности заёмщика.
В этом случае вывод из созаёмщиков по ипотеке, осуществляется по письменному ходатайству заёмщика. При сохраняющейся недостаточности платёжеспособности заёмщика – производится замена созаемщика. Согласие или несогласие на вывод самого созаёмщика банку, как правило, не требуются, так как банк руководствуется законодательными актами по данному вопросу и своими интересами, т.е. банк сам определяет, насколько вывод созаёмщика повлияет на своевременность погашения кредита и на риск потери залогового обеспечения.

Если в созаёмщики привлечён супруг(а), тогда банк проверит причину такого ходатайства и затребует официальное согласие супруга(и) о выводе из созаёмщиков и документ о выходе из совместной собственности и только после этого будет принимать решение.

Можно конечно попробовать написать заявление в банк с просьбой вывести бывшую жену из созаемщиков, так как брак давно расторгнут и есть документы о разводе разделе имущества, но если в документе о разводе эта квартира не упоминается, то банк рисковать без решения суда не будет.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Права и обязанности созаемщика

Если банк отказывает в получении ипотечного кредита, одним из вариантов решения проблемы является привлечение созаемщика. Кто может выступать в данном качестве, на что рассчитывать такому помощнику, и где проявить осторожность?

Кто такой созаемщик

Созаемщиком является лицо, отвечающее по кредиту вместе с заемщиком. Таким образом, человек несет ответственность перед банком за полное погашение кредита. Для получения кредита можно привлечь нескольких созаемщиков.

• Супруг/супруга – автоматически согласно закону при оформлении ипотеки;
• Родители;
• Совершеннолетние дети;
• Другие родственники;
• Посторонние лица, если они удовлетворяют требованиям конкретного банка.

В каких ситуациях нужен созаемщик:

• Созаемщика привлекают, если размеры доходов основного заемщика не позволяют получить кредит на необходимую сумму;
• Заемщик состоит в браке, - в этом случае супруги по закону становятся созаемщиками, даже если доходов одного из них достаточно для получения кредита;
• У основного заемщика вообще нет доходов на момент оформления кредита и даже на первые годы кредитования (сюда относятся ипотечные программы банков, адресованные молодым семьям, чей достаток незначителен; созаемщиками обычно выступают родители);
• Заемщик берет кредит для другого созаемщика – несовершеннолетнего, при этом доход основного заемщика достаточен.

Что значит быть созаемщиком

Стоит отметить, что требования банков к созаемщику идентичны требованиям к заемщику. Поэтому человеку, решившему разделить ответственность по кредиту, придется подготовить такой же пакет документов, иметь стабильный доход, подходить по возрасту, документально подтвердить состояние здоровья и т.п.

Созаемщик – первый, кто будет отвечать по долгам перед банком после заемщика. В этом состоит его главное отличие от поручителя. К поручителю обязанность по выплате кредита переходит в последнюю очередь, если основной заемщик и созаемщик с ней не справляются.

Созаемщик может иметь имущественные права на квартиру, взятую в кредит, тогда как поручитель только гарантирует возврат средств банку, но не является совладельцем квартиры.

Обязанность оформить страховку распространяется как на заемщика, так и на созаемщика. Размер страховки зависит от меры ответственности за выплаты по кредиту и устанавливается отдельно для каждого из участников сделки. Соответственно, страховая компания погашает не весь долг, а только ту его часть, которая возложена на клиента, пострадавшего в результате страхового случая.

Лицу, выступающему созаемщиком по крупному (ипотечному) кредиту, банки могут отказать в выдаче кредита под его собственные нужды, поскольку будут принимать во внимание уже имеющуюся долговую нагрузку. Кроме того, созаемщик ставит на карту свою кредитную историю, поскольку при неспособности заемщика расплатиться по долгам пострадает и его репутация. А это чревато занесением в банковский список ненадежных клиентов.

Права и обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик вместе с заемщиком отвечает по кредиту перед банком, их права и обязанности одинаковы.

Однако может различаться объем обязанностей созаемщика по кредиту. Так, созаемщик может нести ответственность по выплате кредита:

• наравне с заемщиком;
• после установления неплатежеспособности заемщика;
• все время кредитования в равных частях с заемщиком;
• выплачивая первые взносы (а затем, по истечении определенного срока, эту обязанность принимает на себя заемщик).

В любом случае условия определяются совместно с сотрудником банка, и их необходимо оговаривать предварительно перед подписанием договора.

Созаемщик вправе иметь долю в квартире, приобретаемой в ипотеку, а также может получить имущественный налоговый вычет, если представит платежные документы по кредиту на свое имя.

Отношения заемщика и созаемщика

Документальное оформление отношений созаемщика с основным заемщиком – это своего рода подстраховка от непорядочных действий. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства. Нельзя исключать вероятность травм, болезней, потери работы, а если ипотеку берут супруги – развода. Что делать созаемщику, если заемщик не может или сознательно не желает платить по кредиту?

Такие случаи не редкость, поэтому до подписания кредитного договора с банковской организацией имеет смысл оформить с заемщиком соглашение, учитывающее неблагоприятный вариант развития событий. В соглашении прописываются взаимные обязанности сторон, получение доли в квартире и т.п. Данный документ также можно заверить у нотариуса.

Как уже было сказано выше, супруги, состоящие в браке, становятся созаемщиками при покупке квартиры в ипотеку. Нежелание одного из супругов выступать созаемщиком по кредиту другого лучше оговорить в брачном контракте. Если же пара проживает в гражданском браке и ведет совместное хозяйство, вместе отвечая по кредиту, будет полезно при заключении ипотечного договора указать, в каких долях будет распределяться собственность.

Итак, стоит ли быть созаемщиком?

1. Банки предъявляют достаточно жесткие требования к созаемщику, поэтому нужно быть готовым подтвердить свою платежеспособность и подготовить полный пакет документов.
2. Созаемщиком можно стать не только добровольно, но и по закону, автоматически, что происходит, когда кредит оформляет один из супругов.
3. Основной риск созаемщика – это ответственность перед банком, однако, в отличие от поручителя, он имеет право на получение доли в приобретаемой квартире.

Отношения между заемщиком и созаемщиком следует оформлять документально, чтобы исключить дальнейшие разноглас

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

• Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
• Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
• Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
• Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

• Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
• Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
• Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

• При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
• Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
• Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
• Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
• Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

• Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
• В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
• Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
• Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
• Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
• Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство пенсионного страхования.
• Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
• Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
• Трудовая книжка.
• Диплом или аттестаты о полученном образовании.
• Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

• При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
• Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
• Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
• Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
• Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

• Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
• Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
• Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
• Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
• Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
• При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
• Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
• Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

• Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
• В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
• Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
• Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
• Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Созаёмщик ипотеки его права и обязанности

В нашей стране с каждым годом возрастает количество граждан, желающих взять деньги в ипотеку. Ипотечные займы считаются одним из тех видов кредитования, которые подразумевают денежные операции в особо крупных размерах.

Именно поэтому часто возникают проблемы с погашением такого кредита. Не каждый в состоянии самостоятельно выплатить ипотеку.

Если обстоятельства складываются таким образом, что заёмщик не может погасить кредит, ему можно обратиться к третьим лицам, которые в решении этой проблемы ему помогут.

Законодательство подразумевает возможность того, чтобы к человеку, который выплачивает долг, подключались созаемщики для ипотеки, если в этом есть необходимость. Созаёмщиками могут стать родственники, друзья или хорошие знакомые, которые готовы помочь в погашении кредита.

Условия привлечения к ипотечному займу созаёмщиков:

Банковские учреждения охотно оформляют ипотечные займы такого характера. Ситуации бывают разные, поэтому достаточно часто большие суммы берут несколько человек. Причиной тому может быть вклад в общее дело или просто финансовая поддержка.

Банкам такие операции выгодны тем, что в случае проблем у одного из заёмщиков, долг можно будет взыскать с другого. Данная схема позволяет банкам не потерять свои деньги, максимизировать вероятность выплат и лишиться лишних проблем и судебных разбирательств.

Согласно закону, всего созаёмщиков должно быть не больше пяти человек. Все они должны соответствовать условиям кредитования в данном банковском учреждении. Важно учитывать, что если человек, берущий этот кредит, находится в тот момент в законном браке, его супруг или супруга автоматически становятся созаёмщиками, если только он или она не предоставит банку официальный отказ в письменной форме.

Созаёмщики от основного кредитуемого во время оформления отличаются лишь тем, что от них не требуется того огромного пакета документов, который обязан собрать человек, который хочет получить ипотеку. Как и основной заёмщик, созаемщики для ипотеки должны иметь официальный заработок, позволяющий выплачивать кредит.

При этом, на одном месте работы они должны проработать как минимум полгода. Созаёмщики должны соответствовать той возрастной категории, которой разрешается брать кредит и иметь регистрацию проживания в районе, в котором ипотека оформляется.

Материальные условия созаёмщика должны быть такими, чтобы банк смог стянуть с него кредит его недобросовестного товарища, если такая необходимость по тем или иным причинам возникнет.

При этом обращается внимание и на кредитную историю каждого из участников ипотечного займа. Кстати, этот пункт подготовки к кредиту осуществляется всегда, даже в случае, когда оформляется ипотека онлайн.

Если у созаёмщика в прошлом были какие-то банковские проблемы, или же в настоящем есть кредиты с непогашенными задолженностями по выплате, то ему, прежде чем принимать участие в сделке, следует закрыть свои долги и предоставить соответствующее документальное доказательство тому, что с банками он в ладах.

Права, обязанности и финансовые взаимоотношения созаёмщиков:

Финансовые обязанности заёмщиков и созаёмщиков для ипотеки тщательно регулируются законодательством, поэтому они чётко прописаны в соответствующих договорах.

Причём, там должны быть прописаны как отношения между созаёмщиками, так и отношения между созаёмщиками и банком. Существуют несколько сценариев для тех, кто хочет получить ипотеку такого характера.

Возможен вариант при котором кредитные выплаты осуществляются сразу несколькими лицами с самого начала. Это достаточно удобно, если созаёмщиками стали супруги или коллеги, которым нужна ипотека для общего дела.

В таком случае каждый месяц будет зачисляться оплата нескольких участников одного кредита. При втором сценарии созаёмщик вступает лишь в тот момент, когда основной заёмщик по каким-то причинам не в состоянии платить по ипотеке.

Бытует практика оформления параллельно с договором об ипотеке ещё и страхового договора по условиям выплат созаёмщика. Часто такой дополнительный документ оформляется, если заключается договор ипотеки онлайн. В нём прописываются пункты, наступление которых вероятно и может освободить созаёмщика от участия в процедуре.

Если такие страховые случаи происходят, главному заёмщику приходится снова платить ипотеку самостоятельно. Но даже наступление таких страховых случаев не снимает с созаёмщика всей ответственности.

Отделаться от ипотеки он сможет лишь тогда, когда вся сумма будет выплачена, а банк предоставит письменное подтверждение, что к созаёмщику у него никаких претензий или вопросов нет.

Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру!

Согласно договору, созаёмщик, после всех выплат и закрытия ипотеки получает права на купленную таким способом недвижимость. В случае если кредитуемый потом захочет эту недвижимость перепродать, без согласия и участия созаёмщика он этого делать не может.

Схожесть и разница созаёмщика и поручителя:

Между такими финансовыми фигурами как созаёмщик и поручитель есть несколько принципиальных различий.

Действительно, как первый, так и второй отчасти являются гарантами финансовых выплат человека, берущего кредит. Но вот доход созаёмщика учитывается при заключении договора.

Поручителем в некоторых ситуациях может выступать предприятие. По окончанию этих финансовых взаимоотношений созаёмщик имеет полное право претендовать на часть или даже всю недвижимость, средства за которую ему пришлось вносить.

Поручитель же, в свою очередь, может лишь потребовать возвращения его денег, если возникла необходимость его материального вмешательства в этот кредит. И то, для того, чтобы такую процедуру начать, ему нужно специальное решение суда и множество содействующих обстоятельств.

Созаемщик имеет ли право претендовать на долю в квартире, взятой в ипотеку?

Оформляем ипотеку. Банк одобрил сумму, меньше той,которую запрашивали. Сказали нужен созаемщик и тогда добавят недостающую сумму. Скажите,а созаемщик потом имеет право претендовать на долю в квартире?

Ответы юристов (3)

Здравствуйте, Анна. С чем связан вопрос? Неужели вы его не обсудили до того, как стать созаемщиком? Зависит от ваших договоренностей. Вы можете претендовать на возмещение затраченных сумм, если они предоставляются вами в долг, а не являются дарением. Если вы — супруги и квартира приобретается за счет совместных средств, то вы в силу закона — собственник к этой квартиры. Созаемщик как таковой отвечает перед банком за погашение кредита. А собственником уже стал тот, на кого зарегистрировано право собственности. О том, как собственник распорядится этим правом после погашения кредита, зависит только от него.

Уточнение клиента

Спасибо за ответ. Созаемщиком должен стать отчим, и пред тем как подписать договор по ипотеки, хочется знать точную информацию о дальнейшем распоряжение долей

14 Мая 2017, 16:51

Есть вопрос к юристу?

О каком распоряжении долей отчимом может идти речь, если по договору купли-продажи квартиры он не является покупателем и, соответственно, не может стать собственником? Он не может распоряжаться квартирой (а долей вообще никаких нет, если покупается квартира, а не доля), ему не принадлежащей. Если он намерен получить в собственность квартиру или долю в праве на квартиру, ему надо становиться не просто созаемщиком, а покупателем доли в квартиры. Внесение денежных средств за квартиру само по себе не делает вносителя собственником.

Созаемщики — это участники целевого кредитного договора на стороне заемщика, которые несут с ним солидарные обязанности по своевременному и полному исполнению условий договора.

Согласно внутренним регламентам кредитных организаций привлечение граждан в качестве созаемщика обязательно в следующих случаях:

• когда заемщику не хватает платежеспособности для требуемой суммы кредита (формула расчета платежеспособности универсальна — общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека);
• когда заемщик состоит в браке (супруг заемщика привлекается в созаемщики в силу положений ст. 45 СК РФ).

И права, и обязанности созаемщков отражены в условиях кредитного договора. Обязанности имеют солидарный характер — то есть, условия по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, финансовая ответственность в виде неустойки и другие обязательства устанавливаются в отношении всех созаемщиков. И в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитных обязательств титульным заемщиком кредитор вправе потребовать у всех созаемщиков исполнения этих обязательств в силу положений ст. 323 ГК РФ. А созаемщики обязаны исполнить это требование в полном объёме.

Созаемщики не несут обязанности по страхованию предмета залога — объекта недвижимости, на покупку которого выдавался кредит. Это ответственность титульного заемщика. Что касается приобретаемого объекта недвижимости, то право на него имеет только супруг заемщика, потому что жилье приобретается в период брака и будет являться совместной собственностью супругов в силу положений ст. 34 СК РФ.

Остальные созаемщики имущественных прав на ипотечное жильё не имеют, хотя тоже могут стать собственниками долей в приобретаемом объекте недвижимости, если принимают финансовое участие в покупке (предоставляют деньги на первоначальный взнос по ипотеке либо погашают части кредита), но такая покупка в долевую собственность возможна лишь при наличии согласия титульного заемщика. То есть, созаемщики должны договориться между собой до вступления в правоотношения в с банком.

Созаемщики, кроме созаемщиков-супругов, имеют право потребовать от титульного заемщика выплатить все денежные средства, которые были ими уплачены в счет исполнения требований кредитора. Такое право предоставляет им ст. 325 ГК РФ, которая предусматривает право регрессного требования в случае исполнения обязательств одним из солидарных должников.

Кроме того, созаемщики могут воспользоваться правом застраховать свою дееспособность, и, в случае наступления страхового события, выплачивать долг будет страховая компания. Такой вариант банки настоятельно рекомендуют своим клиентам в качестве финансовой защиты.

Анна, если у вас остались вопросы, задавайте. Также вы можете написать мне в чате и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему вопросу. Всего доброго!

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.